Hakusessa lainaa halvalla korolla ja mietit, mistä sen saa? Tässäpä minun laatimani selkeät ohjeet.
On tietysti selvää, että halpakorkoinen laina löytyy vertailemalla. Miten, missä ja mitä oikeasti pitää vertailla? Tämä ei todellakaan ole kaikille itsestäänselvää.
Annan alla ensin suositukseni palveluista, joista löytää halpakorkoista lainaa. Seuraavaksi tulee tuhti tietopaketti, jonka avulla voit tehdä fiksun päätöksen lainastasi.
Lainaa halvalla korolla kilpailuttamalla lainasi helposti
Ainoa keino (oikeasti) vertailla korkoja on hakea yksilöllisiä lainatarjouksia.
Rahoituslaitosten ilmoittamat korkohinnastot ovat viitteellisiä, koska lainapäätös tehdään aina henkilökohtaiseen luottoanalyysiin perustuen.
Alla omat suosikkini, joiden kautta voi ilmaiseksi kilpailuttaa lukuisia pankkeja muutamissa minuuteissa:
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.41 - 20 %
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vahvuudet
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Ei voimassaolevaa maksuhäiriömerkintää
- Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset
Luoton ollessa 10 000, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset lainapäätökset.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:4 - 20 %
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vahvuudet
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Lainanantajat tekevät sinulle yksilöidyt lainatarjoukset hakemuksen jätettyäsi. Lainatarjousten laina-aika voi olla 1-15 vuotta, korko 4%-20% ja lainasumma 1 000-60 000€. Esimerkki: Kun lainasumma on 10 000€, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0€, kuukausierä on 198,01€, takaisinmaksettava summa 11880,6€ ja todellinen vuosikorko 7,23%.
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vahvuudet
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vaatimukset
- Ikä yli 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Todellinen vuosikorko on 11,21 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 € ja esimerkkikorko 9,5 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 950 €, eli 210 €/kk.
Lainasummat:500 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:4.68 - 20 %
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vahvuudet
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Puhtaat luottotiedot
- Vakituinen osoite Suomessa
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Laina-aika 1-18 vuotta. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,68% - 20% ja vuosittaiset muut kustannukset välillä 0 - 150€. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:5.99 - 10 %
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vahvuudet
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vaatimukset
- Ikäraja 25 vuotta
- Vähintään 2000 € kuukausitalot (bruttona)
- Asuinpaikka Suomessa ja puhtaat luottotiedot
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:6.9 - 20 %
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vahvuudet
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vaatimukset
- Vähintään 23 vuoden ikä
- Kiinteät tulot
- Vakituinen osoite Suomessa
Todellinen vuosikorko laskettuna 10 000 € luotolle 10 vuoden takaisinmaksuajalla on 8.15%, mikäli korkoihin ja kuluihin sisältyy: Vuosikorko 6.90%, kuukausittainen tilinhoitopalkkio 5 € ja lainan avausmaksu 0 €. Kuukausierä on tällöin esimerkin mukaiselle 10 000 € lainalle 120.59 € sisältäen yhteensä 120 maksuerää. Lainan, korkojen ja kulujen yhteismäärä on edellä mainitun esimerkein 14 471 €, joista kulujen osuus on 600 € ja korkojen osuus on 3 871 €
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
- Paljon tyytyväisiä asiakkaita
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vahvuudet
- Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
- Paljon tyytyväisiä asiakkaita
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Säännölliset tulot
- Puhtaat luottotiedot
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Näin haet halpakorkoista lainaa askel askeleelta
Yllä on lista lainapalveluista, joita suosittelen lähes aina, kun kirjoitan blogiini lainoista.
Käyn alla tarkemmin läpi sitä, miten hakemus tehdään Arkadia Rahoitukselle, jonka hakemusta pidän hyvin selkeänä.
Koko yritystä pidän helposti yhtenä parhaista lainankilpailuttajista Suomessa.
Kun haet lainaa Arkadia Rahoituksen kautta, saat yhdellä hakemuksella yli 20 pankin ja rahoituslaitoksen tarjouksen.
Kaikki, jotka haluavat myöntää sinulle lainan, lähettävät yksilöllisen lainatarjouksen sähköpostiisi.
Korot vaihtelevat 4 – 20 prosentin välillä ja maksuaika voi olla 1 – 15 vuotta.
- Siirry tästä Arkadia Rahoituksen hakemuslomakkeelle
- Valitse, minkäkokoinen laina ja maksuaika sinulle sopivat
- Kirjoita yhteystietosi niille varattuihin kohtiin
- Jatka eteenpäin HAE LAINAA -painikkeesta
- Täytä tämän jälkeen hakemuksen loput tiedot, kuten työsuhteesi, koulutuksesi ja muut velkasi (kestää oman kokemukseni mukaan noin 2-3 minuuttia)
- Lähetä hakemus
- Katso ja vertaa saamasi tarjoukset tarkasti läpi
Sähköpostiisi saapuvien tarjousten hintavertailu on todella vaivatonta ja halvimman lainan voi valita, kun vahvistat lainasopimuksen omilla verkkopankkitunnuksilla.
Usein saat viimeistään muutamassa päivässä rahat tilille.
Huomioithan, että vaikka voit saada hyvin todennäköisesti halpakorkoisen lainatarjouksen, aina lainaa etsiessä ei onnista toivotulla tavalla.
Lainan löytäminen riippuu monista tekijöistä, joista keskeisin on se, miten pankit arvioivat luottokelpoisuuttasi.
Jos elämäntilanteesi on epävakaa ja riski luottotappiosta pankin silmissä korkea, halpakorkoinen laina voi jäädä saamatta.
Et kuitenkaan häviä kokeilemalla mitään, nimittäin lainan hakeminen ei sido ottamaan yhtäkään tarjottua lainaa, jos lainan korko ei miellytä.
Voit siis vertailla tarjouksia maksuttomasti, mutta jättää lainan ottamatta, mikäli se on liian kallis.
Suositukseni on, että älä hae lainaa ilman kilpailuttamista, mikäli tavoitteesi on oikeasti löytää halpakorkoisin laina.
Halvan lainan hakijan tulee keskittyä todelliseen vuosikorkoon
Harva selviää elämästään ilman lainaa, joten lainojen välttämisen sijaan kannattaa keskittyä laadukkaaseen vertailuun.
Tässä artikkelissa keskityn kulutusluottoihin, mitkä myönnetään pääasiassa ilman vakuuksia. Asuntolainat käsittelen erikseen toisessa artikkelissa.
Lainan korkovertailu ei ole aina niin yksiselitteistä, kuin voisi kuvitella. Perusasiat saa kuitenkin nopeasti haltuun.
Lainakustannusten vertailussa tulee kiinnittää huomiota seuraaviin asioihin:
- Nimelliskorko
- Avausmaksu
- Kuukausittaiset kulut, kuten tilinhoitopalkkio
- Muut kulut, kuten maksuohjelman muutoksista aiheutuvat maksut
Mikään näistä ei yksittäin kerro koko totuutta lainan hinnasta.
Nimelliskoron osalta halpakorkoinen laina voi osoittautua hyvinkin kalliiksi, kun laskelmassa huomioidaan esimerkiksi (mahdollisesti) suuri avausmaksu.
Etenkin autoliikkeet ovat ovelia markkinoimaan “halpoja rahoitustarjouksia halvalla korolla”.
Tutkimukseni perusteella autolainoissa voi kuitenkin olla todella suuret avausmaksut, jotka nostavat luoton hintaa huimasti etenkin lyhyellä maksuajalla.
Tästä päästäänkin käsitteeseen, joka on lainanottajan tärkein mittari edullisuuden määrittelyssä.
Netissä toimivien parhaiden lainanvälittäjien avulla halpakorkoinen laina löytyy helposti, koska korkotarjoukset on järjestetty parhaasta huonoimpaan.
Ja mikä parasta.
Voit luottaa tarjousten oikeellisuuteen, sillä ne ovat sinulle yksilöityjä (eivätkä viitteellisiä nettihinnastoja).
Hyödyt myös siten, että lainankilpailuttaja karsii pois ne rahoitusalan toimijat, joihin ei voi luottaa ja joiden kautta näennäisesti edullisen lainan ottaminen ei siltikään kannata.
Eli.
Todellista vuosikorkoa vertailemalla saa siis selville, mistä todellisuudessa halpakorkoinen laina löytyy. Nimelliskoron voi yksittäisenä tietona käytännössä unohtaa.
Lainojen vertailu ei kuitenkaan pääty tähän, vaan on hyvin tärkeää myös muistaa huomioida laina-ajan vaikutus lainan lopullisen hintaan (eli siihen, kuinka paljon maksat lainaa lopulta takaisin).
Siitä lisää alla..
Huomioi maksuaika lainan kokonaiskustannuksissa
No niin, eli kuten sanottu: halpakorkoinen lainaa löytyy vertailemalla todellista vuosikorkoa yksilöllisesti saatujen lainatarjousten joukosta.
Mitäs muuta enää tarvii?
Tarvitset tiedon siitä, kuinka paljon maksat lainasta kokonaisuutena takaisin. Ja se, mikä tähän vaikuttaa, on takaisinmaksuaika.
Esimerkiksi Arkadia Rahoituksen kautta voit hakea lainaa jopa 15 vuoden maksuajalla. Siinä ei halpa laina auta, jos se saa kertaantua lähes pari vuosikymmentä.
Se, että saat lainaa pienellä kuukausierällä, ei tarkoita sitä, että olisit ottamassa lainaa halvalla.
Alle tekemäni taulukko osoittaa tämän paremmin kuin tuhat sanaa:
| Lainasumma ja vuosikorko | Maksuaika | KK erä | Kokonaissumma |
|---|---|---|---|
| 10 000 € / 4 % | 3 vuotta | 299 € | 10 789,5 € (789,5 euron kulut) |
| 10 000 € / 5 % | 5 vuotta | 193 € | 11 322 € (1 322 euron kulut) |
| 10 000 € / 5 % | 8 vuotta | 126 € | 12 153 € (2 153 euron kulut) |
| 10 000 € / 5 % | 12 vuotta | 92 € | 13 318 € (3 318 euron kulut) |
| 10 000 € / 5 % | 15 vuotta | 79 € | 14 234 € (4 234 euron kulut) |
Taulukossa on esitetty eri maksuaikojen vaikutusta 10 000 euron lainaan äärimmäisen kilpailukykyisellä korolla (5%).
Lainalaskuri osoitti, että ero kolmen ja 15 vuoden maksuaikojen lainoissa on suuri. Tässä esimerkissä sinun pitäisi maksaa takaisin lähes 4000 euroa enemmän.
Jos olisin käyttänyt korkeampaa (ja realistisempaa) korkoa, ero olisi vieläkin suurempi.
Mielestäni tämä havainnollistus on yksi tärkeimmistä asioista, joka halpakorkoista lainaa etsiessä tulee ottaa huomioon.
Vaikka saat pienen koron, saatat silti maksaa lainastasi todella suuret kulut, mikäli venytät laina-ajan liian pitkäksi.
Muista siis seuraavaa lainaa etsiessä vertailla korkojen lisäksi myös kokonaiskulut täydeltä laina-ajalta.
Yleensä isompikin lainan korko on lopulta parempi vaihtoehto kuin loputtoman pitkäksi venytetty laina-aika.
Halpakorkoiset lainat ovat yleistyneet korkokattojen myötä
Suomen media on parjannut pikavippejä ja muita vakuudettomia luottoja vuosikaudet.
Osin syystä, nykyään ilman syytä (mielipiteeni).
Totta puhuen, en minäkään viitsisi tässä blogissa lainoista kirjoittaa, jos joutuisin vertailemaan lukijoilleni jotain satojen tai jopa tuhansien korkoprosenttien lainoja.
Todellisuudessa tänä päivänä Suomessa saa lainaa halvalla suhteutettuna lähes mihin tahansa toiseen maahan koko maailmassa.
Päättäjät ovat asettaneet korkokattoja kuluttajalainoihin ensin vuonna 2013, sitten vuonna 2019 ja maailmaa ravistelleen kriisin myötä vuonna 2020 (väliaikainen).
Uusin korkokatto tuli voimaan vuonna 2023.
Minkään vakuudettoman luoton hinta (nimelliskorolla laskettuna) ei voi nykyään ylittää 15 prosenttia.
Korkoa laskettaessa huomioidaan korkolain mukainen viitekorko ja enintään 15 % marginaalikorko.
Uutta korkokattoa harkittiin eduskunnassa pitkään.
Nykyään kysymys on enemmänkin se, että kuka lainaa voi ylipäänsä saada.
Luottokelpoisen ja jo valmiiksi hyvässä taloudellisessa tilanteessa olevan hakijan on helppo saada halpakorkoinen laina.
Sen sijaan epävakaammassa elämäntilanteessa oleva saa yhä useammin hylätyn lainapäätöksen.
Tämä on herättänyt keskustelua siitä, onko rahaa oikeasti tarvitsevat hakijat nyt rajattu luotonannon ulkopuolelle?
Alla Takuusäätiön kommentti aiheeseen (taho, joka 99% ajasta kannattaa korkokattoja):
Arvioin itse, että ne, ketkä voivat saada lainaa halvalla, saavat sitä ilman vakuuksia noin 4-8 prosentin korolla.
Väliin jää porukka, joka voi saada lainan noin 8-15 prosentin korolla.
Sitten on iso joukko, jotka olisivat saaneet lainan yli 15 prosentin korolla aikaisemmin, mutta jotka korkokaton myötä eivät saa luottoa enää ollenkaan.
Halpa laina on heille käsite, jolla ei ole mitään tekemistä realiteettien kanssa.
Jos kuulut tähän ryhmään, ainoa keino edistää lainan saantia on parantaa luottokelpoisuutta pankin silmissä.
Usein kysytyt kysymykset
Lopuksi vielä muutamia yleisimmin kysyttyjä kysymyksiä artikkelin aiheesta.
Miten halpakorkoinen laina määritellään?
Halpakorkoinen laina -nimitystä voi käyttää lainasta, jonka todellisen vuosikoron (ei nimelliskoron) lukema on pieni suhteessa saman lainatyypin muihin lainoihin. Asuntolainoja tulee verrata asuntolainoihin, vakuudellista lainaa vakuudellisiin ja vakuudetonta luottoa vakuudettomiin. Tässä artikkelissa käsittelin vakuudettomia vaihtoehtoja, minkä todellista korkoa voi pitää halpana, jos se on selvästi alle 10 prosenttia.
Onko laina ilman vakuuksia vakuudellista lainaa halvempi?
Ei, vaan päin vastoin. Vakuudeton laina on aina kalliimpi kuin vakuudellinen laina. Vakuudet ovat pankille turvamarginaaleja siitä, että lainasta saadaan perittyä omat pois. Parhaiten tätä kuvaa tutuin vakuudellisen lainan muoto eli asuntolaina. Lähes aina ostettava asunto toimii lainan vakuutena: jos et maksa lainaasi, pankki vie lopulta seinät ympäriltäsi. Jos haluat saada lainaa halvalla korolla ja sinulla on tarjota vakuuksia, suosittelen sinua tekemään niin. Vakuudellisen kulutusluoton korko voi olla parhaimmillaan vain 2-3 prosenttia.
Kuinka nopeasti lainan saa tilille?
Lainaa voi saada nopeimmillaan tilille samana päivänä hakemuksesta silloin, kun haettu lainasumma on pienehkö pikavippi. Tällaisen lainan löytäminen tosin tarkoittaa yleensä myös suurempaa korkoa. Isompi ja halvempi laina on mahdollista saada tilille 1-2 pankkipäivän kuluessa riippuen siitä, kuinka nopeasti toimittaa pankille tarvittavat liitteet, kuten palkkatodistuksen.
Onko lainankilpailuttajan käyttäminen turvallista?
Kyllä, se on erittäin turvallista, ja siksi sitä suosittelen. Lainoja välittävät yritykset karsivat pois epämääräiset luottolaitokset, joiden lainoja ei missään nimessä kannata ottaa. Kilpailuttajien taustalla toimii luotettavia suomalaisia yrityksiä, jotka ovat olleet alalla kauan. Esimerkiksi Sortterin omistaa Sortter Oy, jolla on Avainlippu-merkki suomalaisesta työstä.
Mitä vaatimuksia lainan saamiselle on?
Se, että voi ylipäänsä saada hyväksytyn lainapäätöksen, vaatii vähintään täysi-ikäisyyttä, puhtaita luottotietoja ja Suomen kansalaisuutta. Se, mitä erityisen halpakorkoinen laina vaatii, onkin eri asia. Tiivistäen voi sanoa, että hakijalta edellytetään vakaata taloudellista tilannetta, pysyvää työsuhdetta ja malliikkaasti hoidettuja raha-asioita. Vain hyvin harvoissa tapauksissa esimerkiksi opiskelija, työtön tai pätkätöissä oleva voi saada lainaa halvalla – jos ollenkaan.
Miten vertaan lainojen kustannuksia?
Voit vertailla lainoja nimelliskoron, avausmaksun, kuukausittaisten kulujen sekä todellisen vuosikoron perusteella. Näistä todellinen vuosikorko on tärkein. Muista, että vain lainan hakeminen kertoo sinulle sen, kuinka halvalla korolla lainaa sinun tapauksessasi saa. Luottolaitosten tai edes vertailusivustojen hinnastoja katsomalla ei näe muuta kuin viitteelliset korkohaitarit. Vertaile lainoja siis vasta, kun olet saanut yksilöityjä tarjouksia.