Fiksu kuluttaja haluaa löytää aina halvimman hinnan: myös lainojen osalta. Mistä lainaa pienellä korolla sitten löytää?
Tämän artikkelin kautta minun perinpohjaisilla ohjeillani (helposti ja nopeasti)
Kun haet lainaa pienellä korolla, on tärkeä tiedostaa, että korkojen vertailu on arpapeliä, mikäli katsoo vain pankkien nettisivuilla ilmoittamia korkoesimerkkejä.
Se, kuinka pienikorkoinen laina juuri sinun on mahdollista saada, selviää vertailemalla todellisia lainatarjouksia.
Hae pienikorkoinen laina kilpailuttamalla useita tarjouksia
Koska todellinen korkojen vertailu voidaan tehdä vain katsomalla useita oikeita lainatarjouksia, sellaiset kannattaa hankkia. Ja miten ne saa?
Lainankilpailuttajan avulla tietenkin: ilmaiseksi, nopeasti ja ilman sitoumuksia.
Alle kokosin mielestäni parhaat palvelut, joiden kautta voit hakea lainaa pienellä korolla noin 20-25 pankin kautta yhdellä hakemuksella:
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.41 - 20 %
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vahvuudet
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Ei voimassaolevaa maksuhäiriömerkintää
- Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset
Luoton ollessa 10 000, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset lainapäätökset.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:4 - 20 %
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vahvuudet
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Lainanantajat tekevät sinulle yksilöidyt lainatarjoukset hakemuksen jätettyäsi. Lainatarjousten laina-aika voi olla 1-15 vuotta, korko 4%-20% ja lainasumma 1 000-60 000€. Esimerkki: Kun lainasumma on 10 000€, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0€, kuukausierä on 198,01€, takaisinmaksettava summa 11880,6€ ja todellinen vuosikorko 7,23%.
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vahvuudet
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vaatimukset
- Ikä yli 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Todellinen vuosikorko on 11,21 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 € ja esimerkkikorko 9,5 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 950 €, eli 210 €/kk.
Lainasummat:500 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:4.68 - 20 %
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vahvuudet
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Puhtaat luottotiedot
- Vakituinen osoite Suomessa
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Laina-aika 1-18 vuotta. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,68% - 20% ja vuosittaiset muut kustannukset välillä 0 - 150€. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:5.99 - 10 %
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vahvuudet
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vaatimukset
- Ikäraja 25 vuotta
- Vähintään 2000 € kuukausitalot (bruttona)
- Asuinpaikka Suomessa ja puhtaat luottotiedot
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:6.9 - 20 %
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vahvuudet
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vaatimukset
- Vähintään 23 vuoden ikä
- Kiinteät tulot
- Vakituinen osoite Suomessa
Todellinen vuosikorko laskettuna 10 000 € luotolle 10 vuoden takaisinmaksuajalla on 8.15%, mikäli korkoihin ja kuluihin sisältyy: Vuosikorko 6.90%, kuukausittainen tilinhoitopalkkio 5 € ja lainan avausmaksu 0 €. Kuukausierä on tällöin esimerkin mukaiselle 10 000 € lainalle 120.59 € sisältäen yhteensä 120 maksuerää. Lainan, korkojen ja kulujen yhteismäärä on edellä mainitun esimerkein 14 471 €, joista kulujen osuus on 600 € ja korkojen osuus on 3 871 €
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
- Paljon tyytyväisiä asiakkaita
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vahvuudet
- Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
- Paljon tyytyväisiä asiakkaita
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Säännölliset tulot
- Puhtaat luottotiedot
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Vertaa laina pienellä korolla ja huomioi nämä
Kun haet lainaa yllä suosittelemieni palveluiden kautta, saat saman päivän aikana useita tarjouksia tunnetuilta ja luotettavilta pankeilta.
Voit hakea lainaa pienellä korolla 60 000 asti ja lainan maksuaika vaihtelee noin 1-20 vuoden välillä.
Et tarvitse hakemukseen takaajia etkä vakuuksia, mutta sinulla tulee kuitenkin olla vähintään 18 vuotta ikää ja jonkinlaiset säännölliset tulot tai tuet.
Kun teet hakemuksen lainankilpailuttajan kautta, löydät helposti parhaan koron lainaasi.
Sen sijaan, että pyytäisit itse tarjouksia useilta pankeilta, tavoitat yhdellä ainoalla hakemuksella jopa ylo 20 pankkia.
Hyviä syitä löytyy muitakin, kuten:
- Hakemus on ilmainen
- Hakemus ei sido ottamaan lainaa
- Kilpailuttajan avulla voit tutustua pankkeihin, joista et ollut edes kuullut (taustatiedot on tietenkin tutkittu, eli kaikki rahoituslaitokset ovat luotettavia)
- Koron lisäksi myös muut lainaehdot on helppo verrata, koska palvelu asettelee ja esittää tarjoukset yhtenevästi
Alta löydät tärkeimmät tiedot lainakorkojen vertailusta.
Lukaise vinkit läpi, niin tiedät, miten saada lainaa pienellä korolla niin, että saat pienen kuukausierän ja säästät rahaa koko laina-ajalta.
Nimelliskorko
Nimelliskorko on se korko, joka lainatarjouksessa ensimmäisenä ilmoitetaan.
Juuri tämä lainan korko on usein se, jota eniten vertaillaan.
Sinun tulee kuitenkin aina huomioida nimelliskoron lisäksi myös lainan muut kulut ja todellinen vuosikorko, jotka vaikuttavat lainan todelliseen hintaan.
Alla lisää näistä.
Muut kulut
Lainan koron lisäksi lainasta peritään myös muita maksuja ja korvauksia.
Lainan muut kulut voivat olla mitä tahansa lainasta perittäviä maksuja.
Yleisimmin nämä ovat:
- Avausmaksu
- Kuukausittainen tilinhoitopalkkio
- Laskutuspalkkio
- Kulut maksuohjelman muutoksesta
- Erilaiset käsittelykulut, kuten nopean siirron maksu
Näistä kuluista kannattaa eniten tarkkailla avausmaksua.
Olen havainnut esimerkiksi joidenkin autorahoitusten sisältävän jopa 300 euron avausmaksun.
Jos laina ei ole kovin suuri ja laina-aika lyhyehkö, ison avausmaksun sisältävä laina voi tulla todella kalliiksi: avausmaksua ei nimittäin saa enää takaisin, vaikka laina maksettaisiin etukäteen takaisin.
Todellinen vuosikorko
Todellinen vuosikorko kertoo, mikä on lainan korko, kun nimelliskorko ja edellä mainitut muut kulut lasketaan yhteen.
Koska todellinen vuosikorko kertoo lainan todellisen koron/hinnan, sinun ei tarvitse itse tehdä tätä laskutoimitusta.
Muistat vain aina vertailla lainatarjouksia todellista vuosikorkoa katsomalla.
Tämä on tärkeää, koska näen edelleen kyseenalaisia lainamainoksia ja korkotarjouksia etenkin autoluottojen ja osamaksujen puolella.
Niissä hehkutetaan pientä “korkoa” ja lisätään pienellä printillä ties mitä (yleensä kohtuuttomia) kustannuksia.
Fiksu kuluttaja ei tällaisten mainosmiesten puheeseen lankea, vaan näkee mainoslauseiden läpi todellisen vuosikoron.
Jokainen suosittelemani lainanvälittäjä järjestää sinulle annetut tarjoukset aina todellisen vuosikoron perusteella, joten vertailu käy varsin helposti.
Vakuudellinen laina on aina vakuudetonta pienikorkoisempi
Lainan korkoon vaikuttaa myös hyvin paljon se, voiko lainalle tarjota vakuuksia.
Vakuudeton laina on aina pankille suurempi riski kuin esimerkiksi asuntovakuudellinen luotto.
Lainan vakuudeksi kelpaavat useimmiten asunnot, loma-asunnot, arvokkaat autot ja muu kiinteä varallisuus.
Edullinen laina on silti mahdollinen ilman vakuuksia, jos elämäntilanteesi on muuten vakaa.
Kaikki eivät omista esimerkiksi seiniä ympärillään, eikä tämä ole este saada lainaa pienellä korolla.
Alla olevan kappaleen jälkeen käsittelen hieman tarkemmin elämäntilanteen vaikutusta lainan hinnoitteluun.
Pieni korko voi muuttua kalliiksi pitkällä maksuajalla
Lainaa pienellä korolla hakevan tavoite on löytää mahdollisimman kustannustehokas laina.
Koron lisäksi laina-aika on tärkein yksittäinen tekijä siinä, minkälaiseksi lainan todellinen kustannus muodostuu.
Laina-aika tarkoittaa sitä tahtia, millä laina maksetaan takaisin. Kulutusluotoissa se voi olla noin 1-15 vuotta.
Vaikka korko olisi miten pieni tahansa, pitkä laina-aika kertaa kuluja vuodesta toiseen ja nostaa siten sitä summaa, jonka lainasta joutuu loppujen lopuksi takaisin maksamaan.
Alla oleva taulukko havainnollistaa, miten maksuaika vaikuttaa 10 000 euron lainaan, jossa on matala 6 prosentin korko:
| Lainasumma / korko | Maksuaika | KK-erä | Kokonaiskulut |
|---|---|---|---|
| 10 000 € / 6 % | 3 vuotta | 304 € | 10 951 € (951 euron kulut) |
| 10 000 € / 6 % | 5 vuotta | 193 € | 11 599 € (1 599 euron kulut) |
| 10 000 € / 6 % | 8 vuotta | 131 € | 12 615 € (2 615 euron kulut) |
| 10 000 € / 6 % | 12 vuotta | 98 € | 14 052 € (4 052 euron kulut) |
| 10 000 € / 6 % | 15 vuotta | 84 € | 15 189 € (5 189 euron kulut) |
Kuten näkyy, pienikorkoinen laina pitkällä maksuajalla voi tulla todella kalliiksi.
Laina, jonka maksuaika on 5 vuotta, maksaa kokonaisuudessaan vain 951 €, kun taas identtisen kokoinen ja yhtä pienellä korolla otettu laina 15 vuodeksi maksaa 5189 €.
Pidä tämä esimerkki mielessäsi, kun seuraavan kerran pohdit, minkä kokoinen kuukausierä lainaasi sopisi.
Kuukausierä ei kerro lainan hintaa, vaan ainoastaan sen, minkä verran euroja kerran kuukaudessa siirtyy sinun tililtäsi pankin holviin.
Voit siis saada lainaa pienellä kuukausierällä, mutta maksaa siitä samalla suuret kulut koko laina-ajalta.
Paremmassa elämäntilanteessa voit saada lainaa pienellä korolla
Kuten edellä jo sivusin, lainanhakijan elämäntilanteella on etenkin ilman vakuuksia lainaa haettaessa suuri merkitys lainan hintaan.
Mitä pienempänä luotonantaja näkee luottotappioriskin kohdallasi, sitä varmemmin saat lainaa pienellä korolla.
Alla muutama esimerkkitilanne ja siihen mahdollisesti (oma arvioni) sovellettava korko:
- Lainaa työttömänä elämisen kustannuksiin: pankin riski on suurehko, joten lainaa voi saada (jos saa ylipäänsä) vain korkealla korolla – 18-20%
- Lainaa eläkkeellä (suuri eläke) unelmien lomamatkan toteuttamiseen: kohtuullisen edullinen korko on todennäköinen monesta pankista – 9-11 %
- Keskituloisen määräaikaisen työsuhteen omaavan henkilön tavoite on saada halvin remonttilaina: matalakorkoinen laina löytyy vaivattomasti – 7-8 %
- Vakituisessa työsuhteessa oleva hyväpalkkainen henkilö etsii autolainaa: hyvin pienikorkoinen laina todennäköinen – 3-6 %
Hae lainaa pienellä korolla vanhojen kalliiden lainojesi maksuun
Jos sinulla on jo ennestään laina tai useampia lainoja, joissa on korkea korko, voit hakea uutta edullisempaa yhdistelylainaa niiden maksamiseen.
Uusi isompi pienikorkoinen laina, jolla voi maksaa jokaisen vanhan lainan pois, on erinomainen tapa säästää rahaa ja keventää siten omaa taloutta.
Muista huomioida nämä harkitessa tätä vaihtoehtoa:
- Laske aina nykyisten lainojesi korot ja kulut tarkkaan auki, niin tiedät missä tällä hetkellä mennään.
- Sinun pitää saada uutta lainaa pienemmällä korolla kuin entiset velkasi (jotta toimenpiteessä olisi järkeä).
- Maksa kaikki lainat pois, jos uusi laina siihen riittää. Jos ei, niin voit maksaa vähintään kaikkein kalleimmat lainat. Näin saat säästöä, vaikka et onnistuisikaan yhdistämään ihan jokaista luottoa.
- Muista katsoa muutakin kuin korkoa, sillä vaikka saat lainaa pienellä korolla, kokonaiskulut voivat nousta, mikäli laina-aika kasvaa entisiin velkoihin verrattuna.
Opi aiheesta lisää näistä artikkeleista:
- Mistä lainaa velkojen maksuun voi hakea?
- Miten iso järjestelylainan tulisi olla?
- Miten kulutusluotto ja joustoluotto eroavat toisistaan?
Laske pienikorkoinen laina auki laskurin avulla
Jos haluat itse laskea lainasi kustannuksia eri korkotasoilla ja maksuajoilla, voit käyttää siihen minun alla olevaa laskuriani:
Lainan korkolaskuri
Jos laskurin käyttö ei ole tuttua, voit tutustua siihen tarkemmin täällä.
Älä ota pienikorkoista lainaa harkitsematta muita vaihtoehtoja
Vaikka saisit lainaa kuinka edullisesti, kannattaa kuitenkin muistaa, että vakuudettomat ja kulutukseen otetut lainat ovat aina niin sanotusti huonoja lainoja.
Huonolla lainalla tarkotan siis kallista lainaa, joka ei tuota mitään ja jonka vakuutena ei ole mitään, jonka voisi myydä.
Asuntolaina omaan kotiin on perusteltua, koska hukkaan heitetyn vuokran sijaan asuntolainaa voi lyhentää itselle ja kartuttaa näin omaa varallisuutta.
Sijoitusasuntolaina taas luokitellaan tulonhankkimisvelaksi, mikä oikein laskettuna tuottaa rahaa yli korkokulujen.
Kuluttamiseen otettuja lainoja kannattaa pyrkiä maksamaan mahdollisimman nopeasti takaisin, jotta korkokulut ja kokonaisuudessaan takaisin maksettava summa jäisivät mahdollisimman pieniksi.
Se, että luit tämän artikkelin kertoo jo siitä, että olet fiksu kuluttaja.
Tarvitset rahoitusta esimerkiksi autoon, remontin rahoittamiseen tai opiskeluun ja haluat löytää siihen lainaa pienellä korolla.
Todellisuudessa vain harvat tekevät minkäänlaista lainavertailua eivätkä edes ole tietoisia siitä, mikä korko omassa lainassa on.
Muistutan, että ennen kuin haet lainaa, mieti myös näitä:
- Voisitko tehdä saman hankinnan säästämällä ensin palkastasi?
- Riittäisivätkö omat rahasi hieman edullisempaan tuotteeseen tai palveluun?
- Voisitko hankkia ylimääräistä rahaa sivutyön avulla?
- Onko hankinnan kohde välttämättä saatava?
- Voisitko saada lisää rahaa käyttöösi laskemalla nykyisten lainojen kuluja?
Lue lisää raha-aiheisia artikkeleita blogistani.
Usein kysytyt kysymykset ja vastaukset
Lopuksi vielä tiivis tietopaketti lainojen koroista usein kysyttyjen kysymysten muodossa.
Montako korkotarjousta voin saada yhdellä hakemuksella?
Olen itse henkilökohtaisesti saanut lainankilpailuttajien kautta noin 2-6 lainatarjousta yhdellä hakukerralla. Samanlaisia kokemuksia on muilla sisältötiimini jäsenillä. Mielestäni tämä on aika optimaalinen määrä tarjouksia, jotta todellisen vuosikoron vertailu onnistuu alle minuutissa. Otan mieluummin vähemmän hyviä lainatarjouksia, joissa on pieni korko, kuin vertaan kymmeniä huonoja lainoja.
Kuinka matalakorkoinen laina onnistuu ilman vakuuksia?
Selvitykseni perusteella ilman vakuuksia haettavia lainoja voi saada pankkien sivustojen mukaan jo noin 4-5 prosentin korkohaitarilla. Sen sijaan omat todelliset kokemukset viittaavat siihen, että noin 6-9 % todellinen vuosikorko on realistisempi.
Miten saada mahdollisimman pieni kuukausierä?
Pieni kuukausierä ja pieni korkoinen laina kyllä korreloivat, mutta eivät tarkoita samaa asiaa. Kuukausierään vaikuttaa korkoa enemmän maksuaika. Mitä pidempi se on, sitä pienemmäksi kuukausierä muodostuu (mutta lainan kulut kasvavat). Kuukausierää voit saada siis alemmas, kun laina-aika asetetaan pitkäksi. Älä kuitenkaan sekoita tätä edulliseen lainaan.
Kuinka paljon halvempi laina on vakuuksien kanssa?
Vakuudellinen laina sen sijaan on ihan mahdollista saada tuolla alle 5 % korolla. Itse olen saanut kerran vakuudellinen autolainan, josta maksoin 3,64 % todellista vuosikorkoa. Nämä ovat kuitenkin aina yksilöllisiä ja pankkikohtaisia, joten korot kannattaa varmistaa tarjouksia pyytämällä.
Vaikuttaako lainasumma korkoon?
Ei se ihan suoraan vaikuta, mutta välillisesti kyllä. Pienikokoinen laina on usein kalliimpi muun muassa siksi, että avausmaksut ovat suuria suhteessa lainasummaan ja maksuajat ovat lyhyempiä, jolloin todellinen vuosikorko nousee. Suurissa lainoissa näkee harvemmin isoa eli noin 20 % korkoa.
Miten lainan kokonaiskustannus lasketaan?
Lainan kokonaiskustannus tarkoittaa lainan todellista hintaa eli sitä, miten paljon korkoja ja kuluja kertyy koko laina-ajalta. Tämän tiedon löytää usein laskematta lainatarjouksesta kohdasta, jossa lukee “takaisinmaksettava summa” tai muuta vastaavaa. Voit laskea kokonaiskulut myös tästä artikkelista löytyvällä laskurilla.
Miten saan nykyiseen lainaani pienemmän koron?
Lainat on tänä päivänä helppo kilpailuttaa: sen kun vaan pyydät ihan normaalin tapaan lainatarjouksen suoraan pankista (tai suositukseni mukaan lainan kilpailuttajan kautta) ja ilmoitat hakemuksen yhteydessä lainan käyttötarkoitukseksi vanhan lainan jälleenrahoittamisen tai poismaksun. Jos tarjottu laina on vanhaa pienikorkoisempi, voit vaihtaa lainasi siihen maksamalla uudella lainalla vanhan kokonaan pois.
Mikä on edullisin laina: kulutusluotto, joustoluotto vai pikavippi?
Todellisuudessa lainatyypillä ei näissä kolmessa tapauksessa ole juurikaan vaikutusta siihen, miten pieni korko lainasta peritään. Nimitykset eroavat toisistaan lähinnä markkinointitarkoituksessa, ja jokaisessa on kyse samanlaisesta, kulutukseen otetusta lainasta. Yleistäen voisi kuitenkin sanoa, että voit saada kulutusluottoa pienemmällä korolla kuin joustoluottoa ja pikavippiä lähinnä siksi, että joustoluotoissa on kaikenlaisia muita kuluja, kuten maksuohjelman muutoksiin liittyviä kuluja. Lisäksi pikavipistä saa usein maksaa erilaisia “nopean siirron” palkkioita.