Lainaa pienellä korolla: näin onnistut!

Fiksu kuluttaja haluaa löytää aina halvimman hinnan: myös lainojen osalta. Mistä lainaa pienellä korolla sitten löytää?

Tämän artikkelin kautta minun perinpohjaisilla ohjeillani (helposti ja nopeasti)

Kun haet lainaa pienellä korolla, on tärkeä tiedostaa, että korkojen vertailu on arpapeliä, mikäli katsoo vain pankkien nettisivuilla ilmoittamia korkoesimerkkejä.

Se, kuinka pienikorkoinen laina juuri sinun on mahdollista saada, selviää vertailemalla todellisia lainatarjouksia.

Alla ohjeeni siihen, miten tämä onnistuu..

Hae pienikorkoinen laina kilpailuttamalla useita tarjouksia

Koska todellinen korkojen vertailu voidaan tehdä vain katsomalla useita oikeita lainatarjouksia, sellaiset kannattaa hankkia. Ja miten ne saa?

Lainankilpailuttajan avulla tietenkin: ilmaiseksi, nopeasti ja ilman sitoumuksia.

Alle kokosin mielestäni parhaat palvelut, joiden kautta voit hakea lainaa pienellä korolla noin 20-30 pankin kautta yhdellä hakemuksella:

Muuta hakukriteerejä

Lainamäärä: 1000

100 €60 000 €

Laina-aika: 1 v

3kk18v
Omalaina
100 - 60000 €Lainamäärä
4,19 - 20 %Korko
85,24 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätietoja

Vahvuudet

  • Kumppanina lähes 30 yhteistyöpankkia ja rahoituslaitosta
  • Nopea hakemus ja suurikin laina nopeasti tilille
  • Ehdottomasti yksi Suomen parhaista lainapalveluista

Vaatimukset

  • Ikäraja 18 vuotta
  • Ei juurikaan vaatimuksia, hakemukset hyväksytään kaikilta, myös maksuhäiriöisiltä

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%.

Zmarta
1000 - 60000 €Lainamäärä
4,41 - 20 %Korko
85,34 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätietoja

Vahvuudet

  • Helppo lainan kilpailutus yli 25 pankin kesken
  • Miellyttävän helppo ja nopea hakemus
  • Lainapäätös ja laadukkaat tarjoukset saman tien

Vaatimukset

  • Ikäraja 20 vuotta
  • Ei voimassaolevaa maksuhäiriömerkintää
  • Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset

Luoton ollessa 10 000, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset luottopäätökset.

Rahoitu.fi
500 - 60000 €Lainamäärä
4,5 - 20 %Korko
85,38 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätietoja

Vahvuudet

  • Ilmainen ja tehokas lainankilpailutus
  • Kehuttu yhdistelylaina
  • Helppo ja nopea hakemus

Vaatimukset

  • Ikäraja 20 vuotta
  • Ei maksuhäiriöitä
  • Säännöllisiä tuloja tai tukia

Luoton määrä 60.000 €. Nimelliskorko 4.5 %. Luoton todellinen vuosikorko 4.66 %. Avausmaksu 49 €. Takaisinmaksuaika 15 v. Luoton ja luottokustannusten yhteismäärä 83.587 €.

Rahalaitos
500 - 70000 €Lainamäärä
4,5 - 20 %Korko
85,38 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätietoja

Vahvuudet

  • Lainaa voi hakea yhteishakijan kanssa
  • Välittää todella suuria lainoja
  • Nopeat lainatarjoukset

Vaatimukset

  • 20 vuoden ikäraja
  • Vähintään 7200 € vuositulot (tai tuet)
  • Puhtaat luottotiedot

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%.

Freedom Rahoitus
1000 - 60000 €Lainamäärä
4,41 - 20 %Korko
85,34 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätietoja

Vahvuudet

  • Kokenut ja laadukas lainanvälittäjä
  • Korkeat arvosanat Trustpilot-palvelussa
  • Vakuudeton luotto nopeasti jopa 60 000 € saakka

Vaatimukset

  • Ikäraja 20 vuotta
  • Säännöllisiä palkka-, eläke- tai tukituloja
  • Ei maksuhäiriöitä

Luoton ollessa 10 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,50% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä.

Lainaa pienellä korolla

Vertaa laina pienellä korolla ja huomioi nämä

Kun haet lainaa yllä suosittelemieni palveluiden kautta, saat saman päivän aikana useita tarjouksia tunnetuilta ja luotettavilta pankeilta.

Voit hakea lainaa pienellä korolla 60 000 asti ja lainojen maksuaika vaihtelee noin 1-15 vuoden välillä.

Et tarvitse hakemukseen takaajia etkä vakuuksia, mutta sinulla tulee kuitenkin olla vähintään 18 vuotta ikää ja jonkinlaiset säännölliset tulot tai tuet.

Kun teet hakemuksen lainankilpailuttajan kautta, löydät helposti parhaan koron lainaasi. Sen sijaan, että pyytäisit itse tarjouksia useilta pankeilta, tavoitat yhdellä ainoalla hakemuksella kymmenet pankit.

Hyviä syitä löytyy muitakin, kuten:

  • hakemus on ilmanen
  • hakemus ei sido ottamaan lainaa
  • kilpailuttajan avulla voit tutustua pankkeihin, joista et ollut edes kuullut (taustatiedot tietenkin tutkittu, eli kaikki rahoituslaitokset ovat luotettavia)
  • koron lisäksi myös muut lainaehdot on helppo verrata, koska palvelu asettelee ja esittää tarjoukset yhtenevästi

Alta löydät tärkeimmät tiedot lainakorkojen vertailusta. Lukaise vinkit läpi, niin tiedät, miten saada lainaa pienellä korolla niin, että saat pienen kuukausierän ja säästät rahaa koko laina-ajalta.

Nimelliskorko

Nimelliskorko on se korko, joka lainatarjouksessa ensimmäisenä ilmoitetaan. Juuri tämä lainan korko on usein se, jota eniten vertaillaan.

Sinun tulee kuitenkin aina huomioida nimelliskoron lisäksi myös lainan muut kulut ja todellinen vuosikorko, jotka vaikuttavat lainan todelliseen hintaan.

Alla lisää näistä..

Muut kulut

Koron lisäksi lainasta peritään myös muita maksuja ja korvauksia.

Lainan muut kulut voivat olla mitä tahansa lainasta perittäviä maksuja. Yleisimmin nämä ovat:

  • avausmaksu
  • kuukausittainen tilinhoitopalkkio
  • laskutuspalkkio
  • kulut maksuohjelman muutoksesta
  • erilaiset käsittelykulut, kuten nopean siirron maksu

Näistä kuluista kannattaa eniten tarkkailla avausmaksua. Olen havainnut esimerkiksi joidenkin autorahoitusten sisältävän jopa 300 euron avausmaksun.

Jos laina ei ole kovin suuri ja laina-aika lyhyehkö, ison avausmaksun sisältävä laina voi tulla todella kalliiksi: avausmaksua ei nimittäin saa enää takaisin, vaikka lainan saisikin maksettua etuajassa.

Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko kertoo, mikä on lainan korko, kun nimelliskorko ja edellä mainitut muut kulut lasketaan yhteen.

Koska todellinen vuosikorko kertoo lainan todellisen koron/hinnan, sinun ei tarvitse itse tehdä tätä laskutoimitusta. Muistat vain aina vertailla lainatarjouksia todellista vuosikorkoa katsomalla.

Tämä on tärkeää, koska näen edelleen kyseenalaisia lainamainoksia ja korkotarjouksia etenkin autoluottojen ja osamaksujen puolella.

Niissä hehkutetaan pientä “korkoa” ja lisätään pienellä printillä ties mitä (yleensä kohtuuttomia) kustannuksia. Fiksu kuluttaja ei tällaisten mainosmiesten puheeseen lankea, vaan näkee mainoslauseiden läpi todellisen vuosikoron.

Jokainen suosittelemani lainanvälittäjä järjestää sinulle annetut tarjoukset aina todellisen vuosikoron perusteella, joten vertailu käy varsin helposti.

Vakuudeton laina on aina vakuudellista edullisempi

Lainan korkoon vaikuttaa myös hyvin paljon se, voiko lainalle tarjota vakuuksia.

Vakuudeton laina on aina pankille suurempi riski kuin esimerkiksi asuntovakuudellinen luotto.

Lainan vakuudeksi kelpaavat useimmiten asunnot, loma-asunnot, arvokkaat autot ja muu kiinteä varallisuus.

Edullinen laina on silti mahdollinen ilman vakuuksia, jos elämäntilanteesi on muuten vakaa. Kaikki eivät omista esimerkiksi seiniä ympärillään, eikä tämä ole este saada lainaa pienellä korolla.

Alla olevan kappaleen jälkeen käsittelen hieman tarkemmin elämäntilanteen vaikutusta lainan hinnoitteluun.

Pieni korko voi muuttua kalliiksi pitkällä maksuajalla

Lainaa pienellä korolla hakevan tavoite on löytää mahdollisimman edullinen laina. Koron lisäksi laina-aika on tärkein yksittäinen tekijä siinä, minkälaiseksi lainan todellinen kustannus muodostuu.

Laina-aika tarkoittaa sitä tahtia, millä laina maksetaan takaisin. Kulutusluotoissa se voi olla noin 1-15 vuotta.

Vaikka korko olisi miten pieni tahansa, pitkä laina-aika kertaa kuluja vuodesta toiseen ja nostaa siten sitä summaa, jonka lainasta joutuu loppujen lopuksi takaisin maksamaan.

Alla oleva taulukko havainnollistaa, miten maksuaika vaikuttaa 10 000 euron lainaan, jossa on matala 6 prosentin korko:

Lainasumma ja vuosikorkoMaksuaikaKK eräKokonaissumma
10 000 € / 6 %3 vuotta304 €10 951 €
(951 euron kulut)
10 000 € / 6 %5 vuotta193 €11 599 €
(1 599 euron kulut)
10 000 € / 6 %8 vuotta131 €12 615 €
(2 615 euron kulut)
10 000 € / 6 %12 vuotta98 €14 052 €
(4 052 euron kulut)
10 000 € / 6 %15 vuotta84 €15 189 €
(5 189 euron kulut)

Kuten näkyy, edullinen laina pitkällä maksuajalla voi tulla todella kalliiksi. Laina, jonka maksuaika on 5 vuotta, maksaa kokonaisuudessaan vain 951 €, kun taas identtisen kokoinen ja yhtä pienellä korolla otettu laina 15 vuodeksi maksaa 5189 €.

Pidä tämä esimerkki mielessäsi, kun seuraavan kerran pohdit, minkä kokoinen kuukausierä lainaasi sopisi.

Kuukausierä ei kerro lainan hintaa, vaan ainoastaan sen, minkä verran euroja kerran kuukaudessa siirtyy sinun tililtäsi pankin holviin. Voit siis saada lainaa pienellä kuukausierällä, mutta maksaa siitä samalla suuret kulut koko laina-ajalta.

Paremmassa elämäntilanteessa voit saada lainaa matalammalla korolla

Kuten edellä jo sivusin, lainanhakijan elämäntilanteella on etenkin ilman vakuuksia lainaa haettaessa suuri merkitys lainan hintaan.

Mitä pienempänä luotonantaja näkee luottotappioriskin kohdallasi, sitä varmemmin saat lainaa pienellä korolla.

Alla muutama esimerkkitilanne ja siihen mahdollisesti (oma arvioni) sovellettava korko:

  1. Lainaa työttömänä elämisen kustannuksiin: pankin riski on suurehko, joten lainaa voi saada (jos saa ylipäänsä) vain korkealla korolla – 18-20%
  2. Lainaa eläkkeellä (suuri eläke) unelmien lomamatkan toteuttamiseen: kohtuullisen edullinen korko on todennäköinen monesta pankista – 9-11 %
  3. Keskituloinen määräaikaisen työsuhteen omaava henkilö haluaa remonttilainan: matalakorkoinen laina löytyy vaivattomasti – 7-8 %
  4. Vakituisessa työsuhteessa oleva hyväpalkkainen henkilö etsii autolainaa: hyvin pienikorkoinen laina todennäköinen – 3-6 %

Hae lainaa pienellä korolla vanhojen kalliiden lainojesi maksuun

Jos sinulla on jo ennestään laina tai useampia lainoja, joissa on korkea korko, voit hakea uutta edullisempaa yhdistelylainaa niiden maksamiseen.

Uusi isompi pienikorkoinen laina, jolla voi maksaa jokaisen vanhan lainan pois, on erinomainen tapa säästää rahaa ja keventää siten omaa taloutta.

Muista huomioida nämä harkitessa tätä vaihtoehtoa:

  1. Laske aina nykyisten lainojesi korot ja kulut tarkkaan auki, niin tiedät missä tällä hetkellä mennään.
  2. Sinun pitää saada uutta lainaa pienemmällä korolla kuin entiset velkasi (jotta toimenpiteessä olisi järkeä).
  3. Maksa kaikki lainat pois, jos uusi laina siihen riittää. Jos ei, niin voit maksaa vähintään kaikkein kalleimmat lainat. Näin saat säästöä, vaikka et onnistuisikaan yhdistämään ihan jokaista luottoa.
  4. Muista katsoa muutakin kuin korkoa, sillä vaikka saat lainaa pienellä korolla, kokonaiskulut voivat nousta, mikäli laina-aika kasvaa entisiin velkoihin verrattuna.

Opi aiheesta lisää näistä artikkeleista:

Laske pienikorkoinen laina auki laskurin avulla

Jos haluat itse laskea lainasi kustannuksia eri korkotasoilla ja maksuajoilla, voit käyttää siihen minun alla olevaa laskuriani:

Lainan korkolaskuri

Lainasumma

Laina-aika

kk

Nimelliskorko

%

Lainan avausmaksu

Tilinhoito- tai laskutuspalkkiot kuukaudessa

Kokonaiskustannus:
Todellinen vuosikorko:
Kuukausierien suuruus:
Korkokulut koko laina-ajalta:
Muut kulut yhteensä:
Maksuerien määrä:

Jos laskurin käyttö ei ole tuttua, voit tutustua siihen tarkemmin täällä.

Älä ota lainaa pienellä korolla harkitsematta muita vaihtoehtoja

Vaikka saisit lainaa kuinka edullisesti, kannattaa kuitenkin muistaa, että vakuudettomat ja kulutukseen otetut lainat ovat aina niin sanotusti huonoja lainoja.

Huonolla lainalla tarkotan siis kallista lainaa, joka ei tuota mitään ja jonka vakuutena ei ole mitään, jonka voisi myydä.

Asuntolaina omaan kotiin on perusteltua, koska hukkaan heitetyn vuokran sijaan asuntolainaa voi lyhentää itselle ja kartuttaa näin omaa varallisuutta. Sijoitusasuntolaina taas luokitellaan tulonhankkimisvelaksi, mikä oikein laskettuna tuottaa rahaa yli korkokulujen.

Kuluttamiseen otettuja lainoja kannattaa pyrkiä maksamaan mahdollisimman nopeasti takaisin, jotta korkokulut ja kokonaisuudessaan takaisin maksettava summa jäisivät mahdollisimman pieniksi.

Se, että luit tämän artikkelin kertoo jo siitä, että olet fiksu kuluttaja. Tarvitset rahoitusta esimerkiksi autoon, remonttiin tai opiskeluun ja haluat löytää siihen lainaa pienellä korolla.

Todellisuudessa vain harvat tekevät minkäänlaista lainavertailua eivätkä edes ole tietoisia siitä, mikä korko omassa lainassa on.

Muistutan, että ennen kuin haet lainaa, mieti myös näitä:

  • voisitko tehdä saman hankinnan säästämällä ensin palkastasi?
  • riittäisivätkö omat rahasi hieman edullisempaan tuotteeseen tai palveluun?
  • voisitko hankkia ylimääräistä rahaa sivutyön avulla?
  • onko hankinnan kohde välttämättä saatava?
  • voisitko saada lisää rahaa käyttöösi laskemalla nykyisten lainojen kuluja?

Lue lisää raha-aiheisia artikkeleita oman taloudenhallinnan blogistani.

Usein kysytyt kysymykset ja vastaukset

Lopuksi vielä tiivis tietopaketti lainojen koroista usein kysyttyjen kysymysten muodossa.

Montako korkotarjousta voin saada yhdellä hakemuksella?

Olen itse henkilökohtaisesti saanut lainankilpailuttajien kautta noin 2-6 lainatarjousta yhdellä hakukerralla. Samanlaisia kokemuksia on muilla sisältötiimini jäsenillä. Mielestäni tämä on aika optimaalinen määrä tarjouksia, jotta todellisen vuosikoron vertailu onnistuu alle minuutissa. Otan mieluummin vähemmän hyviä lainatarjouksia, joissa on pieni korko, kuin vertaan kymmeniä huonoja lainoja.

Kuinka matalakorkoinen laina onnistuu ilman vakuuksia?

Selvitykseni perusteella ilman vakuuksia haettavia lainoja voi saada pankkien sivustojen mukaan jo noin 4-5 prosentin korkohaitarilla. Sen sijaan omat todelliset kokemukset viittaavat siihen, että noin 6-9 % todellinen vuosikorko on realistisempi.

Miten saada mahdollisimman pieni kuukausierä?

Pieni kuukausierä ja pieni korkoinen laina kyllä korreloivat, mutta eivät tarkoita samaa asiaa. Kuukausierään vaikuttaa korkoa enemmän maksuaika. Mitä pidempi se on, sitä pienemmäksi kuukausierä muodostuu (mutta lainan kulut kasvavat). Kuukausierää voit saada siis alemmas, kun laina-aika asetetaan pitkäksi. Älä kuitenkaan sekoita tätä edulliseen lainaan.

Kuinka paljon halvempi laina on vakuuksien kanssa?

Vakuudellinen laina sen sijaan on ihan mahdollista saada tuolla alle 5 % korolla. Itse olen saanut kerran vakuudellinen autolainan, josta maksoin 3,64 % todellista vuosikorkoa. Nämä ovat kuitenkin aina yksilöllisiä ja pankkikohtaisia, joten korot kannattaa varmistaa tarjouksia pyytämällä.

Vaikuttaako lainasumma korkoon?

Ei se ihan suoraan vaikuta, mutta välillisesti kyllä. Pienikokoinen laina on usein kalliimpi muun muassa siksi, että avausmaksut ovat suuria suhteessa lainasummaan ja maksuajat ovat lyhyempiä, jolloin todellinen vuosikorko nousee. Suurissa lainoissa näkee harvemmin yli 20 % korkoa.

Miten lainan kokonaiskustannus lasketaan?

Lainan kokonaiskustannus tarkoittaa lainan todellista hintaa eli sitä, miten paljon korkoja ja kuluja kertyy koko laina-ajalta. Tämän tiedon löytää usein laskematta lainatarjouksesta kohdasta, jossa lukee “takaisinmaksettava summa” tai muuta vastaavaa. Voit laskea kokonaiskulut myös tästä artikkelista löytyvällä laskurilla.

Miten saan nykyiseen lainaani pienemmän koron?

Lainat on tänä päivänä helppo kilpailuttaa: sen kun vaan pyydät ihan normaalin tapaan lainatarjouksen suoraan pankista (tai suositukseni mukaan lainan kilpailuttajan kautta) ja ilmoitat hakemuksen yhteydessä lainan käyttötarkoitukseksi vanhan lainan jälleenrahoittamisen tai poismaksun. Jos tarjottu laina on vanhaa pienikorkoisempi, voit vaihtaa lainasi siihen maksamalla uudella lainalla vanhan kokonaan pois.

Mikä on edullisin laina: kulutusluotto, joustoluotto vai pikavippi?

Todellisuudessa lainatyypillä ei näissä kolmessa tapauksessa ole juurikaan vaikutusta siihen, miten pieni korko lainasta peritään. Nimitykset eroavat toisistaan lähinnä markkinointitarkoituksessa, ja jokaisessa on kyse samanlaisesta, kulutukseen otetusta lainasta. Yleistäen voisi kuitenkin sanoa, että voit saada kulutusluottoa pienemmällä korolla kuin joustoluottoa ja pikavippiä lähinnä siksi, että joustoluotoissa on kaikenlaisia muita kuluja, kuten maksuohjelman muutoksiin liittyviä kuluja. Lisäksi pikavipistä saa usein maksaa erilaisia “nopean siirron” palkkioita.

Etusivu » Lainaa » Lainaa pienellä korolla
Vieritä ylös