Lainaa ylivelkaantuneelle: järjestele lainasi halvemmaksi

lainaa ylivelkaantuneelle

Onko sinulla liikaa velkaa ja mietit nyt, mistä myönnetään lainaa ylivelkaantuneelle?

Olen kirjoittanut tähän blogiin paljon siitä, miten vaikeasta velkatilanteesta voi selvitä. Pyrin aina antamaan selkeät ohjeet siihen, miten vanhat lainat voi yhdistää edullisemmaksi lainaksi.

En missään nimessä suosittele uutta lainaa ylivelkaantuneelle, jos sillä ei makseta entisiä lainoja kokonaan pois. Sen sijaan kannustan vilpittömästi lainakulujen kohtuullistamiseen: jokaisella tulee olla mahdollisuus kilpailuttaa edullisempi korko omiin lainoihin.

Alta löydät ohjeeni siihen, miten voit saada lainaa velkojen kustannusten alentamiseen.

Näin ylivelkaantunut voi yhdistää lainat

Ylivelkaantunut pystyy hakemaan uutta järjestelylainaa, jolla maksaa kaikki nykyiset velat kokonaan pois.

Kokemukseni mukaan tällaisen järjestelylainan avulla voi ensinnäkin pienentää nykyisiä kuukausieriä useita satoja euroja kuukaudessa ja lisäksi madaltaa kokonaiskuluja koko laina-ajalta.

Ei ole mitenkään ennenkuulumatonta, että usean erillisen lainan kuukausierät ovat yhteensä jopa 1000 euroa kuukaudessa. Järjestelylainan avulla saat usein laskettua tätä summaa usein huomattavan paljon.

Suosittelen aina yhdistelylainan hakemista Suomenyhdistelylaina-palvelusta, jonka kautta saa lainaa ylivelkaantuneelle nykyisten lainojen pois maksamiseen.

Suomen Yhdistelylaina logo

Voit hakea yhdellä hakemuksella lainaa noin 30 pankilta ja rahoituslaitokselta.

  • Lainasumma: 100 – 60 000 euroa
  • Korko: alkaen 4,19 %
  • Maksuaikaa 1 – 15 vuotta
  • Ilmainen ja riskitön palvelu (ei pakkoa sitoutua tarjouksiin)

Hakemus on lyhyt täyttää ja sillä selvittää nopeasti, antaako joku pankki lainaa ylivelkaantuneelle (tilanteet ovat yksilöllisiä).

Tässä muutamia ohjeita palvelun käyttämiseen:

  • ennen kuin haet lainaa, muista selvittää kaikkien nykyisten velkojen loppusaldot
  • merkitse ne kohtaan, jossa niitä pyydetään (kuva alempana)
  • voit saada lainaa sellaisen summan, joka riittää kattamaan kaikki velkasi
  • maksa jokainen vanha laina pois heti uuden saatuasi (jotkut pankit tekevät tämän puolestasi)
  • järjestelylaina on fiksua ottaa vain, jos säästät lainakuluissa: älä siis hyväksy lainaa jonka korko ei ole nykyisiä pienempi
  • lainaa velkaantuneelle voi saada kuka tahansa puhtaat luottotiedot omaava täysi-ikäinen henkilö

Kokeile tästä, saatko järjestelylainaa halvemmalla kuin nykyiset velkasi. Voit saada tarjouksia muun muassa näiltä pankeilta:

lvs brokersin yhteistyöpankit

Muut tahot jotka antavat lainaa ylivelkaantuneelle

Jos järjestelylaina ei jostain syystä sovi tilanteeseesi tai sellaista ei myönnetä, voit saada apua ylivelkaantumiseen myös muista tahoista, jotka tarjoavat lainaa velkaantuneelle.

  1. Takuusäätiö: Takuusäätiön avulla voi saada takauksen järjestelylainaan ylivelkaantuneille yksityishenkilöille. Takaukseen on tiukat ehdot ja pitkä jono, mutta jos se onnistuu, kyseessä on mainio vaihtoehto. Takuusäätiöltä voi saada myös pienluoton, jonka lainasumma on korkeintaan noin 2 000 euroa. Ota yhteyttä rohkeasti ja pyydä neuvontaa.
  2.  Anyfin jälleenrahoittaa kalliita luottoja: Jos et löytänyt lainaa kilpailuttamalla, yksi vaihtoehto voi olla Anyfin palvelu, joka jälleenrahoittaa ylivelkaantuneiden kalliita lainoja. Palvelusta saa lainatarjouksen vain, jos nykyisten lainojen korkoa voidaan laskea. Minulla on Anyfinistä ristiriitaisia kokemuksia, mutta en näe syytä sille, miksei sitä voisi kokeilla. En kuitenkaan usko, että sen kautta saa rahoitusta, jos ei sitä kilpailuttamallakaan saanut.
  3. Kunnan sosiaalinen luotto: Vaikka sinulla olisi maksuhäiriömerkintä, se ei sulje sinua pois sosiaalisen luototuksen piiristä. Tällainen laina on pieni ja se onkin syy siihen, miksi en pidä siitä: sillä ei voi yhdistellä vanhoja luottoja. Toki jos tilanne on tiukka ja tarvitset rahaa johonkin välttämättömään, voit harkita sosiaalista luottoa yhtenä keinona selvitä eteenpäin.
  4. Vakuudellinen laina yhteishakijan kanssa: Yksi keino saada lainaa ylivelkaantuneelle on hakea sitä yhdessä jonkun toisen henkilön kanssa. Pidän itse tätä arveluttavana vaihtoehtona, koska toisen ihmisen lainojen takaaminen voi johtaa välien rikkoutumiseen, mikäli tilanne eskaloituu eikä lainaa saa maksettua. Jos sinulla kuitenkin on halu muuttaa tilannettasi ja voit neuvotella luotettavan henkilön kanssa selkeän suunnitelman, laina yhteishakijan kanssa voi olla vaihtoehtona hyväkin.
  5. KELA: Keltalta ei saa lainaa, mutta valtiolta saa monenlaisia tukia, joista ei itse välttämättä ole tietoinen. Voit ottaa yhteyttä Kelaan ja tarkistaa mahdollisuutesi esimerkiksi toimeentulotukeen.

Lue lisää talous-ja velkaneuvonnasta ja tästä PAMin artikkelista.

Ylivelkaantumisesta selviäminen muuten kuin lainalla

Aina kun haetaan lisää lainaa pahasti velkaantuneelle, ollaan niin sanotusti vaarallisilla vesillä.

Kun joutuu ottamaan lainaa laskuihin, kannattaa hyväksyä tilanteen vakavuus ja alkaa etsimään keinoja sen parantamiseen.

Lisävelka voi kuitenkin olla perusteltua, jos sillä voidaan keventää olemassa olevien velkojen painolastia.

Mielestäni jokaisen tiukassa taloustilanteessa olevan tulisi ainakin kokeilla hakea lainaa lainojen maksuun ja katsoa, voisiko sen avulla korkoja alentaa.

Tämän jälkeen tai oikeastaan tämän lisäksi tulee kuitenkin tehdä muitakin oman talouden ryhtiliikkeitä.

Nämä voivat vähintään auttaa hieman eteenpäin:

  1. ota yhteyttä velkojiin ja kerro tilanteesi, niin voit saada helpotuksia maksusuunnitelmaan
  2. löydä keinot miten kertoa veloista perheelle ja ota vastaan heidän tarjoama tuki
  3. tee huolellinen budjetti omasta taloudestasi – on tärkeää tietää mihin rahaa kuluu ja kuinka paljon sitä tulee sisään
  4. etsi säästökohteita taloudestasi ja tee tarvittaessa radikaaleja ratkaisuja, kuten auton myyminen tai pienempään asuntoon muuttaminen
  5. yritä hankkia lisätöitä tai sivutyö
  6. pidä katse tulevaisuudessa: tilanne kyllä helpottaa, kun jaksaa yrittää

Jos mikään keino ei auta, viimeinen pysäkki voi olla yksityishenkilön velkajärjestely. Sekään ei ole katastrofi: lähipiirissäni yksi sai sillä uuden alun ja asiat alkoivat hiljalleen asettua taas paikoilleen. Luottotiedot palautuvat ajan kanssa ja uuden alun kyllä saa, kunhan keskittyy omien rahataitojen kehittämiseen.

Usein kysytyt kysymykset ylivelkaisen laina-asioista

Lopuksi vielä tuttuun tapaan muutamia vastauksia yleisimmin kysyttyihin kysymyksiin artikkelin aiheesta:

Mitä tarkoittaa ylivelkaantunut?

Ylivelkaantuneisuus tarkoittaa eri asiaa eri tilanteessa eläville henkilöille. Kyseessä on tilanne, jossa erilaisia velkoja on kertynyt niin paljon, että niistä ei meinaa selvitä. Joillekin riittäävät tuhansien eurojen velat, toiset taas pystyvät pyörittämään talouttaan vielä satojen tuhansien eurojen velkataakalla. Ollakseen ylivelkaantunut henkilöllä ei tarvitse olla vielä maksuhäiriöitä: vaikeus selvitä lainoista on keskeisin nimittäjä.

Mitkä kaikki lainat voin järjestellä uudestaan?

Uudella lainalla voi maksaa pois mitä tahansa muita lainoja, paitsi asunto-tai opintolainaa. Pystyt siis yhdistelemään pikavipit, joustoluotot, osamaksut ja vaikkapa luottokorttivelat. Lainatyypillä ei varsinaisesti ole merkitystä: tärkeintä on, että ne on otettu kuluttamista varten.

Mikä kulutusluottojen kyselyjärjestelmä on?

Kulutusluottojen kyselyjärjestelmä tarkoittaa Suomen Asiakastiedon ylläpitämää rekisteriä yksityishenkilöiden velka-asioista. Rekisteristä näkee muun muassa voimassa olevat lainat, lainahakemukset ja mahdolliset maksuhäiriöt. Tietojen luovuttaminen järjestelmään on vapaaehtoista ja siihen pyydetään suostumusta useimmiten lainahakemuksen yhteydessä.

Onko maksuhäiriömerkintä ehdoton este lainan saamiselle?

Yleensä kyllä. Jotkut pankit kuitenkin myöntävät lainan, mikäli sille saadaan esimerkiksi Takuusäätiön tai jonkun yksityishenkilön takaus. Lähtökohtaisesti lainaa ei ilman luottotietoja saa.

Nostaako yhteishakija lainan saannin mahdollisuuksia?

Nostaa huomattavasti. Mikäli saat rinnakkaishakijan mukaan lainahakemukseen tai toisen henkilön omaisuutta vakuudeksi, lainan saannin mahdollisuudet kasvavat merkittävästi. Yhteishakijaksi kannattaa valita äärimmäisen luotettava henkilö ja muistaa sitten kunnioittaa tämän apua huolehtimalla lainan takaisinmaksusta säntillisesti.

Etusivu » Lainaa » Lainaa ylivelkaantuneelle
Vieritä ylös