Tarjosiko liike mahdollisuutta ostaa moottoripyörä osamaksulla?
Varsinkin kampanjahintainen osamaksusopimus saattaa kuulostaa houkuttelevalta, mutta jarruttele hetki ja selvitä, olisiko moottoripyörälaina sittenkin parempi vaihtoehto.
Alla esittelen perusteellisesti osamaksun hyvät ja huonot puolet.
Sen jälkeen kerron, miten voi selvittää jo muutamassa minuutissa, mistä saat edullisimman rahoituksen uuteen tai käytettyyn moottoripyörään.
Parin minuutin vaiva saattaa säästää sinulta merkittävästi rahaa, joten kannattaa vertailla eri rahoitusratkaisut.
Moottoripyörä osamaksusopimuksella
Osamaksu on joustava tapa maksaa moottoripyörä.
Et tarvitse vakuuksia tai takaajia, etkä välttämättä edes käsirahaa.
Osamaksu tarkoittaa nimensä mukaisesti sitä, että maksat moottoripyörää pois osissa, ja pyörä on koko sopimuskauden ajan rahoitusyhtiön omistuksessa.
Voit rekisteröidä moottoripyörän omiin nimiisi vasta, kun koko summa on maksettu.
Tuona aikana moottoripyörän myyminen ei ole kovin yksinkertaista, joskin voit todennäköisesti palata liikkeeseen ja vaihtaa pyörän uudempaan (ja kalliimpaan) kesken sopimuskauden.
Sopimuskauden aikana et saa itse päättää sitäkään, miten vakuutat moottoripyörän. Rahoitusyhtiö vaatii yleensä kaskovakuutusta, mikä on tyypillisesti se kallein vaihtoehto.
Ulkomaille matkustaminenkaan ei käy käden käänteessä, sillä rahoitusyhtiön pyörän vienti ulkomaille vaatii maastavientivaltakirjaa!
Lisäksi liikennevälineiden osamaksukauppa on viimeisimmän korkokaton ulkopuolella. Näin ollen osamaksun kulut voivat olla moninkertaiset vakuudettoman moottoripyörälainan kuluihin verrattuna.
Esimerkiksi 300-400 euron avausmaksu nostaa rahoituksen hintaa, vaikka kampanjahintainen korko olisikin 0-3 % luokkaa.
Velan ennenaikainen takaisinmaksu keventäisi kuluja, mutta se ei välttämättä onnistu, sillä ylimääräiset lyhennykset kohdistuvat usein tuleviin maksueriin velkapääoman sijasta.
Kannattaa huomata myös se, että viimeinen maksuerä saattaa olla jopa 8-10 kertaa normaalia kuukausierää suurempi.
Jos siihen ei ole muistanut varautua, voi joutua nopeasti tiukan paikan eteen.
Esimerkki osamaksurahoituksella ostetusta moottoripyörästä
Millaisen osamaksun moottoripyöräliike sitten saattaisi tarjota sinulle?
Oheinen esimerkki on löydetty erään tunnetun moottoripyöräliikkeen sivustolta 10.3.2022.
Uuden moottoripyörän osamaksu:
- KTM 890 Adventure toimituskuluineen 19 167 €
- Ei käsirahaa
- Perustamismaksu 399 €
- Rahoitettava osuus 19 566,00 €
- Nimelliskorko 0 %
- Laina-aika 72 kk
- Käsittelymaksu 12 €/kk
- Kuukausittainen maksuerä 259,50 €
- Poikkeava viimeinen erä 1995 €
- Todellinen vuosikorko 1,96 %
- Lainanhoitokustannukset koko sopimusajalta 1263 €
- Takaisinmaksettavaa yhteensä 20 430 €
- Edellyttää kaskovakuutuksen
Osamaksut ovat yleisesti ottaen niin kalliita, ettei kannata hankkia edes ajokorttia osamaksulla.
Saman havainnon tein, kun katsoin, millä korolla voisi hankkia mönkijän osamaksulla.
Älä tosin hätäile, vaikka sinulle olisikin kertynyt yksi tai useampi osamaksu, sillä ne voi maksaa pois edullisella luotolla.
Osamaksujen yhdistämisellä saavutetuista säästöistä saa hyvän pesämunan vaikkapa juuri moottoripyörälle.
Kulutusluotto moottoripyörän hankintaan
Lainankilpailuttajan avulla löytyy edullisin moottoripyörän rahoitus lainalla.
Kulutusluotolla voi ostaa moottoripyörän haluamastaan liikkeestä tai vaikka toiselta yksityishenkilöltä.
Lainalla saat pyörän heti omiin nimiisi, eikä kulutusluotto aseta mitään ehtoja moottoripyörän vakuuttamiselle, myymiselle tai sillä ulkomaille matkustamiselle.
Lainojen kuukausierät ovat tyypillisesti samansuuruisia, eli viimeisen lyhennyksen määrä ei yllätä.
Lisäksi kulutusluotto ilman vakuuksia tai käsirahan tarvetta joustaa tarpeen mukaan.
Erillisen lainan avulla sinulla on mahdollisuus esimerkiksi:
- Pidentää laina-aikaa pienentääksesi kuukausittaisen lyhennyksen kokoa
- Tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä ja lyhentää laina-aikaa
- Maksaa lainan kerralla
- Pyytää lyhennysvapaata, maksuvapaata tai eräpäivän siirtoa
Joidenkin luottolaitosten lainat ovat kalliita, siitä ei pääse mihinkään. Siksi kannattaakin vertailla lainat hyvin keskenään.
Mitä useampia lainatarjouksia voi saada eri pankeilta, sen parempi. Näin löytyy varmasti se paras ja edullisin rahoitus uuteen moottoripyörään.
Lainojen vertailu onnistuu verkossa jo parissa minuutissa, koska eri lainanantajien lainojen korot ja kulut saa selville niin nopeasti.
Kilpailuttajan avulla voit hakea luottoa automaattisesti jopa 20 pankilta ja luotonantajalta yhdellä ainoalla hakemuksella.
Lainapäätös tulee automaattisesti joka luotonantajalta.
Heti, kun löydät parhaan lainan moottoripyörään, tarvitset vain verkkopankkitunnukset sen allekirjoittamiseen netissä.
Luotto maksetaan tilillesi nopeimmillaan jo saman päivän aikana.
Tällöin kaupoille on mahdollista päästä jo iltaan mennessä.
Suosittelen valitsemaan erittäin toimivan Zmartan, joka kilpailuttaa 1000-60 000 euron luotot puolestasi ilmaiseksi usean eri pankin kesken.
Kulutusluotolla on alimmillaan 4,41 % korko, eikä lainasta saa periä muita kuluja yli 150 euroa vuodessa.
Moottoripyörä luottokortilla
Koska luottokortin voi saada jopa 10 000 euron luottorajalla, voi luottoa periaatteessa käyttää vaikka moottoripyörään.
Tekemäni luottokorttivertailu kuitenkin osoittaa, ettei luottokorttia kuitenkaan välttämättä kannata höylätä moottoripyöräliikkeessä.
Luottokorko voi olla jopa 20 %, joten sekä ajoneuvo että esimerkiksi ajovarusteet kannattaa rahoittaa joillain edullisemmalla tavalla.
Ainoa plussa tulee siitä, että luottokortissa voi olla korotonta maksuaikaa esimerkiksi 45 päivää.
Jos maksat velan siinä ajassa takaisin, voi kortti tällöin olla jopa paras tapa ostaa ajoneuvo oheistarvikkeineen.
Vakuudellinen moottoripyörälaina
Jos voit tarjota pankin myöntämän lainan vakuudeksi jonkin reaalivakuuden, kannattaa hakea kivijalkapankista edullista lainaa moottoripyörän hankintaan.
Tällöin lainan myöntäminen on vain pieni riski, joten lainan korko voi olla varsin hyvä, kuten 1-4 %.
Ensin tulee kuitenkin tarkastaa, mikä on pienin kulutusluotto, minkä voi saada vakuudellisena.
- S-Pankki tarjoaa aina pelkkiä vakuudettomia lainoja
- Aktia kertoo, että asiakkaan hakeman lainan on oltava vähintään 20 000 €
- Danske Bank myöntää uuden lainan vakuudellisena, jos lainasumma on yli 10 000 €
- Nordealle vähimmäissumma on aina yli 15 000 euroa
Sopiva vakuus on yleensä asunto tai sijoitussalkku. Asunnon ei kuitenkaan välttämättä tarvitse olla täysin velaton.
Kulutusluotto vai osamaksu moottoripyörälle?
Edellä kerroin, miten saat useita lainatarjouksia vertailtavaksesi.
Ota lisäksi esiin myös liikkeen tarjoaman osamaksun tiedot.
Parhain vaihtoehto ratkeaa tapauskohtaisesti, kuten aina.
Asiakkaan on hyvä vertailla ainakin nämä asiat ennen lopullista valintaa:
- Todelliset vuosikorot (ne sisältävät kaikki kulut, kuten avausmaksun)
- Takaisinmaksettavat kokonaissummat
- Sisältyykö sopimukseen ylimääräisiä ehtoja, kuten pakollinen kaskovakuutus
Usein parhaimmaksi osoittautuu vakuudeton luotto, mutta päätöstä ei kannata tehdä, ennen kuin on käynyt läpi kaikki vaihtoehdot.