Harkitsetko vertaislainaa lainan ottoon?
Vinkkaan tässä artikkelissa sinulle ylivoimaisesti parhaan paikan löytää lainaa toiselta ihmiseltä turvallisesti ja edullisesti.
Kokosin tähän myös tuhdin paketin yksityishenkilöiden välisestä lainaamisesta: eli niin sanotuista peer to peer -lainoista.
Lainaa toiselta ihmiseltä vertaislaina-palvelun kautta
Suomessa on tällä hetkellä oikeastaan vain muutama aktiivinen vertaislainapalvelu.
Nämä kaikki palvelut tavoitat alla olevien kilpailutuspalveluiden kautta ilmaisella hakemuksella:
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.41 - 20 %
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vahvuudet
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Ei voimassaolevaa maksuhäiriömerkintää
- Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset
Luoton ollessa 10 000, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset lainapäätökset.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:4 - 20 %
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vahvuudet
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Lainanantajat tekevät sinulle yksilöidyt lainatarjoukset hakemuksen jätettyäsi. Lainatarjousten laina-aika voi olla 1-15 vuotta, korko 4%-20% ja lainasumma 1 000-60 000€. Esimerkki: Kun lainasumma on 10 000€, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0€, kuukausierä on 198,01€, takaisinmaksettava summa 11880,6€ ja todellinen vuosikorko 7,23%.
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vahvuudet
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vaatimukset
- Ikä yli 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Todellinen vuosikorko on 11,21 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 € ja esimerkkikorko 9,5 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 950 €, eli 210 €/kk.
Lainasummat:500 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:4.68 - 20 %
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vahvuudet
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Puhtaat luottotiedot
- Vakituinen osoite Suomessa
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Laina-aika 1-18 vuotta. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,68% - 20% ja vuosittaiset muut kustannukset välillä 0 - 150€. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:5.99 - 10 %
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vahvuudet
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vaatimukset
- Ikäraja 25 vuotta
- Vähintään 2000 € kuukausitalot (bruttona)
- Asuinpaikka Suomessa ja puhtaat luottotiedot
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:6.9 - 20 %
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vahvuudet
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vaatimukset
- Vähintään 23 vuoden ikä
- Kiinteät tulot
- Vakituinen osoite Suomessa
Todellinen vuosikorko laskettuna 10 000 € luotolle 10 vuoden takaisinmaksuajalla on 8.15%, mikäli korkoihin ja kuluihin sisältyy: Vuosikorko 6.90%, kuukausittainen tilinhoitopalkkio 5 € ja lainan avausmaksu 0 €. Kuukausierä on tällöin esimerkin mukaiselle 10 000 € lainalle 120.59 € sisältäen yhteensä 120 maksuerää. Lainan, korkojen ja kulujen yhteismäärä on edellä mainitun esimerkein 14 471 €, joista kulujen osuus on 600 € ja korkojen osuus on 3 871 €
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
- Paljon tyytyväisiä asiakkaita
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vahvuudet
- Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
- Paljon tyytyväisiä asiakkaita
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Säännölliset tulot
- Puhtaat luottotiedot
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Mikä on vertaislaina ja mistä sellasia myönnetään?
Vertaislaina on laina yksityishenkilöltä toiselle. Tyypillisesti se myönnetään vertaislainapalvelun välityksellä.
Termi vertaislainapalvelu tarkoittaa siis sivustoa, jossa yksityiset lainanantajat ja lainanhakijat kohtaavat anonyymisti.
Fixura on ihan asiallinen vaihtoehto
Fixura tarjoaa vertaislainaa.
Voit lukea tarkempia kokemuksiani Fixurasta toisesta artikkelistani, mikäli haluat tutustua palveluun syvällisemmin ennen lainan hakua.
Sen kuitenkin voin sanoa jo tässä, että juuri nyt parempaa palvelua et löydä, mikäli tavoitteesi on löytää lainaa yksityishenkilöltä.
Vertaislaina on turvallinen laina, kun se otetaan asiallisen palvelun – kuten Fixuran – välityksellä.
Suosittelen silti käyttämään lainanvälittäjää parhaan lainakoron varmistamiseksi. Ei maksa mitään eikä vie aikaakaan sen enempää kuin suoraan hakeminen.
Muut vertaislainapalvelut Suomessa
Edellä mainitun Fixuran lisäksi Suomessa toimi pitkään myös toinen vertaislainapalvelu: Fellow Finance.
Molemmat palvelut toimivat samalla periaatteella, eli sivustot olivat kohtaamispaikkoja vertaislainoihin sijoittaville yksityishenkilöille ja vertaislainaa hakeville kuluttajille.
Omat kokemukseni Fellow Financesta olivat ihan hyviä, mutta olin sitä mieltä, että lähtökohtaisesti kannatti ottaa lainaa mieluummin Fixuran kautta.
Mistä moinen suositus?
Monet vertailusivustot suosittelevat lainapalveluita sen perusteella, mistä saavat suurimman provision. Minä perustan kaikki suositukseni omiin kokemuksiin ja perusteelliseen selvitykseen.
Teen jatkuvasti testihakuja eri lainapalveluista, koska se on ainut keino selvittää, miten ne todellisuudessa toimivat.
Tovi sitten vertailin muun muassa autolainoja ja sain Fixuralta paremman lainatarjouksen 10 000 euron autolainaan kuin Fellow Financelta.
Tässä kuvat tarjouksista:
Toki on syytä huomioida, että joku toinen lainanhakija voi saada erilaiset tarjoukset (ja varmasti saakin). En kuitenkaan voi puhua muuten kuin omasta puolestani suositellessani vertaislainoja.
Huhtikuussa 2022 Fellow Finance yhdistyi Evli Pankin kanssa ja lopetti vertaislainojen myöntämisen. Lopputulos oli Alisa Pankki, jonka palveluvalikoimaan kuuluvat nykyään muun muassa säästämisen palvelut.
Näin moni vertaislainapalvelu on lopettanut
Tutkiessani vertaislainavalikoimaa löysin useita palveluita, jotka ovat sittemmin lopettaneet toimintansa (tai vertaislainoja koskevan osan toiminnassaan) Suomessa.
Tässä muutamia:
- Eurovippi: palvelu keskittyi pieniin 20 – 2000 euron vertaislainoihin ja maksuajat olivat lyhyitä. Palvelu lopetti toimintansa 1.9.2019 lakimuutokseen lainojen korkokatosta.
- AuroraX: tämä vertaislainapalvelu välitti vertaislainat 10 000 euroon saakka 1 – 5 vuoden maksuajalla. Sijoittajille lupailtiin jopa 8 – 17 prosentin tuottoja. Palvelussa aloitettiin tuoteuudistus 20 % korkokaton myötä.
- Lainaaja: täältä oli mahdollista saada vertaislainaa 200 – 5000 euroa 4 – 48 kuukaudeksi. Viralliselta nimeltään Vertaislaina Oy lopetti toimintansa korkokaton aikoihin eikä lainaa rahaa enää kellekään.
- TrustBuddy: tämä vertaislainapalvelu oli ilmeisesti hieman “hämärämpää” sorttia. Toiminta lopetettiin johdon rikosepäilyjen takia ja vertaislainoihin sijoittaneet eivät Wikipedian mukaan ole saaneet rahojaan palvelusta ulos. Aktiivisena aikanaan TrustBuddy välitti pieniä pikavippityylisiä vertaislainoja
- Finzo: tämä virolainen vertaislainapalvelu lopetti suomalaisasiakkaiden palvelemisen kesällä 2023
Uskon, että suurin syy palveluiden lopettamiselle oli vuonna 2019 asetetussa korkokatoissa, joka rajasi rajusti lainoista perittävää korkoa.
Perittävä korko on suoraan yhteydessä potentiaaliseen tuottoon, joten sijoittajien saaminen mukaan muuttuu kireämmässä korkoympäristössä vaikeammaksi.
Sitä myöten myös vertaislainapalvelun perustamisen kynnys nousee: palveluthan tienaavat välitettyjen lainojen volyymiin perustuen.
En ole tietoinen mistään uudesta vertaislainapaikasta, joka olisi vasta perustettu.
Kilpailuta vertaislaina ilman vakuuksia
Kuten ehkä ylempänä olevista lainatarjous-kuvista huomasit, ne olivat tyyliltään täysin samanlaisia.
Tämä johtuu siitä, että hain lainan molemmista vertaislainapalveluista lainankilpailuttajan kautta.
Tätä vaihtoehtoa kannattaa itsekin harkita, sillä:
- Voit hakea lainaa kilpailuttajan kautta yhdellä hakemuksella yli 20 pankilta
- Lainasumma, mitä voit hakea, on yleensä 1000 – 60 000 euroa
- Maksuaika vaihtelee 1-20 vuoden välillä
- Pystyt varmistamaan, että saat lainat ja korot kilpailutettua huolellisesti
- Vertaislainaa voi hakea ilman vakuuksia yhdessä tavallisten lainojen kanssa
- Todellinen vuosikorko on helppo vertailla
- Hakeminen on aina ilmaista eikä sido lainan ottamiseen
- Parhaiten sopiva laina siirretään , olipa se sitten vertaislaina tai tavallinen kulutusluotto
Näkemykseni mukaan nykyään vakuudeton laina kannattaa aina hakea kilpailuttamalla, koska kyseessä on varsinainen ilmainen lounas lainan hakijalle.
Et välttämättä saa varmasti lainaa edullisella korolla, mutta voit olla varma, että saat lainaa pienimmällä korolla, joka sinulle voidaan tarjota.
Olen tutkinut lainanvälittäjiä paljon tämän vuoden aikana ja kokemukseni perusteella kannattaa tutustua ainakin näihin:
Näiden palveluiden kautta on löytynyt lainaa edullisesti ainakin meikäläiselle, joten suositella voi varauksetta.
Kun olen hakenut lainaa näistä palveluista, olen saanut myös vertaislainatarjouksia vertailtavaksi: yhdellä kerralla vertaislaina oli kaikkein edullisin vaihtoehto (näet lisätietoja klikkaamalla yllä olevaa Sortterin arvostelua).
Jokaisen palvelun hakulomake toimii samalla lainalaskurina, joten sopiva kuukausierä on helppo mallata arvioimalla eri lainasummien ja laina-aikojen vaikutusta kuukausittaiseen maksuerään.
Kuka voi saada lainaa yksityishenkilöltä?
Monet pohtivat, millaisten vaatimusten tulee täyttyä, jotta voi hakea lainaa yksityishenkilöltä vertaislainapalvelun kautta.
Lainanhakijan vaatimukset eivät juurikaan eroa tavallisten lainojen ehdoista. Lainaa saa, jos on luottokelpoinen.
Suomessa tämä tarkoittaa sitä, että vähintään nämä ehdot täyttyvät:
- Olet vähintään 18-vuotias
- Asut pysyvästi Suomessa
- Sinulla on puhtaat luottotiedot
- Saat tuloja tai tukia
Nämä ovat kuitenkin minimivaatimuksia, joilla eivät vielä kovinkaan monen pankkiholvin ovet aukea.
Vertailun vuoksi tässä Fixuran vaatimukset sille, että voit saada lainaa yksityishenkilöltä:
Nämä eivät kauheasti minimivaatimuksista ikää lukuun ottamatta eroa.
Epäilen kuitenkin vahvasti, että mikäli meinaa saada lainaa lähellekään matalinta markkinoitua korkoa, sinulta vaaditaan helposti yli 2000 euron kuukausitulot ja mielellään vakituisesta työsuhteesta.
Sijoittaminen vertaislainoihin
Minkälainen sijoituskohde vertaislaina on?
Tähän kärkeen voin heti todeta, että minulla ei ole omia kokemuksia vertaislainoihin sijoittamisesta.
Olen omassa sijoitustoiminnassani keskittynyt lähinnä osakkeisiin ja asuntoihin pitäen korkosijoitukset pitkälti portfolion ulkopuolella.
Olen kuitenkin kuullut paljon positiivisia kokemuksia EstateGurusta, ja siksi tein sinne itsekin tilin. EstateGurussa voi sijoittaa kiinteistövakuudellisiin yrityslainoihin.
Olen testannut myös palvelun nimeltä Mintos, mikä yhdistää lainaa tarvitsevat luottolaitokset ja lainoihin sijoittamisesta kiinnostuneet yksityishenkilöt
Kun luin tätä artikkelia varten tietoa vertaislainoihin sijoittamisesta, havaitsin ainakin nämä hyvät puolet, joiden puolesta voisin itsekin harkita sijoittamista vertaislainoihin:
- Sijoitusinstrumentti, joka ei korreloi osakkeiden kanssa
- Hyvä hajautuskeino omaan sijoitusportfolioon
- Mahdollisesti tasaista korkotuottoa ilman arvonvaihtelua
- Vertaislainoissa on säästötilejä parempi korko
Fellow Finance kertoi sivustollaan, että historiallisesti sijoittajat saivat palvelun kautta 3-8 % tuoton.
Sijoittajien määrä kasvoi tasaisesti viimeisen vajaan 10 vuoden aikana:
Historiallisen tuoton suurehko haitari liittynee siihen, että vertaislainapalvelussa sijoittajat voivat itse määritellä, millaista riskiä ottavat.
Suositukseni on, että sijoita vertaislainaan vain, jos olet perehtynyt kunnolla mahdollisiin riskeihin. Ilmaisia lounaita ei ole täälläkään tarjolla.
Koska tässä artikkelissa käsiteltiin vertaislainat lähinnä lainaajan näkökulmasta, en kirjoita tämän pidemmin sijoittajan vinkkelistä.
Olen jonkun verran sivunnut vertaislaina-aihetta tässä artikkelissa, mutta innokkaiden kannattaa lukaista esimerkiksi tämä mielenkiintoinen tutkimus, jossa on aiheesta syvällisemmin juttua sijoittajan näkökulmasta.
Jos haluat aloittaa sijoittamisen, niin suosittelen siihen Fixura-palvelua, johon pääset tästä klikkaamaalla.
Usein kysyttyjä kysymyksiä ja vastauksia
Lopuksi vielä tuttuun tapaan yhteenvetomaisesti kysymyksiä ja vastauksia artikkelin aiheesta.
Mikä on vertaislaina?
Vertaislaina on yleensä vakuudeton laina yksityishenkilöltä toiselle. Ilmiö tunnetaan myös nimillä peer to peer (p2p) -lainaus ja sosiaalinen lainaaminen. Nykyään digitaaliset ratkaisut mahdollistavat täysin verkossa toimivan vertaislainaamisen, jossa sekä lainaaja että lainan antanut henkilö pysyvät anonyymeina.
Onko helpompaa saada lainaa toiselta ihmiseltä kuin pankista?
Kaikki lainaaminen perustuu riskianalyysiin: lainanantaja haluaa saada korkoa eli tuottoa lainaamalleen rahalle. Yksityishenkilöt eivät todennäköisesti ole valmiita ottamaan kovin paljon suurempia riskejä kuin pankitkaan. Päinvastoin: käsitykseni mukaan vertaislainan saaminen on suhteellisen haastavaa matalamman luottoluokituksen omaaville henkilöille, koska korot eivät ole kovin korkeat.
Mihin vertaislainan voi käyttää?
Vakuudeton vertaislaina on käyttöominaisuuksiltaan ihan tavallinen kulutusluotto. Se eroaa tavallisesta lainasta vain siten, että rahoitus tulee yksityishenkilöltä rahoituslaitoksen sijaan. Vertaislainan voi siis käytännössä käyttää lähes mihin tahansa kuluttamiseen: auton ostoon, remonttiin, kodinkoneen hankintaan, matkailuun, harrastuksiin, moottoripyörän huoltoon, terveydenhoidon kuluihin tai omien unelmien toteuttamiseen.
Myönnetäänkö vertaislaina luottotiedottomalle?
Ei myönnetä ainakaan niissä palveluissa, jotka minä tunnen. Luottotiedottomalle parempi vaihtoehto on esimerkiksi järjestelylaina, mihin saadaan Takuusäätiön tai toisen henkilön takaus.
Onnistuuko laina yksityiseltä henkilöltä täysin anonyymisti?
Kyllä onnistuu. Vertaislainaverkon kautta lainanhakijat ja lainanantajat kohtaavat täysin anonyymisti. Perustiedot lainanhakijasta ovat kuitenkin aina saatavilla, koska tällä informaatiolla on keskeinen rooli luottokelpoisuuden ja sitä kautta korkotason määrittämisessä. Henkilöllisyys pysyy kuitenkin salassa.
Onko toiselta ihmiseltä helpompi saada pieni todellinen vuosikorko?
Vertaislaina voi olla erittäin edullinen, mutta lähtökohtaisesti mitään merkittävää eroa tavallisiin vakuudettomiin lainoihin ei ole. Omien testieni ja tutkimukseni perusteella vertaislainat ovat edullisia, mutta eivät kuitenkaan kaikista halvimpia saatavilla olevia lainoja.
Mitä p2p laina tarkoittaa?
P2P lainaaminen tarkoittaa peer to peer lainaamista, eli kyseessä on siis englanninkielinen nimitys kuvaamaan vertaislainaa yksityishenkilöltä toiselle.
Missä yksityishenkilö lainaa rahaa ilman vertaislainapalvelua?
Tässä artikkelissa esitellyt vertaislainat ovat kaikki sellaisia, mitkä jokin luotettava yritys välittää. Jos etsit lainaa suoraan toiselta yksityishenkilöltä, en osaa juurikaan neuvoa sinua. En ole tutustunut sääntelemättömään lainaamiseen yksityishenkilöiden välillä. Omassa lähipiirissähän voidaan lainata rahaa yhdessä sovituilla ehdoilla. Olisin ainakin itse aika varovainen lähtiessäni lainaamaan omaan lähipiiriin kuulumattomien henkilöiden rahaa.