Pyydettiinkö lainahakemuksella lupaa tarkastaa tietosi kulutusluottojen kyselyjärjestelmästä?
Alla kerron, mitä kuluttajaluottojen kyselyjärjestelmä tarkoittaa, ja miten se eroaa positiivisesta luottotietorekisteristä.
Lopussa kerron, mitä kannattaa tehdä, jos uskot kulutusluottojen kyselyjärjestelmän tietojen estäneen lainan myöntämisen.
Mikä kulutusluottojen kyselyjärjestelmä käytännössä on?
Suomen Asiakastieto ja Dun & Bradstreet (entinen Bisnode) ylläpitävät niin sanottuja negatiivisia luottotietorekistereitä, joista voit tarkastaa omat luottotiedot.
Myös luotonantajilla ja esimerkiksi potentiaalisilla vuokranantajilla on mahdollisuus tarkastaa, onko sinulla maksuhäiriömerkintöjä.
Suomen Asiakastieto ylläpitää myös kuluttajaluottojen kyselyjärjestelmää, mistä luotonantajat voivat tarkastaa kuluttajan positiiviset luottotiedot.
Positiivinen luottotieto kuvaa henkilön kykyä tai halua hoitaa maksuvelvoitteensa.
Kyselyjärjestelmän avulla voidaan selvittää:
- Kuinka paljon kuluttajalla on lainaa järjestelmää käyttävistä yrityksistä
- Montako lainaa kuluttajalla on ja minkä tyyppisiä ne ovat
- Kuinka suureen osaan luotoista kohdistuu yli 60 päivän maksuviive
- Millä summalla kuluttaja lyhentää lainojaan
- Mahdollisten joustoluottojen luottorajat
- Yhteisvastuullisten luottojen määrät
- Uusimman ja vanhimman lainan alkupäivämäärät
- Hakijan ilmoittamat vuositulot (tulot voidaan varmistaa tiliotteista, palkkakuitista tai veroilmoituksesta/verotuspäätöksestä)
- Vuoden aikana myönnettyjen luottojen määrä
Kysyin Asiakastiedolta, näkyvätkö myös saadut lainatarjoukset tässä järjestelmässä, vaikka et olisikaan hyväksynyt lainatarjousta.
Vastauksen perusteella myös nostamattomat lainat näkyvät järjestelmässä, jos olet hyväksynyt lainatarjouksen.
Kuluttajaluottojen kyselyjärjestelmää käyttää tällä hetkellä noin 40 luotonantajaa.
Tietojenvaihtoon osallistuvia luotonantajia ovat muun muassa:
Ajantasainen listaus kulutusluottojen kyselyjärjestelmää käyttävistä yrityksistä löytyy Asiakastiedon sivustolta.
Tässä kuvakaappaus:
Kulutusluottojen kyselyjärjestelmän tarkoituksena on olla antamatta lainaa ylivelkaantuneelle.
Kuluttajaluottojen kyselyjärjestelmän avulla pankki voi paremmin hahmottaa, onko henkilöllä jo turhan paljon velkaa ennestään.
Ilman kyselyjärjestelmää pankki ei nimittäin välttämättä saisi tietoa kaikista olemassa olevista luotoista.
Kuinka kuluttajaluottojen kyselyjärjestelmä eroaa positiivisesta luottotietorekisteristä?
Asiakastiedon mukaan kuluttajaluottojen kyselyjärjestelmä on luotu kuluttajaluottojen myöntämistä varten, ja järjestelmään osallistuu kuluttajaluottoja myöntäviä yrityksiä.
Tiedot kerätään luotonantajien omista asiakasrekistereistä ja vain kuluttajan toimeksiannosta.
Tietoja ei tallenneta luottotietorekisteriin, eikä tässä järjestelmässä perusteta mitään uutta rekisteriä.
Positiivinen luottotietorekisteri on puolestaan keskitetty rekisteri, mihin luotonantajat päivittävät tietonsa säännöllisin väliajoin.
Tällainen virallinen positiivinen luottotietorekisteri on käytössä jo monissa Euroopan maissa, mutta Suomessa sen odotettiin tulevan käyttöön vuonna 2023.
Positiivisen luottotietorekisterin käyttöönotto tapahtui kuitenkin vasta 1.4.2024.
Valtioneuvoston mukaan positiivinen luottotietorekisteri tarjoaa lainanantajille tiedot lainanhakijoiden tuloista, luottojen määristä ja niiden suuruudesta.
Viranomaiset ja velalliset näkevät rekisteristä myös tiedot luottojen kustannuksista, jotta rekisteristä olisi hyötyä kotitalouksien velkaantumisen seurannassa.
Positiivisen luottotietorekisterin käyttöönotto ei poistanut Asiakastiedon kuluttajaluottojen kyselyjärjestelmää, minkä käyttäminen on luotonantajille edullisempaa.
Suomen Asiakastieto aikoo olla jatkossa se lainanhakijoiden ”esikarsija”, joka kertoo, kannattaako tiedot tarkistaa myös virallisesta positiivisten luottotietojen rekisteristä.
Ratkaisuvaihtoehtoja ylivelkaantumisuhan edessä
Pankeilla ei pääsääntöisesti ole velvollisuutta kertoa, miksi lainapäätös on kielteinen.
Jos sinulla on luottotiedot kunnossa, mutta lainaa ei saa, on yksi mahdollinen selitys pankin huomaama ylivelkaantumisriski.
Ehkä kuluttajaluottojen kyselyjärjestelmä osoitti sinulla olevan liian paljon lainaa jo ennestään.
Tilanne saattoi näyttää vielä huonommalta, jos lainojen kuukausieriä oli järjestelmän mukaan maksettu myöhässä (tai ei ollenkaan).
Alta näet muutamia vinkkejä siihen, miten kannattaa toimia, jos luottoja on kertynyt vähän liikaa.
Ensimmäinen vinkki voi auttaa sinua uuden lainan saamisessa, koska sen myötä luottokelpoisuutesi voi näyttää paremmalta kulutusluottojen kyselyjärjestelmän perusteella.
Toinen ja kolmas vinkki on tarkoitettu tilanteeseen, jossa uutta lainaa ei enää voi tai kannata ottaa.
Järjestelylaina
Ison järjestelylainan avulla voit maksaa pois kalliit pienlainat. Näin voit pienentää kuukausierää sekä säästää velan koroissa ja kuluissa.
Mikäli merkitset lainahakemukselle, että kyseessä on nimenomaan lainojen uudelleenjärjestely eikä taas uusi laina, lainan saaminen ei kaadu olemassa olevan velan määrään.
Kun olet saanut yhdistettyä vanhat lainat, voit huomata, ettet tarvitsekaan enää lisää lainaa lisääntyneen käyttövaran takia.
Velkojen kohtuullistaminen
Kirkon diakoniarahaston akordimenetelmä tarkoittaa sopimusta velan kohtuullistamisesta eli osittaisesta anteeksiannosta. Lisäksi voit saada rahallista avustusta velkaantumisongelman ratkaisemiseen.
Voit tiedustella asiasta lisää seurakunnan diakoniatyöntekijältä, vaikka et kuuluisi kirkkoon.
Velkojen kohtuullistamista voi hakea itsekin, jos on saanut tuomioistuimelta velkomushaasteen lainan jäätyä maksamatta.
Ulosotto ja yksityishenkilön velkajärjestely
Ulosottoa pidetään usein viimesijaisena vaihtoehtona, mutta pahassa ylivelkaantumistilanteessa voisi olla järkevää päästää velat ulosottoon.
Ulosotto on kallis, mutta kuukausittainen käyttövara voi kasvaa niin sanotun suojaosuuden myötä.
Ulosottotuomion jälkeen yksityishenkilöllä on mahdollisuus hakea velkajärjestelyyn. Se tarkoittaa useamman vuoden maksuohjelmaa, minkä päätteeksi jäljelle jääneet velat saa anteeksi.