Onko hankala päättää, valitako kulutusluotto vai joustoluotto?
Tässä artikkelissa vertailen molempia lainatyyppejä tuoden esiin niiden välisiä eroja.
Luettuasi artikkelin tiedät, kumpi sopii tarpeisiisi paremmin, eli miten vertailu välillä joustoluotto vs kulutusluotto sinun osaltasi ratkeaa.
Sitten voit siirtyä Suomen parhaan lainavertailun sivustolle kilpailuttamaan (ilmaiseksi!) oikeantyyppiset lainat:
Joustoluotto on yhdenlainen kulutusluotto
Aloitetaan tärkeimmästä faktasta.
Joustoluotto on vakuudeton kulutusluotto jatkuvalla sopimuksella. Kun maksat lainaa takaisin, voit nostaa saman verran uudelleen käyttöösi.
Tässä on ainoa ero joustoluoton ja “tavallisen” kulutusluoton eli kertalainan välillä.
Tässä artikkelissa kutsun selvyyden vuoksi kertalainaa kulutusluotoksi ja jatkuvaa lainaa joustoluotoksi (vaikka näillä on lukuisia eri nimityksiä).
Tiivistin alle sen, miten joustoluotto toimii:
- Joustoluottoa haetaan ilman vakuuksia
- Joustoluoton luottoraja on suurimmillaan noin 50 000 euroa
- Jos saa hyväksyvän luottopäätöksen, voi nostaa erikokoisia summia luottorajan puitteissa
- Joustoluoton korko maksetaan vain käytössä olevasta summasta
- Luottoa voi nostaa uudelleen käyttöön heti, kun on ehtinyt maksaa sitä takaisin
- Luoton voi saada käyttöön samana päivänä
- Joustoluoton jatkonostot eivät vaadi uutta hakemusta: saat yhdellä hakemuksella jatkuvan luoton vuosiksi eteenpäin
Joustoluotolle on lukemattomia käyttötarkoituksia.
Joku käyttää sitä vararahastona, jotta normaalia suurempiin hankintoihin ei tarvitsisi aina hakea uutta luottoa.
Toinen aikoo käyttää joustoluoton remontin rahoittamiseen.
Remonttibudjeteilla on tapana paisua, joten voi olla hyvä hakea valmiiksi tarpeeksi suuri luottoraja.
Mikäli päätät valita joustoluoton, on esimerkiksi Ferratumin Joustava-nimisestä joustoluotosta paljon hyvää sanottavaa.
Se on 4000 euron jatkuva laina, mikä sopii mitä erilaisimpiin arjen hankintoihin.
Kulutusluotto on kertaluonteinen toisin kuin joustoluotto
Kulutusluotto voi olla vakuudellinen tai vakuudeton laina.
Kulutusluotot ovat kertalainoja.
Luotto maksetaan tilille kerran, eli lainasumma on käytettävissä vain kertaalleen. Jos tarvitset lisää lainarahaa, on sinun tehtävä uusi hakemus kulutusluotosta.
Joustoluoton takaisinmaksuaika on yleensä joustava.
Joiltain pankeilta on mahdollista saada rajattomasti lyhennysvapaita, jolloin ei tarvitse maksaa kuin korot ja kulut.
Kulutusluoton takaisinmaksuaika sovitaan ennalta. Se on yleensä korkeintaan 15 vuotta.
Jos toivot lyhennysvapaata kuukautta, siitä on sovittava erikseen, ja lisäksi siitä voidaan periä erillinen maksu.
Yksinkertaistetusti sanottuna:
Kulutusluoton käyttötarkoitus on jokin kertahankinta, kun taas joustoluotto voi olla talouden vararahasto, mistä saa sopivan kokoisen luoton heti käyttöön.
Kulutusluottoa saa useimpien pankkien kautta, mutta eri pankkien kulutusluotot eroavat paljon toisistaan.
Omien kokemuksieni perusteella voin todeta, että norjalainen Bank Norwegian tarjoaa varsin kilpailukykyistä kulutusluottoa.
Luotto on tilillä pian myönteisen lainapäätöksen jälkeen, ja halutessaan lainan takaisin maksamisen voi turvata lainaturvavakuutuksella.
Kulutusluotto vs joustoluotto: kumpi on parempi?
Nyt tiedät, mitä kumpikin lainatyyppi tarkoittaa, ja voit valita kahden hyvän vaihtoehdon väliltä.
Tämä voi tehdä tiukkaa, joten laadin avuksi suuntaa antavat vinkit siitä, kumpi kannattaa valita.
Harkitse joustoluottoa, jos:
- Hakusessa on nimenomaan vakuudeton laina
- Sinulla on usein tarve saada pieni laina
- Et vielä tiedä, kuinka suuri laina sinun olisi otettava esimerkiksi remonttia varten
Harkitse kulutusluottoa, jos:
- Tarvitset luoton johonkin kertahankintaan
- Haluat aina kilpailuttaa tarvitsemasi lainat
- Löydät joustoluottoon nähden edullisemman kulutusluoton
- Voit tarjota lainalle vakuuksia
Sopivia lainan vakuuksia ovat esimerkiksi asunnot ja arvopaperisalkut.
Lainan henkilötakaus on myös mahdollinen, mutta kuitenkin melko harvinainen ratkaisu.
Kulutusluotto vai joustoluotto vaiko sittenkin molemmat?
Usein on vaikea valita, ottaako kertaluonteinen kulutusluotto vai joustoluotto.
Minun mielestäni tilannetta ei kannata ratkaista niin, että ottaa molemmat.
Eräs sukulaiseni teki niin, ja joutui siksi maksamaan tuplamäärän lainan sivukuluja.
Kaksi luottoa tulee luonnollisestikin kalliimmaksi kuin yksi laina.
Jos sinun ei tarvitse päättää heti, hyödytkö enemmän joustoluotosta vai kulutusluotosta, nuku yön yli.
Harkinta-ajan pidentyminen ratkaisee useimmat ongelmat.
Jos erilaisia luottoja on päässyt kertymään useampia, yhdistä lainat edullisesti yhdellä vakuudettomalla kulutusluotolla.