Sisällysluettelo
Mitä lainojen keskittäminen tarkoittaa?
Useiden eri lainojen keskittäminen tarkoittaa samaa kuin useiden lainojen yhdistäminen yhdeksi, edullisemmaksi lainaksi.
Keskittäminen lähtee liikkeelle siitä, että sinulle on kertynyt useita lainoja, jotka ovat tyypillisesti korkoiltaan ja kuluiltaan kalliita.
Lainojen keskittäminen tähtää siihen, että usean velan sijaan maksat vain yhtä lainaa, joka on yksin huomattavasti olemassa olevia velkoja halvempi.
Prosessi etenee siis konkreettisesti niin, että otetaan yksi uusi edullisempi laina, jolla maksetaan kaikki nykyiset luotot pois ja siten keskitetään ne uuteen pankkiin, joka myönsi tuon uuden lainan.
Oman talouden hallinnasta tulee huomattavasti helpompaa, kun usean laskun ja kuukausierän sijaan sinun pitää maksaa vain yhtä lainaa.
Usean lainan keskittäminen laskee velkojen kustannuksia
Nyrkkisääntö on, että lainat kannattaa keskittää yhdeksi aina, kun saa pienemmän kuukausierän SEKÄ pienemmät kokonaiskulut koko laina-ajalta.
Lainojen yhdistäminen ei tietystikään ole järkevää, mikäli korko ei laske eikä uudella lainalla saada säästöjä aikaiseksi.
Uuden lainan on ehdottomasti oltava halvempi.
Pienemmän koron saaminen on sitä helpompaa, mitä kalliimpia nykyiset velat ovat. Usea pienempi pikavippi on yleensä pahin kombinaatio: korko saattaa huidella sadoissa prosenteissa.
Vaikka pikavipit ja kulutusluotot yhdistelläänkin lähes aina tyypillisesti hieman kalliimmalla vakuudettomalla lainalla, vakuudeton yhdistelylaina on kuitenkin mahdollista saada tänä päivänä reilusti alle 10% korolla.
Seuraavaksi esimerkki, jossa henkilö maksaa useaa luottoa ja haluaa keskittää luotot yhdeksi lainaksi.
Laskuesimerkki lainojen keskittämisellä saadusta säästöstä
Alla olevassa esimerkkitilanteessa henkilöllä on neljän lainan velkataakka (yhteensä 10 000 euroa lainaa):
| Laina | Summa | Korko | KK erä |
|---|---|---|---|
| Osamaksu televisiosta | 2000 € | 25 % | 160 € / kk |
| Osamaksu kodinkoneesta | 700 € | 18 % | 85 € / kk |
| Muut osamaksut | 1500 € | 22 % | 120 € / kk |
| Autolaina | 5 800 € | 12 % | 210 € / kk |
| Yhteensä: 10 000 € | Keskiarvo: 19 % | Yhteensä: 575 € / kk | |
Korko on jokaisessa korkeahko ja kuukausilyhennykset yhteensä 575 euroa.
Alla tilanne, jossa tehdään lainojen keskittäminen yhteen pankkiin yhden lainan avulla.
| Summa / korko | Maksuaika | KK erä | Kulut |
|---|---|---|---|
| 10 000€ / 6,5 % | 5 vuotta | 196 € | 11 770 € |
| 10 000€ / 9 % | 7 vuotta | 160 € | 13 514 € |
| 10 000€ / 12 % | 10 vuotta | 143 € | 17 216 € |
Keskittämisen jälkeen henkilö maksaa lainasta esimerkissä yksi vain 196 euroa kuukaudessa ja kokonaiskulut ovat vain 1770 € koko viiden vuoden laina-ajalta.
Näin saadaan varmasti säästöjä nykytilanteeseen koko laina-ajalla mitattuna. Kuukausierä laskee 379 euroa.
Mutta kannattaisiko esimerkkihenkilömme keskittää lainoja pois tuolla viimeisellä vaihtoehdolla?
Todennäköisesti ei.
Syy on pitkä laina-aika, joka paisuttaa lainan kokonaiskulut 7 216 euroon.
Vaikka kuukausierä laskee eniten (yli 400 euroa), keskittäminen kannattaa jättää tekemättä.
Esimerkkitilanteessa kannattaisi vain pyrkiä lainoista eroon sellaisenaan.
Huomioithan, että voit keskittää lainasi ja kulutusluottojesi lisäksi myös muun muassa osamaksut ja luottokorttivelat.
Luottokorttivelkojen yhdistämistä lainaksi voi muutenkin lämmöllä suositella, koska tällä hetkellä rahalainoihin on saatavilla huomattavasti kortteja edullisempi korko.
Velkojen keskittämisen tärkeimmät vinkit
Lainojen keskittäminen on suhteellisen suoraviivainen prosessi,
Tässä kuitenkin vielä muutama vinkki, joiden avulla voit onnistua velkojen keskittämisessä erittäin hyvin:
- Listaa jokaisen keskitettävän luoton saldo, korko ja kulut aina ensimmäiseksi ruutupaperille, niin olet selvillä nykyisestä tilanteestasi
- Muista hakea lainaa kilpailutuspalvelun kautta
- Vertaile tarjouksia huolellisesti ja laske, saatko uuden lainan avulla säästöjä
- Jos lainan saamisessa on vaikeuksia, yritä saada lainaan yhteishakija
- Älä tee yhdistämistä, jos kokonaiskulut paisuvat nykyistä tilannetta suuremmaksi
- Maksa keskittämisen jälkeen myös uusi laina mahdollisimman pian pois
- Vältä ottamasta uutta lainaa yhdistämisen jälkeen
Simppelit askeleet, mutta kannattaa käydä ne tarkkaan läpi, jotta onnistuu mahdollisimman hyvin.
Lue myös nämä, mikäli harkitset velkatilanteesi ratkaisemista ilman uutta lainaa:
- Parhaat keinot päästä veloista eroon nopeasti
- Miten lainojen siirtäminen toiseen pankkiin tehdään?
- Mitkä pankit maksavat lainat pois puolestani?
- Velkojen vyöryttäminen: erinomainen keino lainojen hallintaan
Kuka voi keskittää lainat?
Saatat tässä artikkelin ehtoopuolella pohtia, kenen on mahdollista keskittää lainat.
Lainan keskittäminen onnistuu pääsääntöisesti ongelmitta, jos täytät nämä kriteerit:
- Olet vähintään 20-vuotias
- Olet Suomen kansalainen ja osoitteesi on ollut Suomessa viimeiset 3 kuukautta
- Sinulle ei ole maksuhäiriömerkintöjä
- Sinulla on pankkitili ja verkkopankkitunnukset
- Saat säännöllisiä tuloja tai etuuksia, kuten eläkettä
Kun yllä olevat kriteerit on täytetty, voit tehdä lainahakemuksen esimerkiksi Omalaina-palvelussa ja katsoa millaisia lainatarjouksia saat.