Järjestelylaina: varma oman talouden keventäjä

Järjestelylaina

Järjestelylaina voi keventää velkataakkaa huomattavan paljon.

Ja kun sanon, että “voi”, tarkoitan, että mikäli osaa järjestellä lainansa fiksusti, voi saada aikaan suuria säästöjä lainakuluissa.

Tämän artikkelin tarkoitus on tarjota selkeät vinkit ja ohjeet sinulle, joka etsit nimenomaan halvinta järjestelylainaa, millä maksaa pois kokonaan kaikki vanhat ja kalliit luottosi.

Olen itse erityisen kiinnostunut siitä, miten entisten velkojen järjestelylainat voivat auttaa velkakierteen katkaisemisessa. Olen itsekin järjestellyt lainojani uudelleen – itse asiassa pariinkin otteeseen.

Sisältö etenee seuraavasti:

  1. Ensin kerron, miten ja mistä järjestelylainan voi ja kannattaa hakea
  2. Toiseksi avaan taulukoilla ja laskuesimerkeillä sitä, miten voit tehdä fiksun päätöksen järjestelylainan kannattavuutta laskiessasi
  3. Ja lopuksi kertaan, miten järjestelylaina voi auttaa liian tukalaan velkakierteeseen joutunutta

Löydä paras järjestelylaina kilpailuttajan avulla

Miten ja mistä paras järjestelylaina ensinnäkin löytyy?

Mielestäni (ja aika monen muunkin mielestä) järjestelylaina kannattaa hakea ehdottomasti ilmaisen lainankilpailutuspalvelun kautta.

Entisten velkojen järjestelylaina on merkittävä asia yksilön taloudelle, eikä sen kanssa tule ottaa mitään oikoteitä. Tällanen oikotie voisi olla esimerkiksi suoraan oman pankin puoleen kääntyminen tai vain parista rahoituslaitoksesta lainatarjouksen pyytäminen.

Olen oman tutkimukseni kautta havainnut, että parhaiten järjestelylainoja löytyy LVS Brokers -nimisen yrityksen ja erityisesti sen lainojen järjestelyn keskittyvän lainapalvelun kautta.

Kun teet vain vain yhden huolellisen järjestelylainahakemuksen (jonka täyttö kestää vain muutamia minuutteja), yritys lähettää sen puolestasi noin 30 pankille ja rahoituslaitokselle.

Nämä pankit sitten kilpailevat siitä, kuka tarjoaa sinulle edullisinta järjestelylainaa. Asetelma kääntyy päälaelleen: sen sijaan, että sinä lakki kourassa kysyisit lainatarjousta, pankit joutuvat antamaan parastaan, että saisivat sinut asiakkaakseen.

Tämä on tehokkain tapa löytää paras järjestelylaina, joka sinun on mahdollista tilanteessasi saada:

Suomen Yhdistelylaina logo

Hae järjestelylainaa yhdellä hakemuksella noin 30 pankilta ja rahoituslaitokselta.

  • Lainasumma: 100 – 60 000 euroa
  • Korko: alkaen 4,19 %
  • Hakemuksella ei sitoudu ottamaan yhtäkään lainaa
  • Ilmainen ja riskitön palvelu

Suomenyhdistelylainalla kilpailutettavia pankkeja on kymmeniä. Mukana on suomalaisia kivijalkapankkeja, kuten Aktia ja POP Pankki, mutta niin ikään myös norjalaisia nettipankkeja, kuten Bank Norwegian ja Komplett Bank.

Palvelussa voi hakea järjestelylainaa jopa 20 vuoden maksuajalla. Todellinen vuosikorko on mahdollista saada niinkin alas kuin 4-8 prosenttia.

Muutamia tärkeimpiä etuja, joita saat kilpailutuspalvelun kautta ovat:

  • riskittömyys: et häviä mitään hakemalla, koska se ei sido ottamaan yhtään lainaa
  • helppous: joku muu neuvottelee koron alas puolestasi usean pankin kesken
  • kuluttomuus: hakeminen on ilmaista, päädyitpä ottamaan järjestelylainan tai et

Palvelussa on mukana pankkeja, jotka tarjoavat uutta järjestelyyn tarkoitettua lainaa jopa 15-20 vuoden maksuajalla. Pitkä maksuaikataulu nostaa kuitenkin lainan kokonaiskuluja (kuten hieman alempana tässä artikkelissa oleva taulukko havainnollistaa).

Jos haluat tutustua muihin vastaaviin palveluihin, voit katsoa täältä muutkin yhdistelylainat ja niitä kilpailuttavat yritykset.

Näin haet järjestelylainaa

Kuten jo mainitsin, yllä mainittu lainapalvelu on erikoistunut juuri järjestelylainoihin. Hakemus ja prosessi ovat selkeitä ja kuka tahansa voi kokeilla, millaista järjestelylainaa hakemalla voisi saada.

Kokosin tähän vielä tarkemmat ohjeet hyvän lainahakemuksen tekemiseen, sillä huolellisesti täytetty hakulomake nostaa todennäköisyyttä saada useita tarjouksia ja järjestelylainaa, jolla on matala todellinen vuosikorko.

  1. Siirry tästä Suomenyhdistelylainan hakemuslomakkeelle (vaikka toiseen välilehteen nettiselaimessasi)
  2. Aseta lainasumma (joka kattaa nykyiset lainasi) ja toivomasi laina-aika
  3. Arvioitu kuukausierä kohdan vieressä näyttää, kuinka paljon voisit saada summaa nykytilanteesta alemmas
  4. Kirjoita nimesi ja sähköpostiosoitteesi
  5. Käytä muutama minuutti aikaasi ja kirjoita tarkempiin tietokenttiin tiedot asumisjärjestelyistäsi, koulutuksestasi ja työtilanteestasi

Tämän jälkeen tulee kohta, johon listataan nykyiset lainat ja velat. Se näyttää tältä:

listaa velkasi järjestelylainahakemukseen

Ruksita punaisella ympyröidyn sarakkeen kohta, jossa ilmoitat haluavasi yhdistää (eli järjestellä uudelleen) nämä velat.

Sen jälkeen täytetään vielä oman pankkitilin tiedot ja ilmoitetaan mahdollinen yhteishakija lainalle (nostaa todennäköisyyttä saada hyviä lainatarjouksia, mutta ei pakollinen).

Lopuksi sinun tulee valita vielä lainan käyttötarkoitus, joka on tässä tapauksessa lainojen yhdistäminen:

kohta johon merkitään lainan käyttötarkoitus

Sitten voit lähettää hakemuksen ja odotella tarjouksia, joista saat ilmoituksen sähköpostiisi.

Kaikki lainat esitellään sinulle vuorokauden kuluessa hakemuksesta, eli voit odotella rauhassa ja vertailla sitten tarjouksia keskenään.

Mikäli saat nopeasti erittäin edullisen lainatarjouksen, voit hyväksyä sen verkkopankkitunnuksillasi ja maksaa järjestelylainalla nykyiset lainasi pois (jotkut pankit tarjoutuvat tekemään tämän puolestasi).

Alla olevasta kappaleesta löydät viitteellisen esimerkin siitä, miten lähteä hahmottelemaan ja laskemaan järjestelylainan kannattavuutta.

Riittävän iso järjestelylaina kattaa nykyiset velkasi

Jotta voisit täyttää yllä ohjeistamani hakemuksen oikein ja huolellisesti, sinun tulee tietää nykyisten lainojen velkasaldo ja kuukausierät.

Listaa ne ensin itsellesi ylös ja laske, paljonko nykyiset lainasi lyhenevät kuukaudessa.

Tässä esimerkki velkatilanteesta, joka järjestelylainan hakijalla voi olla:

LainatyyppiSummaVuosikorkoKK erä
Pikalaina2000 €28 %160 € / kk
Osamaksu kodinkoneesta700 €20 %75 € / kk
Luottokortin saldo1500 €24 %90 € / kk
Autolaina10800 €12 %210 € / kk
Joustoluotto nettipankista5000 €16 %175 € / kk
Yhteensä:
20 000 €
Keskiarvo:
20 %
Yhteensä
710 € / kk

Kuten näkyy, lainaa on kertynyt erilaisiin tarkoituksiin 20 000 euroa. Kuukausierät ovat yhteensä 710 euroa kuukaudessa (joka varmasti kiristää huomattavasti useimpien henkilöiden taloudenhoitoa).

Seuraavaksi tarkastellaan, millaiseksi kuukausierä ja kokonaissumma voisivat järjestelylainalla pois maksettuna asettua (korko on todelinen vuosikorko, johon sisältyy esimerkiksi tilinhoitomaksu, avausmaksu ja laskutuspalkkio):

Lainasumma
/ korko:
Maksuaika:KK-erä:Kokonaissumma:
20 000€ / 7%10 vuotta232 €27 866 €
20 000€ / 9%10 vuotta253 €30 402 €
20 000€ / 10%5 vuotta425 €25 496 €
20 000€ / 13%5 vuotta455 €27 303 €
20 000€ / 7%15 vuotta179 €32 357 €

Ensimmäisessä skenaariossa lainat järjestellään uudelleen 7% korolla ja 10 vuoden maksuajalla. Arvioitu kuukausierä on tässä 290 euroa kuukaudessa, eli säästöä alkutilanteeseen tulisi yli 400 euroa.

Viimeisessä laskelmassa pieni kk erä, mutta samalla tavalla kokonaisuutena takaisinmaksettava summa nousee kovin korkeaksi.

Jotta saat parhaan kokonaisuuden, näistä esimerkeistä kannattaisi valita mahdollisesti 10% korko ja 5 vuoden maksuaika (huom. esimerkit ovat viitteellisiä). Näin saisit noin 200 euroa alemmas ja lainan kokonaiskustannus pysyisi kurissa.

Vaikka todellinen vuosikorko olisi kuinka matala, pitkä laina-aika nostaa ja kertaa kustannuksia.

Sanoisin, että nykyisten velkojen yhdistäminen millä tahansa näistä lainoista olisi järkevää esimerkin henkilölle.

Pitkän maksuajan lainoissa kokonaissumma kuitenkin todennäköisesti kasvaa alkuperäistä maksuaikataulua suuremmaksi: pyrkisin siis maksamaan lainan nopeammassa aikataulussa pois ylimääräisten lyhennysten avulla.

Tärkeintä on hakea riittävän iso järjestelylaina, jotta velat saa kokonaan pois. Sinun tulee itse punnita, onko kuukausierän pienuus sinulle tärkeintä, vai ratkaisevatko kokonaiskulut.

Koska järjestelylainalla maksat useiden lainojen sijaan vain yhtä lainaa, sinun voi olla helpompi tehdä siihen jatkossa ylimääräisiä lyhennyksiä.

Järjestelylainan hyödyt

Järjestelylainan tarkoitus on madaltaa nykyisten lainojen kustannuksia: siispä säästäminen on se keskeisin hyöty, johon lainojen uudelleenjärjestely toimenpiteenä tähtää.

Jos olet tilanteessa, jossa velkojen yhdistäminen yhdeksi edullisemmaksi lainaksi, olet jo ottanut ensimmäisen askeleen kohti terveemmällä pohjalla olevaa omaa taloutta. Tässä vaiheessa sinä tiedät jo, että rahan säästäminen on järjestelylainan suurin hyöty.

Kuten johdannossa mainitsin, olen itsekin yhdistänyt elämäni aikana lainoja.

Ensimmäisellä kerralla maksoin kulutusluottoja ja luottokortin saldon tyhjäksi opintolainalla.
Toisella kerralla maksoin yhden pikalainan pankin vakuudellisella lainalla (periaatteessa siis järjestelin sillä kertaa uudelleen vain yhden lainan).

Tein molemmilla kerroilla merkittävät säästöt lainakuluissa.

Olen sen jälkeen useamman vuoden pohtinut, tutkinut ja kirjoittanut järjestelylainoista ja niiden hyödyistä. En henkilökohtaisesti ymmärrä, miksi jotkut kritisoivat lainoja yhdistäviä henkilöitä.

Kriitikot perustavat kritiikkinsä lähinnä sillä, että järjestelylainasta syntyy vain pahempi velkakierre, koska kuluttaja jatkaa ylivelkaantumista mahdollisesti uusilla lainoilla.

En voi tuohon muuta sanoa, kuin että olettamus perustuu spekulaatioon ja kuluttajan arviointikyvyn aliarviointiin.

Näen itse ainakin nämä hyödyt järjestelylainan ottamisessa:

  • säästät rahaa pienemmällä korolla
  • säästät rahaa pienemmillä kuluilla
  • käyttöösi jää enemmän rahaa, kun kuukausierä pienenee
  • säästät aikaa ja vaivaa, kun kuukausierien laskuja tulee useiden sijaan vain yksi
  • säästät hermojasi, kun velkataakka on helpompi hallita
  • saat taloudestasi paremman otteen
  • budjetointi helpottuu
  • vanhojen pikavippien ottamisesta mahdollisesti aiheutunut häpeä hälvenee
  • omaan tiukkaan tilanteeseen saa hengähdystauon
  • järjestelylaina saattaa motivoida lisäämään intoa maksaa sekin ennenaikaisesti takaisin

Kuten ylempänä tässä artikkelissa totesinkin: ota järjestelylaina vain, mikäli se on nykyisiä luottoja edullisempi

Yllä olevat hyödyt eivät päde sellaiseen lainaan, joka ei tosiasiallisesti säästä sinulta rahaa.

Ole siis tarkkana, kun saat lainatarjoukset katsottavaksi ja tee fiksun kuluttajan päätös.

Yhteenveto ja usein kysytyt kysymykset järjestelylainasta

Järjestelylainat herättävät paljon kysymyksiä, joten tässä vielä loppuun ytimekäs yhteenveto tästä artikkelista useimmin kysyttyjen kysymysten muodossa:

Mikä on järjestelylaina?

Järjestelylainalla tarkoitetaan joko vakuudetonta tai vakuudellista kulutusluottoa, jolla maksetaan kaikki vanhat lainat kokonaan pois. Jotta kaikki luotot, osamaksut ja luottokorttivelka saadaan maksetuksi, tarvitaan niiden kattamiseen riittävän iso järjestelylaina. Lainojen järjestelyn jälkeen on tarkoitus olla tilanteessa, jossa jäljellä on vain yksi edullisempi laina maksettavana.

Myönnetäänkö järjestelylaina luottotiedottomalle?

Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa järjestelylainan saantia huomattavasti. Käytännössä valtaosa pankeista antaa luottotiedottomalle hylätyn lainapäätöksen järjestelylainahakemuksen. Maksuhäiriöinen voi saada lainan Takuusäätiön takauksella, tai joissain tapauksissa sopivan takaajan kanssa. Tähän takaukseen on kuitenkin todella pitkä käsittelyaika ja jono, joten voitaneen sanoa, että järjestely laina luottotiedottomalle on todella vaikea saada mitään kautta.

Mistä varma järjestelylaina annetaan?

Lainojen uudelleenjärjestely tulee yleensä ajankohtaiseksi silloin, kun velkaa on ennestään paljon ja taloudellinen tilanne on tukala. Siksi monella voi olla vaikeuksia saada myönteistä luottopäätöstä. Tuntematta yksilöllistä tilannettasi en voi varmuudella sanoa, mistä varma järjestelylaina juuri sinulle löytyy. Voin vaan antaa vinkin: lähetä lainahakemus yhden pankin sijaan usealle hyödyntämällä lainanvälittäjää.

Tarvitsenko järjestelylainalle vakuudet tai takaajan?

Kaupallisten pankkien ja rahoituslaitosten myöntämät järjestelylainat ovat useimmiten vakuudettomia. Voit siis saada huomattavasti nykyisiä luottojasi edullisemman lainan ilman, että sinulla on tarjota vakuudeksi mitään. Mikäli vakuuksia (kuten omistusasunto) löytyy, ne kannattaa ehdottomasti ilmoittaa pankille lainaa haettaessa. Vakuudellinen järjestelylaina on aina vakuudetonta edullisempi.

Kenelle järjestelylaina myönnetään?

Jotta voit saada järjestelylainan, sinulle tulee olla entisiä lainoja, jotka uudelleenjärjestellä. Mitä lainanantokriteereihin tulee, ne vaihtelevat aina pankkikohtaisesti. Useimmiten vaaditaan ainakin puhtaat luottotiedot, 18 vuoden ikä, maksukykyä (työpaikka tai tukia kuten eläke) ja Suomen kansalaisuuden. Iso järjestelylaina vaatii lähes aina yli 20 vuoden ikää ja kohtuullisen hyviä, noin 2000 euron kuukausituloja. Kun haet lainan kilpailutus palvelun kautta, sinun ei tarvitse välittää yksittäisen pankin luotonanto kriteereistä. Saat lainatarjouksen vain niiltä pankeilta, jotka kelpuuttavat sinut asiakkaakseen.

Miten voin vertailla järjestelylainoja?

Kaikkien lainojen vertailu on aina haastavaa, koska luotonantajien sivustoilla näkyvät hinnastot ja korkoesimerkit ovat aina viitteellisiä. Lopullinen korkotaso määräytyy pankin tekemän riskianalyysin ja asiakkaan yksilöllisen elämäntilanteen perusteella. Helpoin tapa vertailla todellisia ja aitoja lainatarjouksia on tehdä hakemus lainankilpailuttajan kautta. Näin saat vertailtavaksi sinulle yksilöityjä tarjouksia, joista voit valita parhaan (ja hylätä loput).

Mitkä lainat voin järjestellä uudelleen?

Voit hakea järjestelylainaa kaikkien kulutusluottojen, pikavippien, pikalainojen, osamaksujen ja luottokorttilaskujen yhdistämiseen. Asuntolainaa ei voi järjestää yhdessä muiden luottojen kanssa, eikä kulutuslainoja voi liittää siihen. Suomessa on useita nimityksiä lainoille. Lopulta nämä kuitenkin tarkoittavat lähes samaa asiaa. Erot ilmenevät lähinnä siinä, onko laina vakuudellinen vai vakuudeton.

Mitä jos järjestelylaina ei riitä nykyisten lainojeni maksamiseen?

Joskus voi käydä tosiaan niin, että sinulle tarjotaan järjestelylainaa, joka ei aivan kata kaikkia nykyisiä lainojasi. Jos kohtaat tämän tilanteen, voit järjestellä uudelleen vain osan lainoistasi. Kannattaa aina maksaa kaikkein kalleimmat luotot ensimmäisenä pois. Kiinnitä huomiota siis nykyisten luottojesi todelliseen vuosikorkoon ja pyri hankkiutumaan eroon kaikista korkeakorkoisimmista lainoista.

Etusivu » Lainaa » Järjestelylaina
Vieritä ylös