Takkuaako lainanhaku? Pohditko, mistä saa lainaa varmasti?
Kerron sinulle heti seuraavaksi, mistä lainaa kannattaa hakea, mikäli haluaa olla lainan saannista mahdollisimman varma.
Varma laina on kuitenkin aina epävarma, sillä kylmä fakta on, etteivät kaikki saa lainaa.
Näin on esimerkiksi silloin, kun yritetään hakea lainaa ilman luottotietoja.
Hae varma laina heti täältä
Yksinkertaisesti: jos hakusessa on varma laina, hae sitä kilpailutuspalvelun kautta.
Listasin alle testieni perusteella parhaat lainanvälittäjät, joiden kautta saa aina vähintään yhden lainatarjouksen.
Jos siis haluat saada lainaa varmasti, lähetä hakemuksesi yhdellä lomakkeella jopa 20 pankille:
Lainasummat:1000 - 70000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.41 - 20 %
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vahvuudet
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Ei voimassaolevaa maksuhäiriömerkintää
- Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset
Luoton ollessa 10 000, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset lainapäätökset.
Lainasummat:1000 - 70000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:4 - 20 %
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous noin 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vahvuudet
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous noin 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Lainanantajat tekevät sinulle yksilöidyt lainatarjoukset hakemuksen jätettyäsi. Lainatarjousten laina-aika voi olla 1-15 vuotta, korko 4%-20% ja lainasumma 1 000-60 000€. Esimerkki: Kun lainasumma on 10 000€, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0€, kuukausierä on 198,01€, takaisinmaksettava summa 11880,6€ ja todellinen vuosikorko 7,23%.
Lainasummat:1000 - 70000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vahvuudet
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vaatimukset
- Ikä yli 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Todellinen vuosikorko on 11,21 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 € ja esimerkkikorko 9,5 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 950 €, eli 210 €/kk.
Lainasummat:500 - 70000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:6 - 20 %
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vahvuudet
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Puhtaat luottotiedot
- Vakituinen osoite Suomessa
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Laina-aika 1-18 vuotta. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,68% - 20% ja vuosittaiset muut kustannukset välillä 0 - 150€. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:2000 - 70000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:5.99 - 10 %
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vahvuudet
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vaatimukset
- Ikäraja 25 vuotta
- Vähintään 2000 € kuukausitalot (bruttona)
- Asuinpaikka Suomessa ja puhtaat luottotiedot
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:1000 - 70000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:6.9 - 20 %
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vahvuudet
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vaatimukset
- Vähintään 23 vuoden ikä
- Kiinteät tulot
- Vakituinen osoite Suomessa
Todellinen vuosikorko laskettuna 10 000 € luotolle 10 vuoden takaisinmaksuajalla on 8.15%, mikäli korkoihin ja kuluihin sisältyy: Vuosikorko 6.90%, kuukausittainen tilinhoitopalkkio 5 € ja lainan avausmaksu 0 €. Kuukausierä on tällöin esimerkin mukaiselle 10 000 € lainalle 120.59 € sisältäen yhteensä 120 maksuerää. Lainan, korkojen ja kulujen yhteismäärä on edellä mainitun esimerkein 14 471 €, joista kulujen osuus on 600 € ja korkojen osuus on 3 871 €
Lainasummat:500 - 70000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa lainat 70 000€ saakka
- Paljon tyytyväisiä asiakkaita
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vahvuudet
- Kilpailuttaa lainat 70 000€ saakka
- Paljon tyytyväisiä asiakkaita
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Säännölliset tulot
- Puhtaat luottotiedot
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Mitkä kriteerit pitää täyttää saadakseen varmaa lainaa?
Kuten edellä kerroin, lainan saa [melko] varmasti, jos lähettää lainahakemuksen netissä kilpailutuspalvelun kautta.
Näyttää siltä, että varmaa lainaa on luvassa jokaiselle, joka:
- On vähintään 20-vuotias
- Omaa puhtaat luottotiedot
- Asuu vakituisesti Suomessa ja omistaa suomalaisen pankkitilin sekä pankkitunnukset
- Saa säännöllisiä tuloja vähintään 1 000 euroa kuukaudessa
Tämä väite perustuu siihen, että nuo ehdot täyttävä voi hakea lainan minkä tahansa yllä mainitun lainankilpailuttajan avulla.
Totuus kuitenkin on, ettei lainanvälittäjä pysty lupaamaan varmaa lainaa kenellekään, sillä lainapäätöksen tekee aina varsinainen luotonantaja.
On mahdollista, että lainaa ei saa, vaikka luottotiedot ovat kunnossa ja muutkin ehdot täyttyvät.
Lainapäätöksen sisältöön vaikuttaa nimittäin lainanhakijan taloudellinen tilanne, minkä arviointimenetelmä voi vaihdella pankeittain.
Myös jo olemassa olevat lainat ja niiden maksusuunnitelmien noudattaminen vaikuttavat lainapäätökseen.
Kaikki lainat käyvät ilmi kuluttajaluottojen kyselyjärjestelmästä, mitä lukuisat luotonantajat käyttävät.
Suomesta löytyy nykyään myös positiivinen luottotietorekisteri.
Ei silti kannata lannistua.
Valitse itsellesi sopivin lainanvälittäjä ja hae lainaa yhdellä hakemuksella kaikilta sen yhteistyökumppaneilta.
Jokainen mainitsemani lainankilpailuttaja on ilmainen, ja voit lähettää lainahakemuksen ilman lainanottovelvoitetta.
Saat tietää jo muutamassa minuutissa, mitkä kaikki eri luotonantajat ovat valmiita antamaan sinulle luoton, ja mistä löytyy edullisin nimelliskorko ja pienimmät kulut.
Voit hyväksyä sopivan lainan pankkitunnuksilla ja nopeimmillaan saat lainan heti tilillesi.
Itse olen havainnut Zmartan parhaaksi lainanvälittäjäksi, joten kannattaa aloittaa lainahaku siitä!
Ylivelkaantuneen kannattaa ottaa korkeintaan yhdistelylaina
Kuten edellä totesin, luotonantajilla on kullakin omat tapansa arvioida hakijan taloudellinen tilanne.
Lähtökohtana on olla antamatta enempää lainaa, mikäli hakija on pahasti velkaantunut.
Kenties saat myönteisen luottopäätöksen, vaikka haet lainaa useiden entisten lainojen (joista sinulla on vaikeuksia selviytyä) päälle.
Helsingin Sanomat kertoo, että lainoja myönnetään toisinaan myös selvästi maksukyvyttömille hakijoille, vaikka tämä rikkoo kuluttajansuojalakia.
Ei siis kannata luottaa liikaa luotonantajan tekemään arvioon kyvystäsi maksaa rahat takaisin.
Tee realistinen arvio tilanteestasi ja siitä, onko uusi lainahakemus tarpeen.
Yleisesti ottaen voi sanoa, että ainoastaan yhdistelylaina soveltuu ylivelkaantuneelle. Sillä on sitten mahdollista maksaa pois vanhat velat.
Esimerkiksi Zmartan kautta voit saada 1000-70 000 euron uudelleenrahoituslainan alimmillaan 4,41 % korolla.
Tuo esimerkkikorko voi olla paljon pienempi kuin minkään aiemmin ottamasi pienlainan nimelliskorko.
Zmarta esimerkkilaina:
“Luoton ollessa 15 000 €, 6 v. laina-ajalla, on kuukausierä 270 € / 72 kk ajan. Tällöin luoton kokonaiskulut on 19 468 €, nimelliskorko 9 % ja todellinen vuosikorko 9,38 % (sis. 0 € laskutuslisän ja avausmaksun 0 €).”
Yhdistelylainan avulla saattaa pienentyä myös lainan kuukausierä.
Tarkista kuitenkin, ettei laina-aika pitene liikaa.
Mitä pidempi laina-aika, sitä suuremmaksi luotonantajalle takaisinmaksettava summa kasvaa.
Lainaa varmasti ilman luottotietoja
Kaikki muut lainankilpailuttajat kuin Omalaina edellyttävät hakijalta puhtaita luottotietoja.
Tämä ei tarkoita sitä, että tuonkaan lainanvälittäjän kautta saisi lainaa luottotiedottomalle varmasti.
Se tarkoittaa ainoastaan sitä, että kyseinen lainanvälittäjä tekee yhteistyötä ainakin yhden sellaisen pankin (esimerkiksi Svea Bank) kanssa, joilta voi tietyin ehdoin saada lainan maksuhäiriöstä huolimatta.
Varma pikavippi luottotiedottomalle
Pikalaina on nykyään perinteinen kulutusluotto ilman vakuuksia, eikä sen korko saa ylittää 20 prosenttia.
Kulutusluottoa kutsutaan pikalainaksi, jos lainasumma on melko pieni (esimerkiksi 100 eurosta 1 000 euroon asti), ja lainan saa nopeasti tilille.
Ennen luottotietojen puhdistumista et saa käytännössä mistään luottoa ilman vakuuksia ja/tai kanssahakijaa.
Onnistuuko järjestelylaina luottotiedottomalle?
Muutama taho tarjoaa lähes varman järjestelylainan myös luottotiedottomalle.
Todennäköisesti edullisimmat vaihtoehdot ovat sosiaalinen luotto ja Takuusäätiön myöntämä lainantakaus.
Muita vaihtoehtoja ovat Bluestepin asuntovakuudellinen uudelleenjärjestelylaina ja Svea Bankin järjestelylaina rinnakkaishakijan kanssa.
Lainaa varmasti työttömälle
Suurin osa kilpailuttajista ja lainantarjoajista vaatii hakijalta säännöllisiä tuloja.
Osa luotonantajista hyväksyy tuista ja etuuksista muodostuvat tulot.
Tällaiset lainantarjoajat voivat siis antaa lainaa työttömälle.
Hakemus kannattaa lähettää sellaisen lainankilpailuttajan avulla, joka ei edellytä tulojen olevan nimenomaan palkka- tai eläketuloja tai yritystoiminnan tuloja.
Tällaisia lainankilpailuttajia ovat esimerkiksi:
Saat yhdellä hakemuksella tietää, kuinka paljon mistäkin pankista voi saada luottoa, millainen tarjottava laina-aika kussakin tarjouksessa on ja mistä löytyy se edullisin todellinen vuosikorko.
Laita lainahakemuksen tulot-kohtaan työttömyysetuutesi tarkka määrä.
Täytä lainahakemus muutenkin huolella: se auttaa lainansaantimahdollisuuksiasi!
Joskus hylkyperusteeksi riittää se, että hakemus on ristiriidassa todellisuuden kanssa.
Hakemuksen tiedot voidaan nimittäin varmistaa useista lähteistä.
Odota sitten rauhassa, että hakemus käsitellään.
Jos luotonantaja pyytää liitteitä, voit toimittaa todistuksen saamistasi päivärahoista.
Varma laina eläkeläiselle
Monet luotonantajat antavat mielellään lainaa eläkeläiselle, kunhan lainasumma on järkevällä tasolla eläketuloihin nähden.
Eläkeläisen tulot ovat usein jopa varmemmalla pohjalla kuin palkansaajan, mutta korkea ikä voi kuitenkin olla este lainan myöntämiselle.
Lainankilpailuttajista ainoastaan Zmarta on asettanut yläikärajan lainanhakijalle: voit kilpailuttaa lainan, mikäli ikäsi on 20-75 vuoden välillä.
Varmistin asian ottamalla yhteyttä asiakaspalveluun, kuten oheisesta kuvakaappauksesta käy ilmi.
Varma laina 18-vuotiaalle
VertaaEnsin.fi ottaa hakemuksen vastaan jo 18-vuotiailta.
Muut lainankilpailuttajat löytävät lainaa 20-vuotiaalle ja sitä vanhemmille.
Näiden palveluiden yhteistyökumppaneista ainakin Lainasto ja MyLender voivat myöntää lainaa jo 18-vuotiaille.
Nuorelle myönnettävä lainasumma on luultavasti pienehkö, ja sen takaisinmaksuaika voi olla suhteellisen lyhyt.
Voiko yksityiseltä saada lainaa varmemmin?
Edes vertaislaina toiselta yksityishenkilöltä ei ole mikään varma laina.
Entisen vertaislainapalvelu Fellow Financen luotonmyöntökriteerit olivat niin tiukat, että se kertoi sivuillaan hylkäävänsä yli 80 % lainahakemuksista.
(Enää kyseinen palvelu ei välitä lainkaan vertaislainoja: siitä on kuoriutunut pankki nimeltä Alisa Pankki.)
Myös Fixuran vaatimukset ovat verrattain tiukat, eikä sopivan lainan saaminen nopeasti ole suinkaan varmaa.
Bondoran vaatimukset ovat näistä vähiten tiukat.
Mikään helppo lainanantaja sekään ei ole, sillä se käyttää Tink-luottoanalyysipalvelua hakijan kulutuskäyttäytymisen tarkasteluun.
Mikään taho ei enää myönnä lainaa jokaiselle
Hieman yksinkertaistettuna voisi todeta, että varma laina on luvassa korkeintaan henkilölle, jolla on suuret tulot, pienet menot ja vain vähän velkaa.
Hyvässä taloudellisessa asemassa olevat henkilöt saavat melko varmaa lainaa institutionaalisesta viitekehyksestä riippumatta.
Korkokatot ja muut lainsäädännölliset toimenpiteet vaikuttavat yleensä vain siihen, että pankeista tulee haluttomampia antamaan luottoa pienituloiselle.
Ennen korkosääntelyä Suomen lainamarkkinoilla oli toimijoita, joiden saattoi sanoa antavan lainaa jokaiselle hakijalle.
Tällaisilta rahoituslaitoksilta järjestyi lähes varma laina maksuhäiriöiselle, sillä rahoituslaitos kompensoi korkeaa luottotappioriskiä korkealla korolla.
Varma laina luottotiedottomalle saattoikin tarkoittaa jopa satojen prosenttien korkoa.
Jos joku pankki tänä päivänä mainostaa, että siltä järjestyy varma laina, kokemuksia ja arvosteluja kannattaa ensin lukea muualta netistä.
Niiden perusteella pystyt päättelemään, onko kyseessä sittenkään kovin luotettava toimija.