Vertaislaina: Luotettava laina yksityishenkilöltä

vertaislaina yksityishenkilöltä kuva

Harkitsetko vertaislainaa lainan ottoon?

Vinkkaan tässä artikkelissa sinulle ylivoimaisesti parhaan paikan löytää lainaa toiselta ihmiseltä turvallisesti ja edullisesti.

Kokosin tähän myös tuhdin paketin yksityishenkilöiden välisestä lainaamisesta: eli niin sanotuista peer to peer -lainoista.

Lainaa toiselta ihmiseltä vertaislaina-palvelun kautta

Suomessa on tällä hetkellä kaksi aktiivista vertaislainapalvelua.

Termi vertaislainapalvelu tarkoittaa siis sivustoa, jossa yksityiset lainanantajat ja lainanhakijat kohtaavat anonyymisti..

Ensimmäinen (jota lämpimästi suosittelen) on Fixura . Alla avaintiedot:

Fixura logo

Hae vertaislainaa yksityishenkilöltä turvallisesti Fixuran kautta.

  • Voit saada vertaislainan 1000 – 20 000 euron väliltä
  • Todellinen vuosikorko alimmillaan 2,9 % (laskevan koron laina)
  • Laina-aika: 2-6 vuotta
  • Nopea hakemus ja lainapäätös heti
Hae lainaa yksityishenkilöltä turvallisen Fixura-palvelun kautta 

Voit lukea tarkempia kokemuksiani Fixurasta toisesta artikkelistani, mikäli haluat tutustua palveluun syvällisemmin ennen lainan hakua.

Sen kuitenkin voin sanoa jo tässä, että juuri nyt parempaa palvelua et löydä, mikäli tavoitteesi on löytää lainaa yksityishenkilöltä.

Muut vertaislainapalvelut Suomessa

Edellä mainitun Fixuran lisäksi Suomessa toimii juuri nyt myös toinen vertaislainapalvelu: Fellow Finan

Molemmat palvelut toimivat samalla periaatteella, eli sivustot ovat kohtaamispaikkoja vertaislainoihin sijoittaville yksityishenkilöille ja vertaislainaa hakeville kuluttajille.

Omat kokemukseni Fellow Financesta ovat ihan hyviä, mutta sanoisin, että lähtökohtaisesti kannattaa ottaa lainaa mieluummin Fixuran kautta.

Mistä moinen suositus?

Monet vertailusivustot suosittelevat lainapalveluita sen perusteella, mistä saavat suurimman provision. Minä perustan kaikki suositukseni omiin kokemuksiin ja perusteelliseen selvitykseen.

Teen jatkuvasti testihakuja eri lainapalveluista, koska se on ainut keino selvittää, miten ne todellisuudessa toimivat.

Tovi sitten vertailin muun muassa autolainoja ja sain Fixuralta paremman lainatarjouksen 10 000 euron autolainaan kuin Fellow Financelta.

Tässä kuvat tarjouksista:

fixura lainatarjous

fellow finance lainatarjous

Toki on syytä huomioida, että joku toinen lainanhakija voi saada erilaiset tarjoukset (ja varmasti saakin). En kuitenkaan voi puhua muuten kuin omasta puolestani suositellessani vertaislainoja.

Näin moni vertaislainapalvelu on lopettanut

Tutkiessani vertaislainavalikoimaa löysin useita palveluita, jotka ovat sittemmin lopettaneet toimintansa (tai vertaislainoja koskevan osan toiminnassaan) Suomessa.

Tässä muutamia:

  • Eurovippi: palvelu keskittyi pieniin 20 – 2000 euron vertaislainoihin ja maksuajat olivat lyhyitä. Palvelu lopetti toimintansa 1.9.2019 lakimuutokseen lainojen korkokatosta.
  • AuroraX: tämä vertaislainapalvelu välitti vertaislainat 10 000 euroon saakka 1 – 5 vuoden maksuajalla. Sijoittajille lupailtiin jopa 8 – 17 prosentin tuottoja. Palvelussa on ilmeisesti menossa tällä hetkellä tuoteuudistus.
  • Lainaaja: täältä oli mahdollista saada vertaislainaa 200 – 5000 euroa 4 – 48 kuukaudeksi. Viralliselta nimeltään Vertaislaina Oy lopetti toimintansa korkokaton aikoihin eikä lainaa rahaa enää kellekään.
  • TrustBuddy: tämä vertaislainapalvelu oli ilmeisesti hieman “hämärämpää” sorttia. Toiminta lopetettiin johdon rikosepäilyjen takia ja vertaislainoihin sijoittaneet eivät Wikipedian mukaan ole saaneet rahojaan palvelusta ulos. Aktiivisena aikanaan TrustBuddy välitti pieniä pikavippityylisiä vertaislainoja.

Ajankohtaiset tiedot voi tarkistaa myös tästä virallisesta rekisteristä.

Uskon, että suurin syy palveluiden lopettamiselle on vuosina 2019 ja 2020 asetetuissa korkokatoissa, jotka rajaavat lainoista perittävää korkoa.

Perittävä korko on suoraan yhteydessä potentiaaliseen tuottoon, joten sijoittajien saaminen mukaan muuttuu kireämmässä korkoympäristössä vaikeammaksi. Sitä myöten myös vertaislainapalvelun perustamisen kynnys nousee: palveluthan tienaavat välitettyjen lainojen volyymiin perustuen.

Uudet vertaislainat ovat kiven alla varmasti korkosääntelyn loppuun saakka (30.9.): en ole tietoinen mistään uudesta vertaislainapaikasta, joka olisi vasta perustettu.

Kilpailuta vertaislaina ilman vakuuksia

kilpailuta vertaislaina

Kuten ehkä ylempänä olevista lainatarjous-kuvista huomasit, ne olivat tyyliltään täysin samanlaisia.

Tämä johtuu siitä, että hain lainan molemmista vertaislainapalveluista lainankilpailuttajan kautta.

Tätä vaihtoehtoa kannattaa itsekin harkita, sillä:

  • voit hakea lainaa kilpailuttajan kautta yhdellä hakemuksella yli 20 pankilta
  • lainasumma, mitä voit hakea, on yleensä 1000 – 60 000 euroa
  • maksuaika vaihtelee 1-20 vuoden välillä
  • pystyt varmistamaan, että saat lainat ja korot kilpailutettua huolellisesti
  • vertaislainaa voi hakea ilman vakuuksia yhdessä tavallisten lainojen kanssa
  • todellinen vuosikorko on helppo vertailla
  • hakeminen on aina ilmaista eikä sido lainan ottamiseen
  • parhaiten sopiva laina siirretään , olipa se sitten vertaislaina tai tavallinen kulutusluotto

Näkemykseni mukaan nykyään vakuudeton laina kannattaa aina hakea kilpailuttamalla, koska kyseessä on varsinainen ilmainen lounas lainan hakijalle.

Et välttämättä saa mitään maailman pienintä korkoa, mutta voit olla varma, että saat lainaa pienimmällä korolla, joka sinulle voidaan tarjota.

Olen tutkinut lainanvälittäjiä paljon tämän vuoden aikana ja kokemukseni perusteella kannattaa tutustua ainakin näihin:

Näiden palveluiden kautta on löytynyt lainaa edullisesti ainakin meikäläiselle, joten suositella voi varauksetta.

Kun olen hakenut lainaa näistä palveluista, olen saanut myös vertaislainatarjouksia vertailtavaksi: yhdellä kerralla vertaislaina oli kaikkein edullisin vaihtoehto (näet lisätietoja klikkaamalla yllä olevaa Sortterin arvostelua).

Jokaisen palvelun hakulomake toimii samalla lainalaskurina, joten sopiva kuukausierä on helppo mallata arvioimalla eri lainasummien ja laina-aikojen vaikutusta kuukausittaiseen maksuerään.

Kuka voi saada lainaa yksityishenkilöltä?

Monet pohtivat, millaisten vaatimusten tulee täyttyä, jotta voi hakea lainaa yksityishenkilöltä vertaislainapalvelun kautta.

Lainanhakijan vaatimukset eivät juurikaan eroa tavallisten lainojen ehdoista. Lainaa saa, jos on luottokelpoinen.

Suomessa tämä tarkoittaa sitä, että vähintään nämä ehdot täyttyvät:

  • olet vähintään 18-vuotias
  • asut pysyvästi Suomessa
  • sinulla on puhtaat luottotiedot
  • saat tuloja tai tukia

Nämä ovat kuitenkin minimivaatimuksia, joilla eivät vielä kovinkaan monen pankkiholvin ovet aukea.

Vertailun vuoksi tässä Fixuran vaatimukset sille, että voit saada lainaa yksityishenkilöltä:

vaatimukset fixuran lainalle

Nämä eivät kauheasti minimivaatimuksista ikää lukuun ottamatta eroa.

Epäilen kuitenkin vahvasti, että mikäli meinaa saada lainaa lähellekään matalinta markkinoitua korkoa, sinulta vaaditaan helposti yli 2000 euron kuukausitulot ja mielellään vakituisesta työsuhteesta.

Sijoittaminen vertaislainoihin

Minkälainen sijoituskohde vertaislaina on?

Tähän kärkeen voin heti todeta, että minulla ei ole omia kokemuksia vertaislainoihin sijoittamisesta.

Olen omassa sijoitustoiminnassani keskittynyt lähinnä osakkeisiin ja asuntoihin pitäen korkosijoitukset portfolion ulkopuolella.

Kun luin tätä artikkelia varten tietoa vertaislainoihin sijoittamisesta, havaitsin ainakin nämä hyvät puolet, joiden puolesta voisin itsekin harkita sijoittamista vertaislainoihin:

  • sijoitusinstrumentti, joka ei korreloi osakkeiden kanssa
  • hyvä hajautuskeino omaan sijoitusportfolioon
  • mahdollisesti tasaista korkotuottoa ilman arvonvaihtelua
  • vertaislainoissa on säästötilejä parempi korko

Fellow Finance kertoo sivustollaan, että historiallisesti sijoittajat ovat saaneet palvelun kautta 3-8 % tuoton.

Sijoittajien määrä on kasvanut tasaisesti viimeisen vajaan 10 vuoden aikana:

vertaislainasijoittajien lukumäärä

Historiallisen tuoton suurehko haitari liittynee siihen, että vertaislainapalvelussa sijoittajat voivat itse määritellä, millaista riskiä ottavat.

Suositukseni on, että sijoita vertaislainaan vain, jos olet perehtynyt kunnolla mahdollisiin riskeihin. Ilmaisia lounaita ei ole täälläkään tarjolla.

Koska tässä artikkelissa käsiteltiin vertaislainat lähinnä lainaajan näkökulmasta, en kirjoita tämän pidemmin sijoittajan vinkkelistä.

Olen jonkun verran sivunnut vertaislaina-aihetta tässä artikkelissa, mutta innokkaiden kannattaa lukaista esimerkiksi tämä mielenkiintoinen tutkimus, jossa on aiheesta syvällisemmin juttua sijoittajan näkökulmasta.

Jos haluat aloittaa sijoittamisen, niin suosittelen siihen Fixura-palvelua, johon pääset tästä klikkaamaalla.

Usein kysyttyjä kysymyksiä ja vastauksia

Lopuksi vielä tuttuun tapaan yhteenvetomaisesti kysymyksiä ja vastauksia artikkelin aiheesta.

Mikä on vertaislaina?

Vertaislaina on yleensä vakuudeton laina yksityishenkilöltä toiselle. Ilmiö tunnetaan myös nimillä peer to peer (p2p) -lainaus ja sosiaalinen lainaaminen. Nykyään digitaaliset ratkaisut mahdollistavat täysin verkossa toimivan vertaislainaamisen, jossa sekä lainaaja että lainan antanut henkilö pysyvät anonyymeina.

Onko helpompaa saada lainaa toiselta ihmiseltä kuin pankista?

Kaikki lainaaminen perustuu riskianalyysiin: lainanantaja haluaa saada korkoa eli tuottoa lainaamalleen rahalle. Yksityishenkilöt eivät todennäköisesti ole valmiita ottamaan kovin paljon suurempia riskejä kuin pankitkaan. Päinvastoin: käsitykseni mukaan vertaislainan saaminen on suhteellisen haastavaa matalamman luottoluokituksen omaaville henkilöille, koska korot eivät ole kovin korkeat.

Mihin vertaislainan voi käyttää?

Vakuudeton vertaislaina on käyttöominaisuuksiltaan ihan tavallinen kulutusluotto. Se eroaa tavallisesta lainasta vain siten, että rahoitus tulee yksityishenkilöltä rahoituslaitoksen sijaan. Vertaislainan voi siis käytännössä käyttää lähes mihin tahansa kuluttamiseen: auton ostoon, remonttiin, kodinkoneen hankintaan, matkailuun, harrastuksiin, moottoripyörän huoltoon, terveydenhoidon kuluihin tai omien unelmien toteuttamiseen.

Myönnetäänkö vertaislaina luottotiedottomalle?

Ei myönnetä ainakaan niissä palveluissa, jotka minä tunnen. Luottotiedottomalle parempi vaihtoehto on esimerkiksi järjestelylaina, mihin saadaan Takuusäätiön tai toisen henkilön takaus.

Onnistuuko laina yksityiseltä henkilöltä täysin anonyymisti?

Kyllä onnistuu. Vertaislainaverkon kautta lainanhakijat ja lainanantajat kohtaavat täysin anonyymisti. Perustiedot lainanhakijasta ovat kuitenkin aina saatavilla, koska tällä informaatiolla on keskeinen rooli luottokelpoisuuden ja sitä kautta korkotason määrittämisessä. Henkilöllisyys pysyy kuitenkin salassa.

Onko toiselta ihmiseltä helpompi saada pieni todellinen vuosikorko?

Vertaislaina voi olla erittäin edullinen, mutta lähtökohtaisesti mitään merkittävää eroa tavallisiin vakuudettomiin lainoihin ei ole. Omien testieni ja tutkimukseni perusteella vertaislainat ovat edullisia, mutta eivät kuitenkaan kaikista halvimpia saatavilla olevia lainoja.

Mitä p2p laina tarkoittaa?

P2P lainaaminen tarkoittaa peer to peer lainaamista, eli kyseessä on siis englanninkielinen nimitys kuvaamaan vertaislainaa yksityishenkilöltä toiselle.

Missä yksityishenkilö lainaa rahaa ilman vertaislainapalvelua?

Tässä artikkelissa esitellyt vertaislainat ovat kaikki sellaisia, mitkä jokin luotettava yritys välittää. Jos etsit lainaa suoraan toiselta yksityishenkilöltä, en osaa juurikaan neuvoa sinua. En ole tutustunut sääntelemättömään lainaamiseen yksityishenkilöiden välillä. Omassa lähipiirissähän voidaan lainata rahaa yhdessä sovituilla ehdoilla. Olisin ainakin itse aika varovainen lähtiessäni lainaamaan omaan lähipiiriin kuulumattomien henkilöiden rahaa.

Etusivu » Lainaa » Vertaislaina
Vieritä ylös