Osamaksujen yhdistäminen: näin ja täällä sen voi tehdä

osamaksujen yhdistäminen

Etsitkö keinoa keventää taloutesi taakkaa? Kalliiden osamaksujen yhdistäminen on ehdottomasti sellainen.

Jos sinulle on kertynyt useita osamaksuja, niiden maksaminen kerralla pois yhden edullisen lainan avulla on kiistattomasti järkevä ratkaisu.

Koska koko prosessin järkevyys ratkeaa sillä, onko uusi laina osamaksuja halvempi, kannattaa yhdistelyyn tarkoitetusta lainasta pyytää useita tarjouksia vertailtavaksi.

Seuraavaksi esittelen kolme suosituinta ja omien kokemuksieni pohjalta parasta lainankilpailuttajaa, joiden kautta saa yhdellä hakemuksella tarjouksen parhaimmillaan kymmeniltä osamaksujen yhdistämistä tarjoavilta rahoituslaitoksilta.

Kolmikon alta löydät ohjeeni siihen, miten voit laskea yhdistämisen kannattavuuden auki euron tarkasti.

Lopuksi kerron myös tämän hetkisestä tilanteesta osamaksujen ja lainojen korkosääntelyn osalta. Tämä tieto on osamaksuja yhdistävälle juuri nyt erityisen tärkeää, koska erilaiset lainatyypit ovat keskenään lain silmissä eri asemassa.

Suomenyhdistelylaina.fi

osamaksujen yhdistys suomenyhdistelylainalla

Suomenyhdistelylaina on nimen omaan osamaksujen, lainojen ja luottokorttien yhdistämiseen tarkoitettu palvelu. Saat yhdellä hakemuksella tarjouksen kymmeniltä pankeilta, jotka ovat tottunet vastaanottamaan juuri näitä lainahakemuksia.

Minulla on erinonomaisia kokomuksia tästä palvelusta ja moni lukijani on sen kautta onnistunut osamaksujen ja muiden luottojen uudelleenrahoittamisessa.

Palvelun omistaa luotettava suomalainen LVS Brokers, joka pitää yllä myös Omalainaa.

  • Kilpailutettavien pankkien määrä: 44.
  • Osamaksuja voi yhdistää: 100 – 60 000 euroa
  • Laina-aika: 1 – 20 vuotta
  • Lainojen korko: 4,19 – 20 %

Omalaina.fi

osamaksut pois omalainan avulla

Kuten Suomenyhdistelylainalla, Omalainalla on enemmän yhteistyöpankkeja, kuin missään muualla. Hakemuksesi siis lähetetään kaikista suurimmalla joukolle osamaksuja yhdistäviä pankkeja.

Sivusto toimii mainiosti, omistaja on luotettava ja hakemus on helppo. Asiakaspalvelu on myös erinomainen!

  • Kilpailutettavien pankkien määrä: 44.
  • Osamaksuja voi yhdistöö: 100 – 60 000 euroa
  • Laina-aika: 1 – 20 vuotta
  • Lainojen korko: 4,19 – 20 %

Zmarta.fi

zmartalla osamaksulaskujen yhdistäminen

Kolmas mainio vaihtoehto on Zmarta, joka kilpailuttaa osamaksujen yhdistelyyn tarkoitetut lainat yli 30 pankin kesken.

Kuten yllä olevat, Zmarta on ilmainen ja sitoutumispakkoa lainatarjouksiin ei ole: voit siis rauhassa laskea, kannattaako yhdistely vai ei.

  • Kilpailutettavien pankkien määrä: 29
  • Osamaksuja voi yhdistöö: 100 – 60 000 euroa
  • Laina-aika: 1 – 20 vuotta
  • Lainojen korko: 4,19 – 20 %

Osamaksujen yhdistäminen voi säästää lainakuluissa suuria summia

Osamaksujen yhdistäminen tehdään tietysti siksi, että operaatiossa halutaan säästää rahaa.

Useat osamaksut, luottokorttivelat ja mahdolliset muut lainat tai pikavipit saattavat olla erityisen korkeakorkoisia. Korkean koron lisäksi niistä peritään usein myös suuria kuluja, kuten tilinhoito-tai laskutuspalkkiota.

Yhdessä nämä kertaantuvat ja voivat muodostaa kestämättömän tilanteen oman talouden hallinnan kannalta.

Kun kuukausierät useista eri laskuista alkavat kasvaa liian suuriksi, moni alkaa pohtimaan, voisiko osamaksujen yhdistäminen auttaa.

Vastaus on, että: todennäköisesti kyllä, mutta ei aina.

En tuputa tässä blogissa ottamaan lainaa, joka ei säästä sinulta lainakuluja. En toisaalta myöskään ymmärrä yhdistelylainojen saamaa kritiikkiä. Ei uudessa lainassa ole mitään pahaa, jos se ihan oikeasti säästää hakijalta rahaa.

Itse yhdistin muutamia vuosia sitten osamaksuni ja lainani opintolainalla. Aika järkevä temppu, kun yli 20% luotot sai maksettua valtion takaamalla lainalla, jonka todellinen vuosikorko on alle prosentin?

On selvää, että mikäli viisi 20% koron osamaksua yhdistetään yhdellä 8% lainalla, toimenpide on järkevä.

Jos taas korko on sama ja kaiken lisäksi laina-aika pitenee (jolloin lainan kokonaiskustannukset kasvavat), ei osamaksuja kannata yhdistää. Tässä tapauksessa tehokkain ja aina suositeltava ratkaisu on maksaa osamaksut mahdollisuuksien mukaan vain pois ennenaikaisesti mahdollisimman nopeassa aikataulussa.

Näin veloista pääsee eroon nopeammin ja lainakulut laskevat, koska lainaa ei ole enää ollenkaan.

Alta löydät esimerkin, jonka mallilla voit itsekin punnita vaihtoehtojasi.

Tee päätös yhdistämisestä laskimen kanssa

Ajatellaan tilanne, jossa sinulla yhteensä 10 000 euroa osamaksuvelkaa tai muita luottoja.

Ensimmäinen askel on listata ne kaikki paperille tai taulukkolaskentaohjelmaan. Merkitse ainakin seuraavat tiedot:

  • Osamaksun tarjoaja (lähes aina eri kuin itse kauppa josta ostit tuotteen)
  • Velkasaldo (paljon osamaksuja on jäljellä)
  • Todellinen vuosikorko (sisältää nimelliskoron lisäksi myös muut kulut)
  • Kuukausierä
  • Paljonko laina-aikaa on jäljellä

Esimerkkitilanne voi näyttää vaikkapa tältä:

LainatyyppiSummaVuosikorkoKK erä
Osamaksu televisiosta2000 €25 %160 € / kk
Osamaksu kodinkoneesta700 €18 %85 € / kk
Muut osamaksut1500 €22 %120 € / kk
Autolaina5 800 €12 %210 € / kk
Yhteensä:
10 000 €
Keskiarvo:
19 %
Yhteensä:
575 € / kk

Tämän jälkeen voit pyytää lainatarjouksia esimerkiksi Suomenyhdistelylainan kautta ja verrata tarjouksia nykyiseen tilanteeseen.

Seuraavassa taulukossa on esitetty, millaisia kuukausieriä ja todellisia kuluja tarjouksissa voi olla:

Lainasumma ja vuosikorkoMaksuaikaKK eräKokonaissumma
10 000€ / 5 %10 vuotta106 €12 723 €
10 000€ / 7,5 %8 vuotta139 €13 329 €
10 000€ / 10 %7 vuotta166 €13 945 €
10 000€ / 12 %5 vuotta176 €14 828 €

Tässä vaiheessa tehdään päätökset.

Onko jokin lainatarjouksista niin edullinen, että osamaksujen yhdistäminen todella kannattaa?

Jos kyllä, niin hyväksy lainatarjous ja maksa vanhat lainat pois saatuasi uuden lainan tilille (osa Suomenyhdistelylainan kumppanipankeista antaa apua lainojen maksamiseen ja tekee sen puolestasi).

Kun puhun edullisesta lainasta, tarkoitan kokonaisuutena edullisempaa vaihtoehtoa. Toisin kuin monet muut vertailusivustot, minä en jätä tätä sanomatta:

Vaikka kuukausierä laskisi uudella lainalla, voi ratkaisu silti tulla lopulta kalliimmaksi, mikäli uuden lainan laina-aika on riittävän pitkä.

Pitkä laina-aika nostaa lainan todellista kustannusta, eli sitä, paljonko lopulta maksat yhteensä takaisin.

Katso siis tätä lukemaa ja vertaa sitä vaihtoehtoon, jossa hoitaisin nykyisten osamaksujen kuukausierät pois nykyisessä aikataulussa tai jopa nopeammin.

Jos edelleen säästät, päätös on helppo: lainojen yhdistäminen kannattaa.

Joskus tilanne voi olla se, että kokonaiskustannus on suurinpiirtein sama, mutta yhdistelylaina kuitenkin laskisi reilusti kuukausierää.

Minun henkilökohtainen mielipide on se, että osamaksujen yhdistäminen kannattaa myös tässä tilanteessa.

Jos kulut eivät nouse ja omaan talouteen saa liikkumatilaa, miks siinä, hyvä päätöshän se on.

Kuten huomaat, osamaksujen yhdistäminen voi olla viisasta, mutta se täytyy selvittää aina tapauskohtaisesti. Yhtä oikeaa vastausta tai ratkaisua ei ole.

Osamaksut kannattaa yhdistää erityisesti vuonna 2021

Elämme juuri nyt kuluttajarahoituksen osalta erikoisia aikoja. Ensimmäistä kertaa koskaan, erilaiset lainatyypit on asetettu lain nojalla eriarvoiseen asemaan.

Vuonna 2020 tuli voimaan väliaikainen korkokatto, jota jatkettiin lopulta syyskuun 2021 loppuun saakka.

Tämä laki on siinä mielessä hämmentävä, että se asetti vain rahalainat korkokaton alle, mutta jätti osamaksut ja luottokorttivelat kokonaan sen ulkopuolelle
Tällä hetkellä siis esimerkiksi television hankintaan voi ottaa kahden eri lain alla olevaa rahoitusta:

  • Osamaksun kaupasta, jolloin korko voi olla (jo onkin yleensä) 20%
  • Kulutusluoton tai pikavipin, jolloin korko saa olla enintään 10%

Laki ei myöskään laske jo olemassa olevien osamaksujen tai lainojen korkoa. Vain uudet luottosopimukset ovat lain piirissä.

Tässä on siis käsillä päivänselvä tilanne, jossa osamaksujen yhdistäminen voi olla äärimmäisen järkevä ratkaisu.

Jos olet erehtynyt ottamaan vaikka elektroniikka- tai huonekaluliikkeestä osamaksulla tuotteita 20% korolla, yhdistä ne ihmeessä nyt korkokaton aikaan uudella edullisemmalla rahaluotolla.

Muut keinot helpottaa omaa taloustilannetta

Jos olet tilanteessa, jossa osamaksujen kuukausierät alkavat tekemään taloudenhoidosta tukalaa, kannattaa tarkastella omaa tilannetta kaikin puolin kriittisesti.

Voiko olla, että shoppailuinto lähti käsistä ja osamaksuja on kertynyt niin että et ole edes kaikista kärryillä? Oletko kenties elänyt yli varojesi niin sanotusti liian leveää elämää?

Osamaksujen kanssa ostosten tekeminen on siinä mielessä salakavalaa, että sen turvin tulee usein ostaneeksi kalliimman tuotteen, kuin mitä olisi omalla rahallaan ostanut.

On paljon helpompi ottaa 2500 euron televisio kainaloon ja odotella Klarnan laskua joskus ensi kuussa, kuin oikeasti viilata omaa korttia tuolla summalla.

Osamaksujen kanssa tulee auttamatta tehneeksi epäedullisia päätöksiä itsensä kannalta, koska ylikulutuksen lisäksi tuotteen hinta “nousee” korkojen ja kulujen verran.

Fiksukuluttajan blogi osiossa on runsaasti erilaisia oman taloudenhallinnan oppaita, joista voit löytää keinoja omien rahataitojesi kehittämiseen.

En tässä ala tarkemmin näitä avaamaan, vaan voit suoraa siirtyä lukemaan suosituimmat artikkelit:

Etusivu » Lainaa » Osamaksujen yhdistäminen
Vieritä ylös