Etsitkö keinoa keventää taloutesi taakkaa? Kalliiden osamaksujen yhdistäminen on ehdottomasti sellainen.
Jos sinulle on kertynyt useita osamaksuja, niiden maksaminen kerralla pois yhden edullisen lainan avulla on kiistattomasti järkevä ratkaisu.
Koska koko prosessin järkevyys ratkeaa sillä, onko uusi laina osamaksuja halvempi, kannattaa yhdistelyyn tarkoitetusta lainasta pyytää useita tarjouksia vertailtavaksi.
Seuraavaksi esittelen kolme suosituinta ja omien kokemuksieni pohjalta parasta lainankilpailuttajaa, joiden kautta saa yhdellä hakemuksella tarjouksen parhaimmillaan yli kahdeltakymmeneltä osamaksujen yhdistämistä tarjoavalta rahoituslaitokselta.
Kolmikon alta löydät ohjeeni siihen, miten voit laskea yhdistämisen kannattavuuden auki eurontarkasti.
Lopuksi kerron myös tämänhetkisestä tilanteesta osamaksujen ja lainojen korkosääntelyn osalta.
Tämä tieto on osamaksuja yhdistävälle erityisen tärkeää, koska erilaiset lainatuotteet ovat keskenään eri asemassa lain silmissä.
ArkadiaRahoitus.fi
Arkadia Rahoituksella on enemmän yhteistyöpankkeja kuin monilla muilla kilpailuttajilla.
Hakemuksesi siis lähetetään todella suurelle joukolle osamaksuja yhdistäviä pankkeja.
Sivusto toimii mainiosti, omistaja on luotettava ja hakemus on helppo. Palvelu on auttanut jo yli 240 000 suomalaista paremman rahoitusratkaisun löytämisessä!
- Kilpailutettavien pankkien määrä: 24
- Yhdistä osamaksut: 2000 eurosta 60 000 euroon saakka
- Laina-aika: 1 – 15 vuotta
- Lainojen korko: 4,00 – 20 %
Sortter.fi
Sortter on suosittu ja pidetty lainankilpailuttaja.
Se sopii erinomaisesti osamaksujen, lainojen ja luottokorttien yhdistämiseen.
Saat yhdellä hakemuksella tarjouksen useilta pankeilta, jotka ovat tottuneet vastaanottamaan juuri näitä lainahakemuksia.
Minulla on erinomaisia kokemuksia tästä palvelusta, ja moni lukijani on sen kautta onnistunut osamaksujen ja muiden luottojen uudelleenrahoittamisessa.
Sortterin omistaa Sortter Oy, jolla on oikeus käyttää Avainlippu-merkkiä.
- Kilpailutettavien pankkien määrä: 21
- Osamaksuja voi yhdistää: 1000 – 60 000 euroa
- Laina-aika: 1 – 20 vuotta
- Lainojen korko: 4 – 20 %
Zmarta.fi
Kolmas mainio vaihtoehto on Zmarta, joka kilpailuttaa osamaksujen yhdistelyyn tarkoitetut lainat 20 pankin kesken.
Kuten yllä olevat, Zmarta on ilmainen ja sitoutumispakkoa lainatarjouksiin ei ole: voit siis rauhassa laskea, kannattaako yhdistely vai ei.
- Kilpailutettavien pankkien määrä: 20
- Osamaksuja voi yhdistää: 1000 – 60 000 euroa
- Laina-aika: 1 – 15 vuotta
- Lainojen korko: 4,41 – 20 %
Osamaksujen yhdistäminen voi säästää lainakuluissa suuria summia
Osamaksujen yhdistäminen tehdään tietysti siksi, että operaatiossa halutaan säästää rahaa.
Useat osamaksut, luottokorttivelat ja mahdolliset muut lainat tai pikavipit saattavat olla erityisen korkeakorkoisia.
Korkean koron lisäksi niistä peritään usein myös suuria kuluja, kuten tilinhoito- tai laskutuspalkkiota.
Yhdessä nämä kertaantuvat ja voivat muodostaa kestämättömän tilanteen oman talouden hallinnan kannalta.
Kun kuukausierät useista eri laskuista alkavat kasvaa niin suureksi, että laskut ja maksut ovat myöhässä, moni alkaa pohtimaan, voisiko osamaksujen yhdistäminen auttaa.
Vastaus on, että: todennäköisesti kyllä, mutta ei aina.
En tuputa tässä blogissa ottamaan lainaa, joka ei säästä sinulta lainakuluja.
En toisaalta myöskään ymmärrä yhdistelylainojen saamaa kritiikkiä.
Ei uudessa lainassa ole mitään pahaa, jos se ihan oikeasti säästää hakijalta rahaa.
Itse yhdistin muutamia vuosia sitten osamaksuni ja lainani opintolainalla.
Aika järkevä temppu, kun yli 20% luotot sai maksettua valtion takaamalla lainalla, jonka todellinen vuosikorko on alle prosentin, vai?
On selvää, että mikäli viisi 20% koron osamaksua yhdistetään yhdellä 8% lainalla, toimenpide on järkevä.
Jos taas korko on sama ja kaiken lisäksi laina-aika pitenee (jolloin lainan kokonaiskustannukset kasvavat), ei osamaksuja kannata yhdistää.
Tässä tapauksessa tehokkain ja aina suositeltava ratkaisu on maksaa osamaksut mahdollisuuksien mukaan vain pois ennenaikaisesti mahdollisimman nopeassa aikataulussa.
Näin veloista pääsee eroon nopeammin ja lainakulut laskevat, koska lainaa ei ole enää ollenkaan.
Alta löydät esimerkin, jonka mallilla voit itsekin punnita vaihtoehtojasi.
Yhdistä osamaksut laskimen kanssa
Ajatellaan tilanne, jossa sinulla yhteensä 10 000 euroa osamaksuvelkaa tai muita luottoja.
Ensimmäinen askel on listata ne kaikki paperille tai taulukkolaskentaohjelmaan.
Merkitse ainakin seuraavat tiedot:
- Osamaksun tarjoaja (lähes aina eri kuin kauppa, josta ostit tuotteen)
- Velkasaldo (paljonko osamaksuja on jäljellä)
- Todellinen vuosikorko (sisältää nimelliskoron lisäksi myös muut kulut)
- Kuukausierä
- Paljonko laina-aikaa on jäljellä
Esimerkkitilanne voi näyttää vaikkapa tältä:
| Lainatyyppi | Summa | Vuosikorko | KK erä |
|---|---|---|---|
| Osamaksu televisiosta | 2000 € | 25 % | 160 € / kk |
| Osamaksu kodinkoneesta | 700 € | 18 % | 85 € / kk |
| Muut osamaksut | 1500 € | 22 % | 120 € / kk |
| Autolaina | 5 800 € | 12 % | 210 € / kk |
| Yhteensä: 10 000 € | Keskiarvo: 19 % | Yhteensä: 575 € / kk | |
Tämän jälkeen voit pyytää lainatarjouksia esimerkiksi Arkadia Rahoituksen kautta ja verrata tarjouksia nykyiseen tilanteeseen.
Seuraavassa taulukossa on esitetty, millaisia kuukausieriä ja todellisia kuluja tarjouksissa voi olla:
| Summa / korko | Maksuaika | KK erä | Kulut |
|---|---|---|---|
| 10 000€ / 5 % | 10 vuotta | 106 € | 12 723 € |
| 10 000€ / 7,5 % | 8 vuotta | 139 € | 13 329 € |
| 10 000€ / 10 % | 7 vuotta | 166 € | 13 945 € |
| 10 000€ / 12 % | 5 vuotta | 176 € | 14 828 € |
Tässä vaiheessa tehdään päätökset.
Onko jokin lainatarjouksista niin edullinen, että osamaksujen yhdistäminen todella kannattaa?
Jos kyllä, niin hyväksy lainatarjous ja maksa kalliit lainat pois saatuasi uuden lainan tilille (osa Arkadia Rahoituksen kumppanipankeista antaa apua lainojen maksamiseen ja tekee sen puolestasi).
Kun puhun edullisesta lainasta, tarkoitan kokonaisuutena edullisempaa vaihtoehtoa. Toisin kuin monet muut vertailusivustot, minä en jätä tätä sanomatta:
Vaikka kuukausierä laskisi uudella lainalla, voi ratkaisu silti tulla lopulta kalliimmaksi, mikäli uuden lainan laina-aika on riittävän pitkä.
Pitkä laina-aika nostaa lainan todellista kustannusta, eli sitä, paljonko lopulta maksat yhteensä takaisin.
Katso siis tätä lukemaa ja vertaa sitä vaihtoehtoon, jossa hoitaisit nykyisten osamaksujen kuukausierät pois nykyisessä aikataulussa tai jopa nopeammin.
Jos edelleen säästät, päätös on helppo: yhdistä lainat!
Joskus tilanne voi olla se, että kokonaiskustannus on suurin piirtein sama, mutta yhdistelylaina kuitenkin laskisi reilusti kuukausierää.
Minun henkilökohtainen mielipide on se, että osamaksujen yhdistäminen kannattaa myös tässä tilanteessa.
Jos kulut eivät nouse ja omaan talouteen saa liikkumatilaa, mikäs siinä, hyvä päätöshän se on.
Kuten huomaat, osamaksujen yhdistäminen voi olla viisasta, mutta se täytyy selvittää aina tapauskohtaisesti.
Yhtä oikeaa vastausta tai ratkaisua ei ole.
Osamaksut kannattaa yhdistää erityisesti vuonna 2024
Elämme juuri nyt kuluttajarahoituksen osalta erikoisia aikoja.
Ensimmäistä kertaa koskaan, erilaiset lainatyypit on asetettu lain nojalla eriarvoiseen asemaan.
Vuonna 2019 kuluttajaluottojen korkokatoksi asetettiin 20 %, mutta tämä ei koskenut liikennevälineiden osamaksukauppaa.
Vuonna 2020 tuli voimaan väliaikainen korkokatto, jota jatkettiin lopulta syyskuun 2021 loppuun saakka.
Tämä laki oli siinä mielessä hämmentävä, että se asetti vain rahalainat korkokaton alle, mutta jätti osamaksut ja luottokorttivelat kokonaan sen ulkopuolelle.
Kulutusluottojen korkokatto on korkolain mukainen viitekorko + 15 % (yhteensä enintään 20 %). Korkolain (633/1982) 12 §:n mukainen viitekorko ajanjaksona 1.7. –31.12.2024 on 4,5 %.
Laki ei koske liikennevälineiden osamaksukauppaa.
Tällä hetkellä siis esimerkiksi moottoripyörän hankintaan voi ottaa kahden eri lain alla olevaa rahoitusta:
- Osamaksu moottoripyörään liikkeestä, jolloin korko ja kulut voivat olla mitä tahansa
- Kulutusluoton tai pikavipin, jolloin korko saa olla enintään 20% ja kulut korkeintaan 150 €/vuosi
Laki ei myöskään laske jo olemassa olevien osamaksujen tai lainojen korkoa.
Vain uudet luottosopimukset ovat lain piirissä.
Tässä on siis käsillä päivänselvä tilanne, jossa osamaksujen yhdistäminen ja muidenkin velkojen keskittäminen voi olla äärimmäisen järkevä ratkaisu.
Jos olet erehtynyt ottamaan vaikka elektroniikka- tai huonekaluliikkeestä osamaksulla tuotteita korkealla korolla, yhdistä ne ihmeessä nyt korkokaton aikaan uudella edullisemmalla rahaluotolla.
Muut keinot helpottaa omaa taloustilannetta
Jos olet tilanteessa, jossa osamaksujen kuukausierät alkavat tekemään taloudenhoidosta tukalaa, kannattaa tarkastella omaa tilannetta kaikin puolin kriittisesti.
Voiko olla, että shoppailuinto lähti käsistä ja osamaksuja on kertynyt niin, että et ole edes kaikista kärryillä?
Oletko kenties elänyt yli varojesi niin sanotusti liian leveää elämää?
Osamaksujen kanssa ostosten tekeminen on siinä mielessä salakavalaa, että sen turvin tulee usein ostaneeksi kalliimman tuotteen, kuin mitä olisi omalla rahallaan ostanut.
On paljon helpompi ottaa 2500 euron televisio kainaloon ja odotella Klarnan laskua joskus ensi kuussa kuin oikeasti viilata omaa korttia tuolla summalla.
Osamaksujen kanssa tulee auttamatta tehneeksi epäedullisia päätöksiä itsensä kannalta, koska ylikulutuksen lisäksi tuotteen hinta “nousee” korkojen ja kulujen verran.
Fiksukuluttajan blogiosiossa on runsaasti erilaisia oman taloudenhallinnan oppaita, joista voit löytää keinoja omien rahataitojesi kehittämiseen.
En tässä ala tarkemmin näitä avaamaan, vaan voit suoraan siirtyä lukemaan suosituimmat artikkelit:
- Yhdistä kaikki pikavipit yhdeksi lainaksi
- Näin keräät sopivan puskurirahaston
- Voiko ylivelkaiselle saada lainaa?
- Ohjeet henkilökohtaisen budjetin laatimiseen