Kysymys kuuluu: mistä lainaa eläkeläiselle?
Olen viime aikoina kirjoittanut lainaamisen mahdollisuuksista eri elämäntilanteissa. Erityisen kiinnostunut olen niistä, jotka ovat niin sanotusti “huonommassa asemassa” verrattuna työssäkäyviin.
Laina tuntuu olevan eläkeläiselle ja esimerkiksi työttömälle juuri nyt vaikea löytää.
Tarkoitukseni on säästää sinulta aikaa ja vaivaa selvittämällä, miten ja mistä myönnetään eläkeläiselle lainaa kaikista helpoiten ja parhailla ehdoilla.
Edullisin pankkilaina eläkeläiselle löytyy helpolla kilpailutuksella
Olisin puolueellinen, jos mainitsisin vain yhden pankin, joka myöntää lainaa eläkeläiselle.
Lainatarjoukset ovat yksilöllisiä ja pankit punnitsevat jokaisen lainapäätöksen tapauskohtaisesti.
Siksi suosittelen erittäin lämpimästi, että kilpailutat mieluummin pankkilainan yhdellä hakemuksella useiden kymmenien rahoituslaitosten kesken.
Kokosin alle parhaat lainapalvelut, joissa eläkeläinen voi kilpailuttaa lainat muutamassa minuutissa:
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.41 - 20 %
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vahvuudet
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Ei voimassaolevaa maksuhäiriömerkintää
- Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset
Luoton ollessa 10 000, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset lainapäätökset.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:4 - 20 %
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vahvuudet
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Lainanantajat tekevät sinulle yksilöidyt lainatarjoukset hakemuksen jätettyäsi. Lainatarjousten laina-aika voi olla 1-15 vuotta, korko 4%-20% ja lainasumma 1 000-60 000€. Esimerkki: Kun lainasumma on 10 000€, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0€, kuukausierä on 198,01€, takaisinmaksettava summa 11880,6€ ja todellinen vuosikorko 7,23%.
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vahvuudet
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vaatimukset
- Ikä yli 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Todellinen vuosikorko on 11,21 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 € ja esimerkkikorko 9,5 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 950 €, eli 210 €/kk.
Lainasummat:500 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:4.68 - 20 %
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vahvuudet
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Puhtaat luottotiedot
- Vakituinen osoite Suomessa
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Laina-aika 1-18 vuotta. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,68% - 20% ja vuosittaiset muut kustannukset välillä 0 - 150€. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:5.99 - 10 %
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vahvuudet
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vaatimukset
- Ikäraja 25 vuotta
- Vähintään 2000 € kuukausitalot (bruttona)
- Asuinpaikka Suomessa ja puhtaat luottotiedot
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:6.9 - 20 %
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vahvuudet
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vaatimukset
- Vähintään 23 vuoden ikä
- Kiinteät tulot
- Vakituinen osoite Suomessa
Todellinen vuosikorko laskettuna 10 000 € luotolle 10 vuoden takaisinmaksuajalla on 8.15%, mikäli korkoihin ja kuluihin sisältyy: Vuosikorko 6.90%, kuukausittainen tilinhoitopalkkio 5 € ja lainan avausmaksu 0 €. Kuukausierä on tällöin esimerkin mukaiselle 10 000 € lainalle 120.59 € sisältäen yhteensä 120 maksuerää. Lainan, korkojen ja kulujen yhteismäärä on edellä mainitun esimerkein 14 471 €, joista kulujen osuus on 600 € ja korkojen osuus on 3 871 €
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
- Paljon tyytyväisiä asiakkaita
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vahvuudet
- Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
- Paljon tyytyväisiä asiakkaita
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Säännölliset tulot
- Puhtaat luottotiedot
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Näin teet hyvän lainahakemuksen
On tärkeää, että ottamasi laina eläkkeellä ollessasi on mahdollisimman halpa luotto.
Tulosi eivät todennäköisesti juurikaan nykytilasta nouse, joten takaisinmaksukykyyn on syytä kiinnittää erityistä huomiota.
Lainan hakeminen netistä kilpailutuspalvelun kautta on erinomainen (suorastaan loistava) keino varmistaa itselleen paras korko.
Lainanvälityspalvelu neuvottelee puolestasi korkoa alas jopa noin 20 pankin kesken.
Samalla lainan saaminen helpottuu, sillä yhden pankin sijaan lainatarjous pyydetään niin monelta taholta.
Kokosin tähän ohjeet siihen, miten eläkeläinen voi hakea lainaa kilpailuttamalla netistä (esimerkissä Zmarta.fi).
- Siirry ensimmäiseksi tästä Zmarta-palvelun lainahakemuslomakkeelle
- Valitse lainasumma ja takaisinmaksuaika (arvioitu kuukausierä näkyy lomakkeella)
- Täytä henkilötietosi ja yhteystietosi
- Merkitse työsuhteen muoto kohtaan, että olet eläkeläinen (kuvassa esimerkki)
- Ilmoita eläkkeesi brutto- ja nettomäärä sekä alkamisajankohta
Tämä jälkeen voit siirtyä hakemuksessa eteenpäin ja vastata muutamiin jatkokysymyksiin, joissa selvitetään tarkemmin elämäntilannettasi.
Koko prosessi kestää kokemukseni mukaan vain noin 2-4 minuuttia, joten kannattaa täyttää kaikki kohdat huolellisesti.
Vahvista hakemus klikkaamalla kysymysten jälkeen ja odota hetki, niin alat saamaan lainatarjouksia.
Vertaile ne (etsi edullisin todellinen vuosikorko ja sinulle sopiva maksuaika) ja valitse paras lainatarjous verkkopankkitunnuksillasi.
Muutamia tärkeitä huomioita:
- kilpailutuksessa on mukana noin 20 luotettavaa pankkia, joista ainakin osa myöntää lainaa myös eläkkeellä olevalle henkilölle
- saat lainatarjouksen vain niiltä pankeilta, jotka kelpuuttavat sinut asiakkaakseen
- lainan hakeminen ei sido ottamaan yhtään tarjottua lainaa (jos esimerkiksi korkotaso ei miellytä)
- eläkeläinen voi saada lainaa 1000 – 60 000 euroa
- voit saada maksuaikaa jopa 15 vuotta
- todellinen vuosikorko alkaa noin 4,50 prosentista ja on korkeimmillaan noin 20% (pankkikohtaista)
- monien pankkien yläikäraja on 75 vuotta, mutta jotkut hyväksyvät vanhempiakin asiakkaita
- voit hakea lainan täysin ilmaiseksi: kilpailuttaminen ei maksa mitään
Alta näet muutamia esimerkkipankkeja, joilta voi järjestyä laina eläkeläiselle:
| Rahoituslaitos | Summa / aika: | Ikäraja |
|---|---|---|
 | 500 - 50 000 € 3 - 15 vuotta | 23 - 65 vuotta (joustoluotto) 23 - 75 vuotta (kertalaina) |
 | 1000 - 60 000 € 1 - 15 vuotta | Alaikäraja 23 vuotta, ei yläikärajaa |
 | 1000 - 50 000 € 1 - 15 vuotta | 23 - 70 vuotta |
 | 2000 - 25 000 € 1 - 15 vuotta | 24 - 70 vuotta |
 | 100 - 10 000 € 3 kk - 5 vuotta | Alaikäraja 18 vuotta, laina maksettava takaisin ennen 75-vuotispäivää |
Tavoitat nuo kaikki pankit Zmartan kautta yhdellä hakemuksella, minkä lähettäminen ei sido mihinkään.
Millaiseen käyttötarkoitukseen eläkeläinen voi hakea lainaa?
Haettaessa lainaa eläkeläiselle, kyseessä on useimmiten vakuudeton kulutusluotto.
Pois lukien pankkilainat ja käänteinen asuntolaina, josta kerron lisää artikkelin lopulla.
Kulutusluotot ovat nimensä mukaisesti tarkoitettu kuluttamiseen. Pankit myöntävät lainaa monenlaisiin arkisiin hankintoihin ja omien unelmien toteuttamiseen.
Eläkeläinen voi saada lainaa esimerkiksi:
1. Auton tai muun ajoneuvon hankkimiseen: eläkeläinen voi hakea lainaa minkä tahansa kulkupelin ostamiseen.
2. Matkailuun: myöhemmällä iällä on aika toteuttaa unelmat, joten lainaa voi käyttää myös vaikkapa luksuslomailuun
3. Terveydenhoidon kuluihin: ikä ei tule yksin, joten on yleistä, että pankki antaa lainaa eläkeläiselle erilaisiin sairasteluihin liittyvien kustannusten kattamiseen
4. Kodin remontointiin: viime vuosina kodin ehostus on ollut todella suosittua ja lukemani perusteella remonttilainat ovat yleistyneet
5. Kesämökin kunnostamiseen (tai ostamiseen): moni eläkkeellä oleva haluaa viettää ainakin osan ajastaan mökillä, jossa kuluja syntyy aina katettavaksi. Voit myös ottaa lainaa kesämökkiin sitä ostaessasi.
6. Kodinkoneiden tai huonekalujen ostoon: sen sijaan että ostaisit näitä osamaksulla, kannattaa kilpailuttaa erillinen laina, koska sen saa huomattavasti halvemmalla korolla
Voit hakea lainaa myös moniin muihin tarkoituksiin, joita en tässä maininnut.
Rahareiät ovat kullakin yksilölliset: toinen ostaa moottoripyörän osamaksulla ja toinen menee maalauskurssille.
Pankit rahoittavat eläkeläisen elämää ihan samalla tavalla, olipa kyseessä minkälainen hankinta tahansa.
Kuluttamiseen liittyen lainojen lisäksi eläkkeellä oleva saa lainaa myös asunnon hankintaan, lainaa sijoittamiseen tai vaikkapa pienen yritystoiminnan perustamiseen.
Eläkeläiselle annetaan myös luottokortteja, joiden limiittiä voi käyttää sopivaksi katsomallaan tavalla.
Yhdistelylaina eläkeläiselle: mahdollisuus laskea lainojen korkoa ja kuluja
Eläkeläisen taloudellinen tilanne voi olla eläkkeen suuruudesta riippuen suhteellisen tiukka. Tuloja on vaikea kasvattaa, joten kulujen laskeminen jää lähes ainoaksi keinoksi keventää omaa rahatilannetta.
Yhdistelylaina on eläkeläiselle erittäin varteenotettava vaihtoehto säästää rahaa. Voit hakea yhden suuren ja edullisemman lainan, jolla maksaa sen astisesta elämästä kertyneet luotot kokonaan pois.
Parhaassa tapauksessa voit säästää satoja euroja kuukaudessa, kun korvaat kalliit luotot halvemmalla lainalla.
Katso toisesta artikkelistani, mistä yhdistelylainaa voi hakea ja perehdy laskuesimerkkeihin, joita voit käyttää päätöksesi tukena.
Eläkeläiset ovat käsitykseni mukaan varsin aktiivisia yhdistämään lainat.
Uskon, että syy on tämä, minkä jo mainitsin: tuloja on vaikea kasvattaa, joten kulujen leikkaaminen toimii hyvänä vaihtoehtona.
Muista, että ennen kuin haet lainaa velkojen maksuun, sinun tulee laskea säästöt auki eurolleen.
Toimenpiteessä ei ole järkeä, jos kulut eivät laske.
Eläkeläisen hyvät puolet pankin laina-asiakkaana
Moni eläkeläinen ei osaa sanoa, miten pankki heihin lainanhakijana suhtautuu. Kokosin tähän sekä eläkeläisen positiiviset että negatiiviset puolet laina-asiakkaana.
Hyviä puolia ovat:
- Taloudellinen tilanne on vakiintunut: ei yllättäviä muutoksia
- Fiksu aikuinen osaa hoitaa asiansa täsmällisesti: eläkeläinen on luotettava asiakas
- Varallisuutta on kertynyt: mahdolliset vakuudet
Eläkeläisen elämäntilanne on vakaa ja ennustettava. Monille on kertynyt varallisuutta esimerkiksi asuntoon ja lainaa tarvitsee silloin, kun käyttötilivarat eivät riitä tiettyyn hankintaan.
Pankin silmissä eläkeläiset ovat luotettavia asiakkaita, jotka maksavat laskunsa ajallaan. Eläkeläinen saa vakuudetonta lainaa varmasti, kunhan luottotiedot on kunnossa.
Eläkeläisen huonot puolet lainanottajana
Sitten ne negatiiviset puolet:
- Terveysongelmat: terveydenhuolto maksaa
- Tulojen kasvattaminen on lähes mahdotonta: työura on jo takana päin
- Epävarmuus pitkän lainan maksukyvystä
Terveysongelmat ovat siinä mielessä vaikeita, että niiden kuluja on vaikea ennustaa.
Joku lainanhakija voi tehdä vielä lainanhaku hetkellä pienimuotoista sivutyötä, mutta menettää sitten sairastuttuaan työkykynsä.
Vanhalla – yli 80-vuotiaalla – eläkeläisellä on myös aina se valitettava riski kohdata kuolema.
Pankit ymmärtävät, että suuren lainan takaisinmaksu pitkällä laina-ajalla on epävarmaa, joten useimmiten eläkeläiset saavat lainaa lyhyemmällä, noin 1-5 vuoden maksuajalla.
Vastauksia usein kysyttyihin kysymyksiin
Kokosin tähän loppuun vielä muutamia kysymyksiä ja vastauksia, joita eläkeläisenä lainaamisesta kysytään.
Mitä tarvitsen lainan hakemiseen eläkkeellä?
Tärkeimmät asiat lainan saamiseen ovat: säännölliset tulot (jotka sinulle eläkkeen muodossa on), puhtaat luottotiedot, pysyvä osoite Suomessa ja verkkopankkitunnukset joilla vahvistaa henkilöllisyys. Usein lainan saamiseen vaikuttavat myös muut mahdolliset lainat ja se, minkä kokoista lainaa haet. Pieni pikavippi onnistuu helposti pelkillä verkkopankkitunnuksilla, kun taas suuri kulutusluotto vaatii enemmän taustojen selvittelyä.
Onko asuntolaina mahdollinen eläkeläiselle?
Asuntolaina eläkkeellä olevalle ei ole mitenkään harvinainen. Monet eläkeläiset vaihtavat asuntoa esimerkiksi parempien palveluiden lähettyville ja hakevat siinä samalla uutta asuntolainaa. Pankit katsovat jokaisen eläkeläisen elämäntilanteen tapauskohtaisesti, mutta lainaa kyllä saa, mikäli perusasiat (kuten maksukyky) ovat kunnossa. Lähipiirissäni on muun muassa nostettu 12 vuoden asuntolaina 68-vuotiaana.
Saako mistään lainaa luottotiedottomalle eläkeläiselle?
En ole tietoinen pankeista, jotka lainasivat kenellekään rahaa ilman luottotietoja. Jotkut toimijat saattavat tehdä poikkeuksia, jos lainan vakuudeksi saadaan jotain omaisuutta tai sitä tulee takaamaan toinen henkilö. Oli miten oli, laina eläkeläiselle jonka luottotiedot ovat menneet, on hyvin hyvin epätodennäköinen.
Voiko käänteinen asuntolaina auttaa lainan saamisessa?
Käänteinen asuntolaina on erittäin käyttökelpoinen apuväline lainan ottamiseen. Monien suurin varallisuus on kertynyt nimen omaan siihen omaan asuntoon, joka on mahdollisesti eläkkeellä jo kokonaan velaton. Käänteinen asuntolaina tarkoittaa asuntovakuudellisen kulutusluoton ottamista, jossa vakuutena käytetään asuntoa. Sen lisäksi, että lainaa saa näin varsin helposti, se tuppaa olemaan vakuuden ansiosta halvempi.
Vaikuttaako eläkkeen syy lainan saamiseen?
Ei vaikuta suoraan, mutta sillä voi kuitenkin olla välillinen vaikutus. Sillä ei ole väliä, oletko eläkkeellä niin sanotusti luonnollisesti vai sairaseläkkeen takia. Tavallinen eläkeläinen on kuitenkin hyvin todennäköisesti ehtinyt kerätä huomattavasti suuremman eläkkeen: tämä luonnollisesti parantaa maksukysyä ja laina eläkeläiselle myönnetään helpommin.
Myönnetäänkö pikavippi eläkeläiselle?
Pikavippi onnistuu myös eläkeläiselle varsin helposti. Pikavippi on tosiasiassa vain eri nimitys kulutusluotolle, eli lainalle joka otetaan kulutukseen. Sana “pikavippi” viittaa yleensä pienempään ja nopeasti saatavaan luottoo, joita eläkeläisille annetaan kyllä pankeista mielellään.
Mikä on sopivin luottokortti eläkeläisille?
En ole itse tehnyt kovin kattavaa eläkeläisten luottokorttivertailua viime aikoina: tämä täytyy selvittää muista lähteistä. Tähän on syynä lähinnä se, että mielestäni luottokortin käyttäminen ei ole aina järkevää, sillä kulutusluotto voi tulla halvemmaksi. Jos siis tarvitset lainaa eläkkeellä, ota mieluummin laina luottokortin sijaan.
Miten ikä vaikuttaa eläkeläisen lainansaanti mahdollisuuksiin?
Monien rahoituslaitosten yläikäraja lainan saannille on 75 vuotta. Hyvin monet pankit lainaavat 70-75-vuotiaille eläkeläisille. Eläkeläisenä 60-vuotias on vielä nuori lainanhakija. Osa kuitenkin hyväksyy asiakkaakseen myös tätä vanhemmat. Toimi tämän artikkelin yläosan ohjeiden mukaan lainan haussa, niin sinun ei tarvitse itse selvittää luotonantajien ikärajoituksia.
Mitä jos en pysty maksamaan lainaa takaisin?
Jos kohtaat tilanteen, jossa maksukykysi on tiukoilla, pyri aina ensimmäisenä neuvottelemaan maksuohjelmasta velkojasi kanssa. Laiminlyöty maksu johtaa ennemmin tai myöhemmin maksuhäiriömerkintään, joka vaikeuttaa elämää jatkossa monin tavoin. Jos ongelmasi on liian suuri kuukausierä, voit yrittää yhdistää lainat halvemmaksi kokonaisuudeksi tai laskea yhden nykyisen lainan korkoa. Näin voit laskea kuukausittaista maksuerää.