Onko sinulla liikaa velkaa ja mietit nyt, mistä myönnetään lainaa ylivelkaantuneelle?
Olen kirjoittanut tähän blogiin paljon siitä, miten vaikeasta velkatilanteesta voi selvitä.
Pyrin aina antamaan selkeät ohjeet siihen, miten vanhat lainat voi yhdistää edullisemmaksi lainaksi.
En missään nimessä suosittele uutta lainaa ylivelkaantuneelle, jos sillä ei makseta entisiä lainoja kokonaan pois.
Sen sijaan kannustan vilpittömästi lainakulujen kohtuullistamiseen: jokaisella tulee olla mahdollisuus kilpailuttaa edullisempi korko omiin lainoihin.
Alta löydät ohjeeni siihen, miten ja mistä voi löytyy edullisempaa lainaa velalliselle nykyisten luottojen tilalle.
Yhdistelylaina on velkaantuneelle hyvä valinta
Ylivelkaantunut pystyy hakemaan uutta järjestelylainaa, jolla maksaa kaikki nykyiset velat kokonaan pois.
Kokemukseni mukaan tällaisen järjestelylainan avulla voi ensinnäkin pienentää nykyisiä kuukausieriä useita satoja euroja kuukaudessa ja lisäksi madaltaa kokonaiskuluja koko laina-ajalta.
Ei ole mitenkään ennenkuulumatonta, että usean erillisen lainan kuukausierät ovat yhteensä jopa 1000 euroa kuukaudessa.
Yhdistelylainan avulla saat usein laskettua tätä summaa huomattavan paljon.
Suosittelen aina yhdistelylainan hakemista Sortter-palvelusta, jonka kautta saa lainaa ylivelkaantuneelle nykyisten lainojen pois maksamiseen.
Hakemus on lyhyt täyttää ja sillä selvittää nopeasti, antaako joku pankki lainaa ylivelkaantuneelle (tilanteethan ovat yksilöllisiä).
Paras lainojen yhdistäminen saa sekä kuukausierän pienemmäksi, että kokonaiskulut matalammaksi koko laina-ajalta.
Tässä muutamia ohjeita palvelun käyttämiseen:
- Ennen kuin haet yhdistelylainaa, muista selvittää kaikkien nykyisten velkojen loppusaldot
- Merkitse ne kohtaan, jossa niitä pyydetään
- Lähetettyäsi hakemuksen voit saada lainaa sellaisen summan, joka riittää kattamaan kaikki velkasi
- Maksa kalliit lainat pois heti uuden saatuasi (huom: jotkut pankit tekevät tämän puolestasi)
- Järjestelylaina on fiksua ottaa vain, jos säästät lainakuluissa: älä siis hyväksy lainaa jonka korko ei ole nykyisiä pienempi
- Lainaa velkaantuneelle voi saada kuka tahansa puhtaat luottotiedot omaava täysi-ikäinen henkilö
Kokeile tästä, saatko järjestelylainaa halvemmalla kuin nykyiset velkasi.
Voit saada tarjouksia näiltä pankeilta:
Muut tahot jotka antavat lainaa ylivelkaantuneelle
Jos järjestelylaina ei jostain syystä sovi tilanteeseesi tai sellaista ei myönnetä, voit saada apua ylivelkaantumiseen myös muista tahoista.
Lainaa velalliselle tarjoavat:
- Takuusäätiö: Takuusäätiön avulla voi saada takauksen järjestelylainaan ylivelkaantuneille yksityishenkilöille. Takaukseen on tiukat ehdot ja pitkä jono, mutta jos se onnistuu, kyseessä on mainio vaihtoehto. Takuusäätiöltä voi saada myös pienluoton, jonka lainasumma on korkeintaan noin 2 000 euroa. Ota yhteyttä rohkeasti ja pyydä neuvontaa.
- Anyfin jälleenrahoittaa kalliita luottoja: Jos et löytänyt lainaa kilpailuttamalla, yksi vaihtoehto voi olla Anyfin palvelu, jossa lainojen jälleenrahoitus tehdään laina kerrallaan. Palvelusta saa lainatarjouksen vain, jos nykyisten lainojen korkoa voidaan laskea. Minulla on Anyfinistä ristiriitaisia kokemuksia, mutta en näe syytä sille, miksei sitä voisi kokeilla. En kuitenkaan usko, että sen kautta saa rahoitusta, jos ei sitä kilpailuttamallakaan saanut.
- Hyvinvointialueen sosiaalinen luotto: Vaikka sinulla olisi maksuhäiriömerkintä, se ei sulje sinua pois sosiaalisen luototuksen piiristä. Tällainen laina on pieni ja se onkin syy siihen, miksi en pidä siitä: sillä ei voi yhdistellä vanhoja luottoja. Toki jos tilanne on tiukka ja tarvitset rahaa johonkin välttämättömään, voit harkita sosiaalista luottoa yhtenä keinona selvitä eteenpäin.
- Vakuudellinen laina yhteishakijan kanssa: Yksi keino saada lainaa ylivelkaantuneelle on hakea sitä yhdessä jonkun toisen henkilön kanssa. Pidän itse tätä arveluttavana vaihtoehtona, koska toisen ihmisen lainojen takaaminen voi johtaa välien rikkoutumiseen, mikäli tilanne eskaloituu eikä lainaa saa maksettua. Jos sinulla kuitenkin on halu muuttaa tilannettasi ja voit neuvotella luotettavan henkilön kanssa selkeän suunnitelman, laina yhteishakijan kanssa voi olla vaihtoehtona hyväkin.
- Kela: Keltalta ei saa lainaa, mutta valtiolta saa monenlaisia tukia, joista ei itse välttämättä ole tietoinen. Voit ottaa yhteyttä Kelaan ja tarkistaa mahdollisuutesi esimerkiksi toimeentulotukeen.
Lue lisää talous- ja velkaneuvonnasta ja tästä PAMin artikkelista.
Mikä kulutusluottojen kyselyjärjestelmä on?
Kulutusluottojen kyselyjärjestelmä tarkoittaa Suomen Asiakastiedon ylläpitämää rekisteriä yksityishenkilöiden velka-asioista.
Rekisteristä näkee muun muassa voimassa olevat lainat, lainahakemukset ja mahdolliset maksuhäiriöt.
Tietojen luovuttaminen järjestelmään on vapaaehtoista ja siihen pyydetään suostumusta useimmiten lainahakemuksen yhteydessä.
Rekisterin tarkoitus on ennaltaehkäistä ylivelkaantumista ja edistää vastuullista luotonantoa.
Kyselyjärjestelmä on yhä olemassa, vaikka Suomeen saatiin virallinen positiivinen luottotietorekisteri 1.4.2024.
Ylivelkaantumisesta selviäminen muuten kuin lainalla
Jos ihmisellä on liikaa velkaa ja sen päälle otetaan vielä lisää lainaa pahasti velkaantuneelle, ollaan niin sanotusti vaarallisilla vesillä.
Oinonen Vippipojat.comilla saattaa tosin olla kanssani eri mieltä.
Aina olisi parasta löytää tilanteen helpottamiseksi muitakin keinoja.
Kun joutuu ottamaan lainaa elämästä selviytymiseen, kannattaa hyväksyä tilanteen vakavuus ja alkaa etsimään keinoja sen parantamiseen.
Lisävelka voi kuitenkin olla perusteltua, jos sillä voidaan keventää olemassa olevien velkojen painolastia.
Mielestäni jokaisen tiukassa taloustilanteessa olevan tulisi ainakin kokeilla hakea lainaa lainojen maksuun ja katsoa, voisiko sen avulla korkoja alentaa.
Tämän jälkeen tai oikeastaan tämän lisäksi tulee kuitenkin tehdä muitakin oman talouden ryhtiliikkeitä.
Nämä voivat vähintään auttaa hieman eteenpäin:
- Ota yhteyttä velkojiin ja kerro tilanteesi, niin voit saada helpotuksia maksusuunnitelmaan
- Löydä keinot miten kertoa veloista perheelle ja ota vastaan heidän tarjoama tuki
- Tee huolellinen budjetti omasta taloudestasi – on tärkeää tietää mihin rahaa kuluu ja kuinka paljon sitä tulee sisään
- Etsi säästökohteita taloudestasi ja tee tarvittaessa radikaaleja ratkaisuja, kuten auton myyminen tai pienempään asuntoon muuttaminen
- Yritä hankkia lisätöitä tai sivutyö
- Pidä katse tulevaisuudessa: tilanne kyllä helpottaa, kun jaksaa yrittää
Jos et millään saa velkojasi kohtuullistettua, seuraava askel on ulosotto, josta voi päästä yksityishenkilön velkajärjestelyyn.
Ulosotto ei ole katastrofi.
Minunkin lähipiirissäni yksi sai sillä uuden alun ja asiat alkoivat hiljalleen asettua taas paikoilleen.
Menetetyt luottotiedot saa takaisin ajan kanssa ja uuden alun kyllä saa, kunhan keskittyy omien rahataitojen kehittämiseen.
Usein kysytyt kysymykset ylivelkaisen laina-asioista
Lopuksi vielä tuttuun tapaan muutamia vastauksia yleisimmin kysyttyihin kysymyksiin artikkelin aiheesta:
Mitä tarkoittaa ylivelkaantunut?
Ylivelkaantuneisuus tarkoittaa eri asiaa eri tilanteessa eläville henkilöille. Kyseessä on tilanne, jossa erilaisia velkoja on kertynyt niin paljon, että niistä ei meinaa selvitä. Joillekin riittäävät tuhansien eurojen velat, toiset taas pystyvät pyörittämään talouttaan vielä satojen tuhansien eurojen velkataakalla. Ollakseen ylivelkaantunut henkilöllä ei tarvitse olla vielä maksuhäiriöitä: vaikeus selvitä lainoista on keskeisin nimittäjä.
Mitkä kaikki lainat voin järjestellä uudestaan?
Uudella lainalla voi maksaa pois mitä tahansa muita lainoja paitsi asunto- tai opintolainaa. Pystyt siis yhdistelemään pikavipit, joustoluotot, osamaksut ja vaikkapa luottokorttivelat. Lainatyypillä ei varsinaisesti ole merkitystä: tärkeintä on, että ne on otettu kuluttamista varten.
Onko maksuhäiriömerkintä ehdoton este lainan saamiselle?
Yleensä kyllä. Jotkut pankit kuitenkin myöntävät lainan, mikäli sille saadaan esimerkiksi Takuusäätiön tai reaalivakuus. Lähtökohtaisesti lainaa ei ilman luottotietoja saa.
Nostaako yhteishakija lainan saannin mahdollisuuksia?
Nostaa huomattavasti. Mikäli saat rinnakkaishakijan mukaan lainahakemukseen tai toisen henkilön omaisuutta vakuudeksi, lainan saannin mahdollisuudet kasvavat merkittävästi. Yhteishakijaksi kannattaa valita äärimmäisen luotettava henkilö ja muistaa sitten kunnioittaa tämän apua huolehtimalla lainan takaisinmaksusta säntillisesti.