Etsitkö lainaa pienellä kuukausierällä? Päätin selvittää, missä se onnistuu helpoiten ja mitä kaikkea lainaamisessa tulisi ottaa huomioon.
Artikkeli etenee siten, että ensin suosittelen luotettavia lainapaikkoja, joista lainoja löytää pienellä kuukausierällä.
Tämän jälkeen käyn useiden esimerkkien kera läpi sen, mitkä asiat vaikuttavat kuukausierän suuruuteen.
Parhaat luottopalvelut hakea laina pienellä kuukausierällä
Alla on lista lainankilpailuttajista, joita suosittelen muuallakin blogissani lämpimästi lainan hakuun. Tekemällä huolellisesti yhden lyhyen lainahakemuksen voit saada lainatarjouksia useilta kymmeniltä pankeilta.
Tarjousten joukosta voit helposti vertailla maksuerien suuruutta. Mielestäni tämä on ylivoimaisesti helpoin keino löytää laina pienellä kuukausierällä tai millä tahansa muulla kriteerillä, mikä on itselle tärkeä.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.41 - 20 %
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vahvuudet
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Ei voimassaolevaa maksuhäiriömerkintää
- Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset
Luoton ollessa 10 000, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset lainapäätökset.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:4 - 20 %
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vahvuudet
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Lainanantajat tekevät sinulle yksilöidyt lainatarjoukset hakemuksen jätettyäsi. Lainatarjousten laina-aika voi olla 1-15 vuotta, korko 4%-20% ja lainasumma 1 000-60 000€. Esimerkki: Kun lainasumma on 10 000€, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0€, kuukausierä on 198,01€, takaisinmaksettava summa 11880,6€ ja todellinen vuosikorko 7,23%.
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vahvuudet
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vaatimukset
- Ikä yli 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Todellinen vuosikorko on 11,21 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 € ja esimerkkikorko 9,5 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 950 €, eli 210 €/kk.
Lainasummat:500 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:4.68 - 20 %
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vahvuudet
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Puhtaat luottotiedot
- Vakituinen osoite Suomessa
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Laina-aika 1-18 vuotta. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,68% - 20% ja vuosittaiset muut kustannukset välillä 0 - 150€. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:5.99 - 10 %
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vahvuudet
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vaatimukset
- Ikäraja 25 vuotta
- Vähintään 2000 € kuukausitalot (bruttona)
- Asuinpaikka Suomessa ja puhtaat luottotiedot
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:6.9 - 20 %
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vahvuudet
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vaatimukset
- Vähintään 23 vuoden ikä
- Kiinteät tulot
- Vakituinen osoite Suomessa
Todellinen vuosikorko laskettuna 10 000 € luotolle 10 vuoden takaisinmaksuajalla on 8.15%, mikäli korkoihin ja kuluihin sisältyy: Vuosikorko 6.90%, kuukausittainen tilinhoitopalkkio 5 € ja lainan avausmaksu 0 €. Kuukausierä on tällöin esimerkin mukaiselle 10 000 € lainalle 120.59 € sisältäen yhteensä 120 maksuerää. Lainan, korkojen ja kulujen yhteismäärä on edellä mainitun esimerkein 14 471 €, joista kulujen osuus on 600 € ja korkojen osuus on 3 871 €
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
- Paljon tyytyväisiä asiakkaita
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vahvuudet
- Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
- Paljon tyytyväisiä asiakkaita
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Säännölliset tulot
- Puhtaat luottotiedot
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Kilpailuttajan avulla on mahdollista saada suuria hyötyjä
Kuten sanottu, lainanvälittäjän avulla voit vaivattomasti verrata useiden pankkien ja rahoituslaitosten lainaehdotuksia toisiinsa.
Voit tehdä samalla myös suuria säästöjä, kun löydät lainaa halvalla korolla sen sijaan, että tyytyisit vain ensimmäisenä vastaantulevan luottolaitoksen lainatarjoukseen.
Tavoitat yhden hakemuksen (esimerkiksi Arkadia Rahoituksen hakemuksen) avulla muun muassa nämä pankit:
Lainanvälityssivustojen hakemukset on tehty mahdollisimman helpoiksi ja selkeiksi täyttää.
Kannattaa siis panostaa ja kirjoittaa kaikki tiedot huolellisesti, jotta takaa itselleen parhaat mahdollisuudet pienen kuukausierän kulutusluottoon.
Vielä muutamia tärkeitä asioita näin toimiessa:
- Tarjouksia ei tarvitse hyväksyä: hakeminen ei sido ottamaan lainaa
- Voit saada lainan tilille jo saman päivän aikana
- Hakeminen ei maksa mitään, otitpa lainaa tai et
- Voit saada lainaa 60 000 euroon asti
- Laina-aikaa voi saada noin 1-15 vuotta
- Arvioitu kuukausierä näkyy jo hakemuksen yhteydessä
Nyt kun suositukset on annettu, seuraa infopaketti siitä, mitä ottaa huomioon pientä kuukausierää etsiessä.
Pitkällä maksuajalla saa maksuerän pienemmäksi
Hyvä nyrkkisääntö, jolla lähteä purkamaan tätä aihetta kuuluu seuraavasti: Mitä pidempi laina-aika, sitä todennäköisemmin saat lainaa pienellä kuukausierällä.
Lainan kuukausierä saadaan muodostettua, kun haettu lainasumma jaetaan laina-ajalle.
Selväähän se on, että mitä useammalle kuukaudelle lainan takaisinmaksu jakaantuu, sitä pienemmäksi yhden kuukausierän määrä jää.
Jos ainoa tavoite on saada lainaa pienellä kuukausierällä, silloin pitää yrittää saada laina mahdollisimman pitkällä maksuajalla.
Tietysti myös tämän yksinkertaisen säännön toinen muuttuja – lainasumma – vaikuttaa lopputulemaan.
Jos lainan määrä on vähäinen, sekin vaikuttaa kuukausierän määrään sitä pienentävästi.
Jos nyt oikein kärjistän, niin optimaalisinta olisi hakea pienin mahdollinen laina pisimmällä saatavissa olevalla laina-ajalla.
Itse sain kerran lainatarjouksen, jossa 1000 euron lainaan tarjottiin 10 vuoden maksuaikaa.
En sitä lainaa ottanut (kun hain vain testimielessä kokeillessa ja arvioidessani lainapalveluita), mutta tarjolla olisi ollut laina hyvin hyvin pienellä kuukausierällä.
Seuraavaksi tarkastellaan kolmatta muuttujaa, jolla on merkittävä vaikutus sille, saako lainaa pienellä kuukausierällä vai ei.
Todellinen vuosikorko vaikuttaa sekä kuukausierään että lainan kokonaishintaan
Lainan vuosikorko eli lainan hinta on lainatun summan ja laina-ajan lisäksi hyvin keskeinen tekijä, kun mallinnetaan lainasta maksettavaa kuukausierää.
Mitä suurempi korko, sitä kalliimpi laina, ja sitä suuremmalla kuukausierällä lainaa joutuu lyhentämään.
Joissain lainoissa suuri avausmaksu voi hämätä todellisen vuosikoron vaikutusta maksuerän suuruuteen!
Lainassa voi olla ison avausmaksun takia korkea todellinen vuosikorko, mutta kuukausierä ei silti kasva kovin suureksi, koska suurimmat kulut maksetaan jo avauksen yhteydessä.
(Avausmaksu siis lasketaan nimelliskoron lisäksi lainan todelliseen vuosikorkoon.)
Alla lyhyesti asiaa joustavista lainoista, mutta sen jälkeen käyn kaiken yllä olevan läpi vielä havainnollistavien esimerkkien kautta.
Joustoluotoissa ratkaisu pieneen kuukausierään?
Jos lainan pieni kuukausierä on tärkein kriteeri lainaa haettaessa, joustavat joustoluotot saattavat olla harkinnan arvoinen vaihtoehto.
Joustolainoissa maksuaikaa voi usein säätää oman tarpeen mukaan ja lainan määräkin on tavallaan itse päätettävissä, koska luottolimiitistä voi nostaa lainaa vain tarpeen mukaan.
Tuli tässä kirjoittaessa mieleen muun muassa Morrow Bankin luotto, jota ei tarvitse lyhentää ollenkaan.
Oikeasti.
Vain korot pitää maksaa.
En voi kyllä tuota fiksunakuluttajana suositella, koska eihän tuolla tavalla saa lainaa ikinä maksetuksi, heh.
Esimerkkejä kuukausieristä eri lainasummilla ja laina-ajoilla
No niin, nyt niiden esimerkkien kimppuun. Alla esitän eri laina-aikojen ja korkojen vaikutusta kolmen eri lainasumman osalta.
Esimerkit havainnollistavat erityisen hyvin sen, miten laina-aika vaikuttaa kuukausierän kokoon.
Esimerkki 3000 euron lainan kuukausierästä
Ensimmäisessä esimerkissä otetaan lainaa lapsettomuushoitoihin 3000 euroa ja vertaillaan kuukausierää 1, 3 ja 7 vuoden maksuaikojen osalta.
| Lainasumma ja vuosikorko | Maksuaika | KK erä |
|---|---|---|
| 3000 € / 8 % | 1 vuosi | 260 € |
| 3000 € / 8 % | 3 vuotta | 94 € |
| 3000 € / 8 % | 7 vuotta | 46 € |
| 3000 € / 16 % | 7 vuotta | 59 € |
Kuten taulukosta näkyy, pidentämällä laina-aikaa yhdestä vuodesta kolmeen, kuukausierä saadaan tiputettua 260 eurosta heti alle 50 euroon.
Viimeisessä kohdassa tarkastellaan sitä, miten koron tuplaaminen vaikuttaa kuukausierän kokoon seitsemän vuoden maksuajalla.
Koron vaikutus on prosentuaalisesti iso, mutta rahassa ajatellen sinun tulee maksaa takaisin vain 13 euroa kuukaudessa enemmän.
Esimerkki 10 000 euron lainan kuukausierästä
Toisessa esimerkissä haetaan lainaa hoitovapaalla elinkustannuksiin 2, 3 ja 7 vuoden maksuajalla.
| Lainasumma ja vuosikorko | Maksuaika | KK erä |
|---|---|---|
| 10 000 € / 9 % | 2 vuotta | 456 € |
| 10 000 € / 9 % | 3 vuotta | 318 € |
| 10 000 € / 9 % | 7 vuotta | 160 € |
| 10 000 € / 18 % | 7 vuotta | 210 € |
Tässäkin huomaa, miten paljon kuukausierä tippuu, kun vertaillaan kahden ja seitsemän vuoden takaisinmaksua. Kuukausittain tulee maksaa takaisin lähes 300 euroa vähemmän.
Viimeisen rivi esittää mitä tapahtuu, jos korko tuplataan 7 vuoden maksuajalla. Kuukausierä nousee 50 euroa. Tässäkin koron vaikutus on aika maltillinen.
Huomaathan tosin, että esimerkit ovat laskettu ilman kokonaiskustannuksen huomioimista: on selvää, että pitkä maksuaika ja korkeampi korko nostavat koko takaisin maksettavaa summaa.
Esimerkki 25 000 euron lainan kuukausierästä
Viimeisenä esimerkiksi on valittu 25 000 euron laina, jossa on kolme maksuaikaa: 4 vuotta, 7 vuotta ja 12 vuotta.
| Lainasumma ja vuosikorko | Maksuaika | KK erä |
|---|---|---|
| 25 000 € / 7 % | 4 vuotta | 598 € |
| 25 000 € / 7 % | 7 vuotta | 377 € |
| 25 000 € / 7 % | 12 vuotta | 257 € |
| 25 000 € / 14 % | 12 vuotta | 359 € |
Lyhimmän ja pisimmän laina-ajan ero laskee kuukausierää noin 250 euroa.
Lähes 600 euroa on aika monelle kova pala maksaa kuukaudessa, kun taas 257 euroa menee vielä aika helposti (siis sellaiselle henkilölle, joka ylipäänsä voi saada näin suuren lainan).
Viimeinen rivi on tässäkin esimerkki siitä, miten koron nosto kaksinkertaiseksi vaikuttaa: kulut nousevat noin sadalla eurolla.
Alkaa olla jo tuntuva korotus, mutta vaikutus ei edelleenkään yllä maksuajan säätämisen tasolle.
Toivottavasti tämä havainnollistus oli sinulle hyödyllinen.
Lainan kuukausierän laskeminen eri korolla, summalla tai maksuajalla muille esimerkeille käy helposti lainalaskurini avulla, jolla itse myös laskin yllä olevat esimerkit.
Pienellä kuukausierällä otettu yhdistelylaina voi keventää taloutta
Liian suuri kuukausierä ja sitä myöten tiukalla oleva oma talous saavat herkästi pohtimaan, miten lainakuluissa voisi säästää.
Tämä tilanne tulee usein esiin, kun henkilöllä on liikaa lainoja ja jokaisen kuukausierän maksaminen tuottaa todellisia vaikutuksia.
Ratkaisu tilanteeseen saattaa löytyä yhdistelylainasta, jonka idea on maksaa uudella lainalla useat kalliit lainat pois.
Ja vaikka nämä lainat eivät olisi kalliita, niiden lyhyt maksuaika voi nostaa (ylempänä olevan kappaleen esimerkkien mukaisesti) yhteenlasketun kuukausierän huomattavan suureksi.
Jos uusi laina mitoitetaan kattamaan kaikki velat ja maksuaika asetetaan sopivan pitkäksi, voi kuukausierä tippua merkittävästi.
Tässä pitää kuitenkin olla tarkkana, ettei vaan tule maksaneeksi koko laina-ajalta liian suuria kokonaiskustannuksia.
Olen käsitellyt aihetta tarkemmin esimerkkien kautta muun muassa näissä artikkeleissa:
Usein kysytyt kysymykset
Tämä artikkeli (etenkin sen esimerkkilaskelmat) oli mukava tehdä.
Aihe on mieleinen, koska olen viime aikoina innostunut lainasisällön kirjoittamisesta ja olen motivoitunut auttamaan lukijoitani löytämään lainaa pienellä korolla sekä muilla yksilöllisesti tärkeillä kriteereillä.
Lopuksi vielä kuitenkin muutamia usein kysyttyjä kysymyksiä ja vastauksia pienen kuukausierän lainoista.
Mitkä tekijät vaikuttavat eniten maksuerän suuruuteen?
Lainan kuukausittaisen maksuerän suuruuteen vaikuttaa eniten lainan koko suhteessa laina-aikaan. Tämä on ylivoimaisesti merkittävin tekijä. Pieni laina pitkällä maksuajalla on yhtä kuin hyvin pieni kuukausierä. Suuri laina lyhyellä laina-ajalla tarkoittaa suuren kuukausierän maksamista. Lainan koon ja maksuajan lisäksi myös korko ja mahdolliset tilinhoitomaksut vaikuttavat kuukausittaisen lainanlyhennyksen suuruuteen.
Vaikuttavatko vakuudet lainan kuukausierään?
Eivät suoraan, mutta epäsuorasti kyllä. Vakuudelliset lainat ovat pääsääntöisesti vakuudettomia edullisempia, joten tämän voi olettaa vaikuttavan alentavasti kuukausierän kokoon.
Mistä pienellä kuukausierällä voi saada lainaa?
Periaatteessa mikä tahansa pankki tai rahoituslaitos voi myöntää lainaa pienellä kuukausierällä. Kyseessä ei ole mikään tietty lainamuoto, joka olisi tarjolla vain tietyissä pankeissa. Minun suositukseni on se, että lainat kilpailutetaan lainankilpailutuspalvelun avulla, jotta voisi päästä yhdellä kertaa vertailemaan useita lainavaihtoehtoja.
Kuinka nopeasti voin saada lainapäätöksen?
Kun haet lainaa netin kautta, saat yleensä alustavan lainapäätöksen saman tien hakemuksen päätteeksi. Jos sinulta ei pyydetä liitteitä, rahat voi saada tilille saman päivän aikana hakemuksesta. Mikäli kyseessä on suuri laina, joka vaatii hieman selvittelyä, voi rahojen siirtymisessä mennä 1-3 arkipäivää.
Onko arvioitu kuukausierä lainahakemusta tehdessä lopullinen?
Tämä on mainio kysymys! Kun kilpailutat lainasi suosittelemissani palveluissa, näet lainahakemuksen yhteydessä yleensä aina muuttuvan kuukausierän, joka elää sen mukaan, miten vaihtelet lainasummaa ja laina-aikaa. Tämä luku on kuitenkin aina viitteellinen, sillä se on vain arvio kuukausierän suuruudesta laskettuna tietyllä esimerkkikorolla. Lopullisen maksuerän suuruus selviää lainatarjouksesta.
Kuka voi saada lainaa pienellä kk erällä?
Lähes kuka tahansa täysi-ikäinen ja puhtaat luottotiedot omaava suomalainen henkilö voi saada lainaa pienellä kk erällä. Pieni kuukausierä ei ole mikään hyväosaisten yksinoikeus. Silti täytyy huomioida, että etenkin suuret kulutusluotot vaativat usein paljon enemmän kuin nuo yllä mainitsemani minimivaatimukset. Suuri laina edellyttää hyvin vakaata elämäntilannetta ja usein yli 22 vuoden ikää.
Miten laskea nykyisen lainan kuukausierää?
Jos sinulla on tällä hetkellä lainaa, jonka kuukausierä on mielestäsi liian suuri, voit yrittää kilpailuttaa lainaasi edullisemmaksi. Hae lainaa siis saman verran, kuin sinulla on sitä nyt jäljellä. Uudella lainalla maksetaan vanha pois, ja näin kuukausierä saadaan alemmas. Voit valita uuden lainan vain silloin, kun se todella laskee kuukausierää. Jos sellaista lainaa ei löydy, ei kilpailutuksessa ole järkeä. Se, kuinka paljon maksuerää voi laskea kilpailuttamalla, on hyvin tapauskohtaista ja selviää vain lainatarjouksia pyytämällä.