Tein avuksesi kattavan esittelyn ja tietopaketin kaikista saatavilla olevista lainoista, koska erilaiset lainatyypit voivat laittaa lainanhakijan pään pyörälle.
Tämän oppaan avulla tiedät, mikä lainatyyppi sopii parhaiten juuri sinulle, ja osaat kilpailuttaa oikeanlaiset lainat.
Kerron esimerkiksi sen, mitä eroa on jousto- ja kertalainalla, ja mitä tarkoittaa kaupankäyntiluotto.
Kulutusluotto sopii lähes kaikkiin käyttötarkoituksiin
Kulutusluottoa voit yleensä hakea kertomatta sen tarkemmin, mitä aiot lainattavalla summalla tehdä.
Kulutusluottoja markkinoidaan usein tällaisilla nimityksillä:
Kyseessä on kuitenkin loppujen lopuksi sama lainatuote, eli kulutukseen tarkoitettu laina, minkä korko on etukäteen tiedossa.
Se, millä korolla sinulle tarjotaan lainaa, riippuu sekä pankin omasta korkotasosta että sinusta tehdystä riskiarviosta.
Riskiarviossa huomioidaan esimerkiksi tulosi, työsuhteesi ja asumismuotosi. Mitä paremmalta taloustilanteesi ja takaisinmaksukykysi vaikuttavat, sitä edullisemman korot voit saada.
Lainoihin voi yleensä tehdä laina-aikaa lyhentäviä ylimääräisiä lyhennyksiä, ja koko lainasumman voi maksaa takaisin ennenaikaisesti.
Vakuudeton laina
Vakuudetonta lainaa saa ilman takaajia tai vakuuksia.
Tällaisen luoton korko on pääsääntöisesti korkeampi kuin korko, mitä peritään vakuudellisesta lainasta, sillä pankin luottoriski on suurempi.
Vakuudettoman lainan korko ei voi kuitenkaan ylittää 20 prosenttia, eivätkä lainan muut kulut saa olla enemmän kuin 150 € vuodessa (tai 0,01 % per päivä lainasummasta tai luottorajasta laskettuna).
Kulutusluottojen korkokatto on korkolain mukainen viitekorko + 15 % (yhteensä enintään 20 %). Korkolain (633/1982) 12 §:n mukainen viitekorko ajanjaksona 1.7. –31.12.2024 on 4,5 %.
Vakuudellinen laina
Vakuudellista kulutusluottoa haetaan pankista. Lainalle annetaan vakuudeksi esimerkiksi omistusasunto, määräaikaistalletus tai osakesalkku.
Jos lainan takaisinmaksu epäonnistuu, siirtyy vakuus pankin haltuun.
Vakuudellisen lainan järjestymiseen kannattaa varata pankin ruuhkatilanteesta riippuen jopa viikkoja, sillä pankki tahtoo ensin selvittää tarjoamiesi vakuuksien arvon.
Nykypäiväbä vakuudellisia lainoja otetaan muun muassa energiaremontin rahoittamiseen.
Joustoluotto on jatkuva laina
Kulutukseen otettu laina voi olla joko kertalaina tai joustoluotto.
Joustoluottoa kutsutaan myös jatkuvaksi lainaksi tai limiittiluotoksi. Jos luottorajasi on 2000 euroa, voit nostaa tilillesi koko summan tai tehdä erikokoisia nostoja aina tarpeen tullen.
Muutamia esimerkkejä joustavista lainoista:
Kun maksat lainaa pois, vapautuu sinulle saman verran lainapääomaa otettavaksi käyttöön, joten jatkuva laina muistuttaa suuresti luottokorttia.
Kertalaina siirtyy tilillesi vain kerran, etkä voi ottaa takaisin maksamaasi lainaa enää uudestaan käyttöön.
Lue lisää näiden lainatyyppien eroista joustoluotto vs kulutusluotto artikkelista.
Pikalaina on pieni laina korkeintaan 20 % korolla
Nopeasti järjestyvillä pienlainoilla on huono maine, sillä vielä muutamia vuosia sitten tällainen pienlaina eli pikavippi saattoi olla varustettu jopa satojen prosenttien korolla.
Nykyään voit saada pikalainaa ilman kohtuuttomia kustannuksia, sillä maksimikorko on 20 % (sisältäen viitekoron ja marginaalin).
Pikaluotoille tyypillisiä piirteitä ovat:
- Lainasumma noin 50-1000 €
- Lainaa voi hakea ilman vakuuksia tai takaajia
- Lainan voi saada tililleen jo saman päivän aikana
- Korkeampi korko isompiin lainoihin verrattuna
Osa suomalaisista kivijalkapankeista on alkanut viime aikoina markkinoida pikavippejä, mikä kertonee pikaluottojen maineen asteittaisesta parantumisesta.
Vertaislaina on laina kahden kuluttajan välillä
Voit lainata rahaa toiselta henkilöltä vertaislainapalvelun kautta.
Vertaislaina ei juuri eroa muista kulutuslainoista, mutta peer to peer- eli P2P-lainaaminen voi tuntua houkuttelevammalta (kenties jopa inhimillisemmältä) kuin lainan ottaminen pankista.
Kuka tahansa voi sijoittaa rahaa vertaislainapalveluun ja automatisoida sijoitusten hajauttamisen eri lainoihin.
Sijoittaja ja lainanhakija eivät milloinkaan saa tietää toistensa henkilöllisyyttä, sillä kaikki asiat hoituvat turvallisesti vertaislainapalvelun kautta.
Yhdistelylaina tarkoittaa vanhojen luottojen uudelleenrahoitusta
Mikäli sinulla on ennestään useita pienlainoja ja osamaksusopimuksia, voi tilannettasi auttaa lainojen uudelleenrahoitus, tarpeeksi suureksi ja mahdollisimman edulliseksi lainaksi.
Voit saada yhdistelylainalle takaisinmaksuaikaa jopa 15-20 vuotta, minkä lisäksi korkojen ja tilinhoitomaksujen osuudet pienenevät. On siis mahdollista pienentää samalla kertaa sekä kuukausierää että takaisinmaksettavaa kokonaissummaa.
Jos luotonantaja puhuu nimenomaan järjestelylainasta, kuuluu lainasopimukseen usein se, että vanhat lainat maksetaan pois luotonantajan toimesta.
Järjestelylaina-nimitystä käytetään myös silloin, kun tarkoitetaan uudelleenrahoituslainaa, jolle tarvitaan takaaja tai yhteisvastuullinen henkilö.
Luottokortti antaa korotonta maksuaikaa ostoksille
Jatkuvan lainan ja luottokortin välillä on paljon yhtäläisyyksiä, mutta myös kaksi merkittävää eroa.
Ensinnäkin: luottokortti on fyysinen kortti (okei, nykyään on myös digitaalisia luottokortteja eli mobiililuottokortteja), mikä on saman tien käyttövalmiina. Limiittiluotolta pitää ensin tehdä nosto omalle käyttötilille.
Toinen suuri ero on koroton maksuaika. Luottokorttiin kuuluu vähintään 30 päivän koroton maksuaika, mutta lainoissa tällainen mahdollisuus on vain harvoin.
Tekemäni luottokorttivertailun avulla voit löytää vuosimaksuttoman luottokortin, missä on edullinen korko.
Tarjolla on myös prepaid luottokortteja. Nämä maksukortit eivät kuitenkaan sisällä luotto-ominaisuutta, vaikka niitä luottokorteiksi kutsutaankin.
Osamaksusopimuksella voit maksaa ostokset useassa erässä
Osamaksusopimus tarkoittaa ostoksien tai vaikka remonttilaskun maksamista osissa. Sopimuksen alkuun on mahdollista saada korotonta maksuaikaa.
Fiksu kuluttaja unohtaa kalliit osamaksusopimukset ja ottaa ennemmin pienikorkoisempaa lainaa.
Tämä koskee erityisesti uudesta autosta haaveilevia, sillä liikennevälineiden osamaksukauppa on pysyvän 15 % korkokaton ulkopuolella.
Auto osamaksulla tai moottoripyörä laina kannattaa siis ottaa nimen omaan rahalainana, eikä osamaksuna.
Tarkasta autolainalaskuristani, millainen kuukausierä sopisi parhaiten sinun talouteesi.
Asuntolaina
Asuntolaina on tarkoitettu oman tai sijoitusasunnon ostamiseen velkarahalla. Tällöin kyseessä ei ole asuntolaina, vaan sijoituslaina.
Sen määrä voi olla jopa yli 100 000 euroa, ja maksuajan pituus saattaa olla 25 vuotta.
Asuntolainan korko muodostuu viitekorosta (usein 12 kk Euribor) ja pankin marginaalista. Kilpailuttamalla asuntolainan varmistat mahdollisimman edullisen marginaalin.
Viitekorko voi kasvaa tai laskea, ja mahdollinen korkovaihtelu vaikuttaa lainan kuukausierään tai laina-aikaan valitsemasi lyhennystavan mukaisesti.
Asuntolainan kolme erilaista lyhennystapaa ovat:
- Annuiteettilaina
- Tasalyhennyslaina
- Kiinteä tasaerälaina
Annuiteettilainan lyhennys on aina yhtä suuri (ellei lainan korko muutu, jolloin kuukausierä kasvaa tai pienenee), ja laina-aika on aina yhtä pitkä.
Tasalyhennyslainan kuukausierät ovat sovitun laina-ajan alussa suurempia. Loppua kohden kuukausierää pienenee laskelmien mukaisesti, mutta mahdollinen korkovaihtelu muokkaa kuukausierää joko suuremmaksi tai pienemmäksi.
Kiinteä tasaerälaina reagoi mahdolliseen korkojen vaihteluun laina-ajan pidentymisellä tai lyhenemisellä.
Lainan koron voi suojata liialliselta kasvamiselta korkokatolla, kiinteällä korolla tai korkoputkella.
Jos olet 15-44-vuotias ja edes suunnittelet hankkivasi joskus oman asunnon, neuvon lämpimästi avaamaan ASP-tilin, minkä myötä saat asuntolainalle esimerkiksi valtiontakauksen.
Taloyhtiön remontit maksetaan taloyhtiölainalla, minkä voi ottaa omaan nimiin, mutta taloyhtiölainaa voi myös maksaa osana kuukausittaista vastiketta.
Käänteinen asuntolaina ei ole kovin tavallinen ratkaisu. Jos sinulla on velaton tai miltei velaton asunto, voit ottaa pankista tällaista lainaa asuntoasi vastaan.
Yhteislaina sopii puolisoiden yhteisiin hankintoihin
Melkein mikä tahansa lainatyyppi voi olla yhteislaina eli laina, millä on kaksi hakijaa ja maksajaa.
Lainaa kannattaa hakea yhdessä toisen kanssa, sillä rinnakkaishakija pienentää pankin riskiä. Mitä isomman ja edullisemman lainan toivot saavasi, sitä parempi olisi hakea yhteislaina rinnakkaishakijan kanssa.
Yhteislainaa ei tule sekoittaa takaajalainaan, sillä lainan takaaja toimii ainoastaan lainan henkilövakuutena.
Jos velallinen epäonnistuu lainan takaisinmaksussa, joutuu takaaja maksamaan lainan tämän puolesta.
Opintolaina on valtion takaama laina opiskeluajalle
Opiskelija voi saada opintolainaan ilmaisen valtiontakauksen. Tämän jälkeen hän voi hakea opintolainaa haluamastaan pankista.
Opintolainoissa on tyypillisesti erittäin matala korko, ja lainaa aletaan maksaa pois vasta opintojen päätyttyä.
Opintolaina on tarkoitettu ensisijaisesti opiskelijan elinkustannusten kattamiseen opiskeluaikana, mutta jos ei tarvitse lainaa elämiseensä, on opintolainan sijoittaminen minusta varteenotettava vaihtoehto.
Opintolainasta tekee entistä houkuttelevamman se, että jos olet aloittanut korkeakoulututkinto-opintosi 1.8.2014 tai sen jälkeen ja valmistut määräajassa, Kela maksaa osan opintolainastasi.
Yrityslaina on yrityksen nimiin otettu luotto
Edellä esitellyt erilaiset lainatyypit on tarkoitettu kuluttaja-asiakkaille.
Niiden ohella on olemassa erilaisia lainoja yrityksille.
Huomaathan, että vaikka yrityslaina otettaisiin ilman reaalivakuuksia (kuten lainan vakuudeksi annettavaa kiinteistöä), voi luotonantaja vaatia ainakin yhden henkilön antaman henkilötakauksen.
On tavallista, että rahoituslaitokset edellyttävät yrityksen toimineen vähintään muutamien kuukausien ajan, ennen kuin ne myöntävät lainaa.
Kaupankäyntiluotto sopii osakesijoittajille
Esimerkiksi erilaiset osake- ja rahastovälittäjät voivat tarjota kaupankäyntiluottoa osakekauppojen tekemiseen.
Jo omistamasi osakkeet eli osakesalkkusi toimii luoton vakuutena.
Kaupankäyntiluoton avulla sijoittaja voi parantaa tuottomahdollisuuksiaan ja maksaa osakeostot vasta kauppojen selvityspäivänä ilman korkoseuraamuksia.
Nähdäkseni kaupankäyntiluottoa kannattaa harkita vain, jos on kokenut sijoittaja.
Panttilainaamolaina on laina esimerkiksi kelloa vastaan
Panttilainaamosta voi saada lainaa myös luottotiedottomana. Jos lainaa ei saa maksettua, menettää panttilainaamoon eli ”kaniin” viemänsä arvoesineen.
Panttilainaamoja on enää harvassa, eivätkä ne anna lainaa mitä tahansa tuotetta vastaan. Panttilainaamolainan voi saada esimerkiksi seuraavia esineitä vastaan:
- Korut ja kellot
- Soittimet
- Viihde-elektroniikka
- Aseet
- Mitalit
- Taide-esineet
Tarkasta lähimmästä panttilainaamostasi, millaisia kuluja panttilainasta koituu.