Mintos: Tässä kokemuksia ja tärkeimmät faktat Mintoksesta!

Mintos on kansainvälinen lainojen markkinapaikka.

Mintoksessa voit sijoittaa lukuisten eri luottolaitosten lainoihin ja tavoitella hyvää tuottoa sijoituksillesi.

Otin tarkemmin selvää siitä, millainen Mintos oikein on ja miten se toimii. Löydät kaikki tärkeimmät faktat Mintoksen toiminnasta tästä artikkelista.

Kokeilin myös itse, millaista on sijoittaa Mintoksen kautta.

Omien kokemusten ohella jaan alla reilusti myös muiden suomalaisten Mintos kokemuksia, joita keräsin eri puolilta nettiä.

Millainen palvelu Mintos on?

Aloitetaan yhdestä yleisestä väärinkäsityksestä Mintos-palveluun liittyen.

Mintos ei välitä vertaislainoja yksityishenkilöiden kesken, kuten esimerkiksi Fixura.

Mintos on markkinapaikka, jossa (pien)sijoittajat voivat sijoittaa lukuisten luotonantajien lainatuotteisiin. Lainatuote voi olla auto- tai vaikkapa yrityslaina.

Sijoittajat ovat Mintosin verkkosivuston mukaan saaneet viime vuosina keskimäärin 12,50 % korkotuottoa sijoituksilleen.

Sijoittaminen Mintokseen tuntuukin houkuttelevalta vaihtoehdolta esimerkiksi tilisäästämiseen verrattuna, sillä tilillä raha ei tuota juuri ollenkaan korkoa (ainakaan tähän verrattuna).

Kuka voi sijoittaa Mintoksen kautta?

Voit aloittaa sijoittaa lainatuotteisiin Mintoksen kautta, jos:

• Olet vähintään 18-vuotias
• Sinulla on pankkitili Suomessa, jossain muussa EU-maassa tai (tietyin ehdoin) EU:n ulkopuolisessa maassa

Tilin avaaminen, rahojen tallettaminen ja varojen nostaminen on sijoittajalle aina täysin ilmaista.

Mintos saa tulonsa lainan ottajilta, eli lainaa tarvitsevilta luottolaitoksilta.

Huomaathan kuitenkin, että jos Mintoksessa oleva tili muuttuu epäaktiiviseksi, peritään sinulta 2,90 euron käyttämättömyysmaksu joka kuukausi.

Miten aloittaa sijoittaminen Mintokseen?

Sijoittaminen Mintos-palvelussa on helppoa myös vasta-alkajille.

Ensin annan lyhyet ohjeet siihen, miten aloittaa sijoittaminen Mintoksen kautta.

Sen jälkeen saat runsaasti lisätietoa palvelun käyttämisestä – kuten siitä, miten sijoittajien kannattaa tasata riskiä.

Aloita sijoittaminen Mintoksessa näin:

1. Siirry Mintos.com-palveluun
2. Anna sähköpostiosoitteesi ja muut tiedot, joilla sinuun saa yhteyttä
3. Täytä verkkolomake loppuun
4. Kuvaa itsesi ja henkilöllisyystodistuksesi joko tietokoneen tai älypuhelimen kameralla
5. Saat sähköpostiviestin, kun Mintoksen tili on hyväksytty ja vahvistettu
6. Vastaa sillä aikaa muutamiin kysymyksiin esimerkiksi varojesi alkuperästä ja tee lyhyt tietovisa
7. Siirrä tämän jälkeen varoja palveluun (minimisijoitus 10 euroa): tilisiirto vie yleensä 1-2 päivää
8. Valitse sitten haluamasi sijoitusstrategia
9. Tee ensimmäinen sijoitus
10. Lainaajat lyhentävät velkojaan kuukausittain: nosta korot tilillesi tai sijoita ne uudelleen

Kokemuksieni perusteella rekisteröitymiseen ja henkilöllisyyden varmentamiseen meni aikaa noin 10 minuuttia.

Olisin siis ollut nopeasti valmis tekemään ensimmäisen sijoituksen.

Koska haluan aina hajauttaa sijoitukset mahdollisimman hyvin, käytin kuitenkin paljon aikaa tarjolla olleiden sijoituskohteiden vertailuun.

Seuraavaksi kerron, millä tavoin voit hajauttaa sijoituksia eri lainoihin.

Miten hajauttaminen ja lainaaminen Mintoksessa tapahtuu?

Sinulla on kaksi tapaa valita lainat, joihin haluat tällä hetkellä ja lähitulevaisuudessa sijoittaa.

Ensimmäinen vaihtoehto on käyttää valmista Auto Invest -sijoitusstrategiaa, jolloin sijoitukset erityyppisiin lainoihin hoituvat automaattisesti.

Sijoittaja voi valita itselleen sopivan valmiin strategian (eli ”portfolion”) tai räätälöidä itselleen oman strategian:

Mintos Core:

• Korko keskiarvoisesti 11,60 %
• Sijoitus hajautetaan automaattisesti alustan kaikkiin vaihtoehtoihin
• Korkeintaan 15 % sijoituksesta kohdistuu yhteen lainantarjoajaan
• Sijoitus lunastettavissa jo muutamassa tunnissa

Conservative (ei enää tarjolla uusille käyttäjille):

• Korko keskiarvoisesti 12,51 %
• Sijoitus hajautetaan parhaisiin yrityksiin tavoitellen mahdollisimman pientä riskiä
• Buyback obligation eli sijoitusten takaisinostomahdollisuus
• Sijoitus lunastettavissa jo muutamassa tunnissa

High-yield (ei enää tarjolla uusille käyttäjille):

• Korko keskiarvoisesti 15,43 %
• Sijoitus hajautetaan pientä riskiä kaihtamatta lainapalveluihin, joilta voi periä mahdollisimman suurta korkoa
• Buyback obligation
• Sijoitus lunastettavissa jo muutamassa tunnissa

Custom:

• Omien mieltymysten mukaan kustomoitava sijoitusautomaatti
• Tämän strategian valinneiden sijoittajien korkotuotot vaihtelevat Mintoksen mukaan välillä 5-21 %

Keskiarvoiset korot tarkistettu viimeksi tammikuussa 2024. Ajantasaisin tieto löytyy Mintoksen verkkosivuilta.

Toinen vaihtoehto sopii paremmin omatoimisten sijoittajien makuun.

Tämä vaihtoehto tarkoittaa sitä, että voit valita itse kaikki lainat esimerkiksi sen perusteella, millainen tuotto-odotus lainoissa on.

Täten voit tavoitella 5-21 % korkoa.

Ohessa kuva valikosta:

Seuraavaksi kerron lisää siitä, millaista omatoiminen hajauttaminen ja lainaaminen Mintoksessa on.

Yksittäisiin lainoihin sijoittaminen Mintoksessa

Manuaalinen yksittäisiin lainoihin sijoittaminen Mintoksen kautta onnistuu näin:

1. Aloita painamalla “Invest”-valikkoa
2. Valitse sitten “Available Loans” tai ”Custom/Manual”
3. Valitse vasemmanpuoleisesta paneelista kriteerit, kuten lainatyyppi tai maa
4. Valitse sitten sopiva korko ja laina-aika odottamasi sijoitustuoton ja sijoitusaikasi perusteella
5. Nyt voit valita lainan tai lainat, joihin sijoittajan kannattaa mielestäsi investoida

Takaisinostovelvoite pienentää sijoittajan riskiä Mintoksessa.

Siksi (ainakin minun mielestäni) kannattaa valita laina, minkä tiedoissa lukee “buyback obligation”.

Tämä tarkoittaa sitä, että lainanottajana toiminut rahoituslaitos suostuu ostamaan lainan takaisin sinulta, mikäli lainan maksu on yli 60 päivää myöhässä.

Myöhässä oleva laina on niitä suuren riskin lainoja, joten monet sijoittajat haluavat poistaa tällaisen lainan salkustaan.

Alla yksi esimerkki sijoituskohteesta, mihin kuuluu tällainen buyback-takuu:

Lainoista saatava tuotto on verotettavaa pääomatuloa

Lainojen korot sekä jälkimarkkinoilla myydyistä lainoista mahdolliset saadut myyntivoitot ovat veronalaista pääomatuloa.

Korkeintaan 30 000 euron tuotoista veroprosentti on 30 %, ja sen ylittävältä osalta 34 %.

Lainan luottotappiot sekä luovutustappiot ovat verotuksessa vähennyskelpoisia, joten mikäli sijoitukset eivät onnistu, voi tappiot vähentää verotuksessa verottajan ohjeistuksen mukaisesti.

Mintos muutti käytäntöjään vuonna 2022 niin, että nykyään se perii korkotuloista 20 % lähdeveron.

Muistathan, että sinun tulee silti itse tarkastaa esitäytetty veroilmoitus ja merkitä siihen saamasi tuotot tai kokemasi tappiot. Ilmoita samalla myös pääomatuloista tehtävät verovähennykset.

Mitä Mintoksen jälkimarkkinat tarkoittavat?

Jos haluat muuttaa omat sijoitukset nopeasti rahaksi, voit myydä lainasi jälkimarkkinalla toisille sijoittajille.

Tällöin joku toinen sijoittaja ostaa sinun aiemmin Mintoksesta ostamasi lainan.

Jälkimarkkinat toimivat Mintoksessa kyllä melko hyvin – tai ainakin niin Mintoksen tilastojen tiedot osoittavat.

Mintos kertoo, että esimerkiksi vuonna 2021 jälkimarkkinoilla myytiin joka päivä lainoja keskimäärin 208 836 euron arvosta.

Vaikka valtaosa Mintoksen palveluista on kyllä maksuttomia, lainoja ei voi myydä jälkimarkkinoilla ihan ilmaiseksi.

Mintos perii jälkimarkkinoilla myydyistä sijoituksista 0,85 % palkkion.

Kokemukset Mintos.com-palvelusta

Löysin paljon kokemuksia Mintoksesta useilta verkkosivustoilta ja keskustelupalstoilta.

Alta löytyy parhaita poimintoja:

“Anyone who enjoys having his money work for him with good returns (8-12%), I can only recommend mintos.”

“Mintos is very transparent and easy to use and understand.”

“Mintoksen auto invest ei tosin ole helpoimmasta päästä koska optioita on paljon ja niin myös laina originaattoreita, joten sitä en voi suositella aloittelijalle.”

“Kyseessä on yksityinen firma ja on vain kysymysmerkki, mitä rahoille käy, jos Mintos menee konkurssiin. Se on kuitenkin vahvistunut niin paljon vuoden sisällä, että tämä on todella epätodennäköistä.”

“Olen käyttänyt Mintosta vuoden ja toistaiseksi buyback guarantee on toiminut 100%.”

“Raportointi on huippuluokkaa ja yksityiskohtaista”

Sijoittajat ovat saaneet hyvää tuottoa ja olleet tyytyväisiä Mintoksen sähköisiin palveluihin, joten huonoja kokemuksia Mintoksesta ei löytynyt juuri nimeksikään.

Negatiivisissa kommenteissa mainittiin lähinnä vain sijoittamisen riskit, joita lainoissa aina on.

Mintos vaikuttaa kuitenkin pienentäneen sijoittajan riskit jo valmiiksi sekä sopimusteknisillä seikoilla että arvioimalla erikseen sen, millainen riski kuhunkin luotonhakijaan liittyy.

Lisäksi yritys kertoo sivustollaan olevansa osa EU-direktiivien mukaisesti perustettua Investor compensation scheme -järjestelmää.

Tämän mukaisesti sijoittajat voivat saada takaisin 90 % menetyksistään (enintään kuitenkin 20 000 €), jos Mintos “epäonnistuu tarjoamaan sijoituspalveluita” (eli menee konkurssiin).

Tein alle vielä koosteen Mintos-palvelun hyvistä ja huonoista puolista.

Huomasin myös sen, että moni kutsuu Mintosta netissä nimenomaan vertaislainojen markkinapaikaksi.

Omasta mielestäni kuitenkin tuolla viitataan kahden yksityishenkilön väliseen lainaan, ja siksi vältin käyttämästä p2p-termejä tässä artikkelissa.

Fiksukuluttajan kokemuksia Mintoksesta

Omat kokemukseni Mintoksesta ovat ainakin tällä hetkellä pelkästään erinomaisia.

Palvelu toimii todella jouhevasti, eikä sivuilta tahdo kyllä löytyä oikein minkäänlaista moitteensijaa.

Mintoksen sivut ovat hyvin informatiiviset, ja tarvittaessa saat sijoittamasi rahat melko nopeasti takaisin.

Valitsin manuaalisen sijoittamisen, vaikka Mintoksen kustomoitava sijoitusautomaatti näyttikin pätevältä (alla kuva asetuksista).

Vielä en osaa sanoa sitä, paljonko rahaa tulen tällä tienaamaan, mutta vielä tässä vaiheessa suhtaudun positiivisesti tulevaan.

Toinen mielenkiintoinen paikka yrityslainoihin sijoittamisesta kiinnostuneelle on EstateGuru.

Koska se on niin erilainen kuin Mintos, en pysty sanomaan, kumpi on parempi (joten tein tilin molempiin).

Millainen yritys Mintoksen takaa löytyy?

Mintos on perustettu Latviassa vuonna 2015, ja sittemmin jopa melkein 480 000 sijoittajaa on saanut tätä kautta passiivisia tuloja.

Sijoittajia on useista eri maista, eli ei pelkästään Latviasta ja Suomesta.

Vuonna 2021 Mintos kertoi Twitterissä olevansa Euroopan suurin lisensoitu lainojen markkinapaikka:

Lisäksi Mintos on saanut monena vuonna altfi Winner People’s choice award -palkinnon sekä lukuisia muita palkintoja:

Mintoksen asiakaspalvelu toimii vain englanniksi.

Listasin alle kaikki tavat, joilla asiakaspalveluun saa yhteyttä:

• Chat ma-pe 9-18 (chatbot 24/7)
• Takaisinsoittopalvelu (lähetä pyyntö palvelun verkkosivuilta)
• Yhteydenottolomake
• Osoite: Skanstes iela 50, Riga, LV – 1013, Latvia

Yhteenveto

Mintos on vakuuttanut ainakin minut palveluna, missä voi valita sijoituskohteeksi erilaisia lainoja.

Yhtiö on ollut voitollinen usean vuoden ajan ja sen taustalla on loistava tiimi, jolla on monen vuoden kokemus pankki- ja finanssialalta.

Vaikka Mintos on historiallisesti tarjonnut sijoittajilleen erittäin kelvolliset korkotuotot, liittyy vertaislainoihin ja muihin luottotuotteisiin sijoittamiseen aina riskejä.

Toistaiseksi Mintoksen sijoittajat ovat kuitenkin pitkälti pystyneet välttämään luottotappiot.