Halpakorkoinen laina: miten se löytyy?

Hakusessa lainaa halvalla korolla ja mietit, mistä sen saa? Tässäpä minun laatimani selkeät ohjeet.

On tietysti selvää, että halpakorkoinen laina löytyy vertailemalla. Miten, missä ja mitä oikeasti pitää vertailla? Tämä ei todellakaan ole kaikille itsestäänselvää.

Annan alla ensin suositukseni palveluista, joista löytää halpakorkoista lainaa. Seuraavaksi tulee tuhti tietopaketti, jonka avulla voit tehdä fiksun päätöksen lainastasi.

Lainaa halvalla korolla kilpailuttamalla lainasi helposti

Ainoa keino (oikeasti) vertailla korkoja on hakea yksilöllisiä lainatarjouksia.

Rahoituslaitosten ilmoittamat korkohinnastot ovat viitteellisiä, koska lainapäätös tehdään aina henkilökohtaiseen luottoanalyysiin perustuen.

Alla omat suosikkini, joiden kautta voi ilmaiseksi kilpailuttaa kymmeniä pankkeja muutamissa minuuteissa:

Muuta hakukriteerejä

Lainamäärä: 1000

100 €60 000 €

Laina-aika: 1 v

3kk18v
Omalaina
100 - 60000 €Lainamäärä
4,19 - 20 %Korko
85,24 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätietoja

Vahvuudet

  • Kumppanina lähes 30 yhteistyöpankkia ja rahoituslaitosta
  • Nopea hakemus ja suurikin laina nopeasti tilille
  • Ehdottomasti yksi Suomen parhaista lainapalveluista

Vaatimukset

  • Ikäraja 18 vuotta
  • Ei juurikaan vaatimuksia, hakemukset hyväksytään kaikilta, myös maksuhäiriöisiltä

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%.

Zmarta
1000 - 60000 €Lainamäärä
4,41 - 20 %Korko
85,34 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätietoja

Vahvuudet

  • Helppo lainan kilpailutus yli 25 pankin kesken
  • Miellyttävän helppo ja nopea hakemus
  • Lainapäätös ja laadukkaat tarjoukset saman tien

Vaatimukset

  • Ikäraja 20 vuotta
  • Ei voimassaolevaa maksuhäiriömerkintää
  • Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset

Luoton ollessa 10 000, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset luottopäätökset.

Rahoitu.fi
500 - 60000 €Lainamäärä
4,5 - 20 %Korko
85,38 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätietoja

Vahvuudet

  • Ilmainen ja tehokas lainankilpailutus
  • Kehuttu yhdistelylaina
  • Helppo ja nopea hakemus

Vaatimukset

  • Ikäraja 20 vuotta
  • Ei maksuhäiriöitä
  • Säännöllisiä tuloja tai tukia

Luoton määrä 60.000 €. Nimelliskorko 4.5 %. Luoton todellinen vuosikorko 4.66 %. Avausmaksu 49 €. Takaisinmaksuaika 15 v. Luoton ja luottokustannusten yhteismäärä 83.587 €.

Rahalaitos
500 - 70000 €Lainamäärä
4,5 - 20 %Korko
85,38 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätietoja

Vahvuudet

  • Lainaa voi hakea yhteishakijan kanssa
  • Välittää todella suuria lainoja
  • Nopeat lainatarjoukset

Vaatimukset

  • 20 vuoden ikäraja
  • Vähintään 7200 € vuositulot (tai tuet)
  • Puhtaat luottotiedot

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%.

Freedom Rahoitus
1000 - 60000 €Lainamäärä
4,41 - 20 %Korko
85,34 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätietoja

Vahvuudet

  • Kokenut ja laadukas lainanvälittäjä
  • Korkeat arvosanat Trustpilot-palvelussa
  • Vakuudeton luotto nopeasti jopa 60 000 € saakka

Vaatimukset

  • Ikäraja 20 vuotta
  • Säännöllisiä palkka-, eläke- tai tukituloja
  • Ei maksuhäiriöitä

Luoton ollessa 10 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,50% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä.

Halpa laina

Näin haet halpakorkoista lainaa askel askeleelta

Halpakorkoinen laina askel askeleeltaYllä oleva lista lainapalveluista, joita suosittelen lähes aina, kun kirjoitan blogiini lainoista.

Käyn alla tarkemmin läpi sitä, miten hakemus tehdään Omalainalle, jonka hakemusta pidän hyvin selkeänä. Koko yritystä pidän helposti yhtenä parhaista lainankilpailuttajista Suomessa.

Kun haet lainaa Omalainan kautta, saat yhdellä hakemuksella noin 30 pankin ja rahoituslaitoksen tarjouksen. Kaikki, jotka haluavat myöntää sinulle lainan, lähettävät yksilöllisen lainatarjouksen sähköpostiisi.

Korot vaihtelevat noin 4 – 20 prosentin välillä ja maksuaika voi olla 1 – 18 vuotta.

  1. Siirry tästä Omalainan hakemuslomakkeelle
  2. Valitse, minkäkokoinen laina ja maksuaika sinulle sopivat
  3. Kirjoita yhteystietosi niille varattuihin kohtiin
  4. Jatka eteenpäin HAE LAINAA -painikkeesta
  5. Täytä tämän jälkeen hakemuksen loput tiedot, kuten työsuhteesi, koulutuksesi ja muut velkasi (kestää oman kokemukseni mukaan noin 2-3 minuuttia)
  6. Lähetä hakemus
  7. Katso ja vertaa saamasi tarjoukset tarkasti läpi

Sähköpostiisi saapuvien tarjousten hintavertailu on todella vaivatonta ja halvimman lainan voi valita, kun vahvistat lainasopimuksen omilla verkkopankkitunnuksilla. Usein saat korkeintaan muutamassa päivässä rahat tilille.

Huomioithan, että vaikka voit saada hyvin todennäköisesti halpakorkoisen lainatarjouksen, aina lainaa etsiessä ei onnista toivotulla tavalla.

Lainan löytäminen riippuu monista tekijöistä, joista keskeisin on se, miten pankit arvioivat luottokelpoisuuttasi. Jos elämäntilanteesi on epävakaa ja riski luottotappiosta pankin silmissä korkea, halpakorkoinen laina voi jäädä saamatta.

Et kuitenkaan häviä kokeilemalla mitään, nimittäin lainan hakeminen ei sido ottamaan yhtäkään tarjottua lainaa, jos lainan korko ei miellytä. Voit siis vertailla tarjouksia maksuttomasti, mutta jättää lainan ottamatta, mikäli se on liian kallis.

Halvan lainan hakijan tulee keskittyä todelliseen vuosikorkoon

Harva selviää elämästään ilman lainaa, joten lainojen välttämisen sijaan kannattaa keskittyä laadukkaaseen vertailuun.

Tässä artikkelissa keskityn kulutusluottoihin, mitkä myönnetään pääasiassa ilman vakuuksia. Asuntolainat käsittelen erikseen toisessa artikkelissa.

Lainan korkovertailu ei ole aina niin yksiselitteistä, kuin voisi kuvitella. Perusasiat saa kuitenkin nopeasti haltuun.

Lainakustannusten vertailussa tulee kiinnittää huomiota seuraaviin asioihin:

  1. Nimelliskorko
  2. Avausmaksu
  3. Kuukausittaiset kulut, kuten tilinhoitopalkkio
  4. Muut kulut, kuten maksuohjelman muutoksista aiheutuvat maksut

Mikään näistä ei yksittäin kerro koko totuutta lainan hinnasta. Nimelliskoron osalta halpakorkoinen laina voi osoittautua hyvinkin kalliiksi, kun laskelmassa huomioidaan esimerkiksi (mahdollisesti) suuri avausmaksu.

Etenkin autoliikkeet ovat ovelia markkinoimaan “halpoja rahoitustarjouksia halvalla korolla”. Tutkimukseni perusteella autolainoissa voi kuitenkin olla todella suuret avausmaksut, jotka nostavat luoton hintaa huimasti etenkin lyhyellä maksuajalla.

Tästä päästäänkin käsitteeseen, joka on lainanottajan tärkein mittari edullisuuden määrittelyssä.

Todellinen vuosikorko on luku, joka kertoo lainan todellisen korkotason. Lainan todellinen vuosikorko sisältää sekä nimelliskoron että kaikki muutkin kustannukset, joita lainaan sisältyy. Vertaile lainoja vain todelliseen vuosikorkoon perehtymällä.

Netissä toimivien parhaiden lainanvälittäjien avulla halpakorkoinen laina löytyy helposti, koska korkotarjoukset on järjestetty parhaasta huonoimpaan.

Ja mikä parasta..

Voit luottaa tarjousten oikeellisuuteen, sillä ne ovat sinulle yksilöityjä (eivätkä viitteellisiä nettihinnastoja).

Hyödyt myös siten, että lainankilpailuttaja karsii pois ne rahoitusalan toimijat, joihin ei voi luottaa ja joiden kautta näennäisesti edullisen lainan ottaminen ei siltikään kannata.

Eli.

Todellista vuosikorkoa vertailemalla saa siis selville, mistä todellisuudessa halpakorkoinen laina löytyy. Nimelliskoron voi yksittäisenä tietona käytännössä unohtaa.

Lainojen vertailu ei kuitenkaan pääty tähän, vaan on hyvin tärkeää myös muistaa huomioida laina-ajan vaikutus lainan lopullisen hintaan (eli siihen, kuinka paljon maksat lainaa lopulta takaisin).

Siitä lisää alla..

Huomioi maksuaika lainan kokonaiskustannuksissa

Huomioi maksuaikaNo niin, eli kuten sanottu: halpakorkoinen lainaa löytyy vertailemalla todellista vuosikorkoa yksilöllisesti saatujen lainatarjousten joukosta.

Mitäs muuta enää tarvii?

Tarvitset tiedon siitä, kuinka paljon maksat lainasta kokonaisuutena takaisin. Ja se, mikä tähän vaikuttaa, on takaisinmaksuaika.

Esimerkiksi Omalainan kautta voit hakea lainaa jopa 18 vuoden maksuajalla. Siinä ei halpa korko auta, jos se saa kertaantua lähes pari vuosikymmentä.

Se, että saat lainaa pienellä kuukausierällä, ei tarkoita sitä, että olisit ottamassa lainaa halvalla.

Alle tekemäni taulukko osoittaa tämän paremmin kuin tuhat sanaa:

Lainasumma ja vuosikorkoMaksuaikaKK eräKokonaissumma
10 000 € / 4 %3 vuotta299 €10 789,5 €
(789,5 euron kulut)
10 000 € / 5 %5 vuotta193 €11 322 €
(1 322 euron kulut)
10 000 € / 5 %8 vuotta126 €12 153 €
(2 153 euron kulut)
10 000 € / 5 %12 vuotta92 €13 318 €
(3 318 euron kulut)
10 000 € / 5 %15 vuotta79 €14 234 €
(4 234 euron kulut)

Taulukossa on esitetty eri maksuaikojen vaikutusta 10 000 euron lainaan äärimmäisen kilpailukykyisellä korolla (5%).

Lainalaskuri osoitti, että ero kolmen ja 15 vuoden maksuaikojen lainoissa on suuri. Tässä esimerkissä sinun pitäisi maksaa takaisin lähes 4000 euroa enemmän.

Jos olisin käyttänyt korkeampaa (ja realistisempaa) korkoa, ero olisi vieläkin suurempi.

Mielestäni tämä havainnollistus on yksi tärkeimmistä asioista, joka halpakorkoista lainaa etsiessä tulee ottaa huomioon. Vaikka saat pienen koron, saatat silti maksaa lainastasi todella suuret kulut, mikäli venytät laina-ajan liian pitkäksi.

Muista siis seuraavaa lainaa etsiessä vertailla korkojen lisäksi myös kokonaiskulut täydeltä laina-ajalta.

Yleensä isompikin korko on lopulta parempi vaihtoehto kuin loputtoman pitkäksi venytetty laina-aika.

Halpakorkoiset lainat ovat yleistyneet korkokattojen myötä

Suomen media on parjannut pikavippejä ja muita vakuudettomia rahaluottoja vuosikaudet. Osin syystä, nykyään ilman syytä (mielipiteeni).

Totta puhuen, en minäkään viitsisi tässä blogissa lainoista kirjoittaa, jos joutuisin vertailemaan lukijoilleni jotain satojen tai jopa tuhansien korkoprosenttien lainoja.

Todellisuudessa tänä päivänä Suomessa saa lainaa halvalla suhteutettuna lähes mihin tahansa toiseen maahan koko maailmassa. Päättäjät ovat asettaneet korkokattoja kuluttajalainoihin ensin vuonna 2012, sitten vuonna 2019 ja koronakriisin myötä vuonna 2020 (väliaikainen).

Minkään vakuudettoman luoton hinta (nimelliskorolla laskettuna) ei voi nykyään ylittää 10 prosenttia, koska väliaikainen korkokatto on edelleen voimassa. Sen jatkoa harkitaan eduskunnassa parhaillaan tätä kesäkuussa 2021 kirjoittaessa.

Nykyään kysymys on enemmänkin se, että kuka lainaa voi ylipäänsä saada. Luottokelpoisen ja jo valmiiksi hyvässä taloudellisessa tilanteessa olevan hakijan on helppo saada halpakorkoinen laina. Sen sijaan epävakaammassa elämäntilanteessa oleva saa yhä useammin hylätyn lainapäätöksen.

Tämä on herättänyt keskustelua siitä, onko rahaa oikeasti tarvitsevat hakijat nyt rajattu luotonannon ulkopuolelle?

Alla Takuusäätiön kommentti aiheeseen (taho, joka 99% ajasta kannattaa korkokattoja):

takuusaation kommentti lainansaannin vaikeudesta

Arvioin itse, että ne ketkä voivat saada lainaa halvalla, saavat sitä ilman vakuuksia noin 4-8 prosentin korolla. Väliin jää porukka, joka voi saada lainan noin 8-12 prosentin korolla. Sitten on iso joukko, jotka olisivat saaneet lainan 15-20 prosentin korolla aikaisemmin, mutta jotka korkokaton myötä eivät saa luottoa enää ollenkaan.

Halpa laina on heille käsite, jolla ei ole mitään tekemistä realiteettien kanssa

Jos kuulut tähän ryhmään, ainoa keino edistää lainan saantia on parantaa luottokelpoisuuttasi pankin silmissä.

Vinkkejä tähän voi lukea näistä artikkeleistani.

Usein kysytyt kysymykset

Lopuksi vielä muutamia yleisimmin kysyttyjä kysymyksiä artikkelin aiheesta.

Miten halpakorkoinen laina määritellään?

Halpakorkoinen laina -nimitystä voi käyttää lainasta, jonka todellisen vuosikoron (ei nimelliskoron) lukema on pieni suhteessa saman lainatyypin muihin lainoihin. Asuntolainoja tulee verrata asuntolainoihin, vakuudellista lainaa vakuudellisiin ja vakuudetonta luottoa vakuudettomiin. Tässä artikkelissa käsittelin vakuudettomia vaihtoehtoja, minkä todellista korkoa voi pitää halpana, jos se on selvästi alle 10 prosenttia.

Onko laina ilman vakuuksia vakuudellista lainaa halvempi?

Ei, vaan päin vastoin. Vakuudeton laina on aina kalliimpi kuin vakuudellinen laina. Vakuudet ovat pankille turvamarginaaleja siitä, että lainasta saadaan perittyä omat pois. Parhaiten tätä kuvaa tutuin vakuudellisen lainan muoto eli asuntolaina. Lähes aina ostettava asunto toimii lainan vakuutena: jos et maksa lainaasi, pankki vie lopulta seinät ympäriltäsi. Jos haluat saada lainaa halvalla korolla ja sinulla on tarjota vakuuksia, suosittelen sinua tekemään niin. Vakuudellisen kulutusluoton korko voi olla parhaimmillaan vain 2-3 prosenttia.

Kuinka nopeasti lainan saa tilille?

Lainaa voi saada nopeimmillaan tilille samana päivänä hakemuksesta silloin, kun haettu lainasumma on pienehkö pikavippi. Tällaisen lainan löytäminen tosin tarkoittaa yleensä myös suurempaa korkoa. Isompi ja halvempi laina on mahdollista saada tilille 1-2 pankkipäivän kuluessa riippuen siitä, kuinka nopeasti toimittaa pankille tarvittavat liitteet, kuten palkkatodistuksen.

Onko lainankilpailuttajan käyttäminen turvallista?

Kyllä, se on erittäin turvallista, ja siksi sitä suosittelen. Lainoja välittävät yritykset karsivat pois epämääräiset luottolaitokset, joiden lainoja ei missään nimessä kannata ottaa. Kilpailuttajien taustalla toimii luotettavia suomalaisia yrityksiä, jotka ovat olleet alalla kauan. Esimerkiksi Omalainan omistaa LVS Brokers, jolla on Avainlippu-merkki suomalaisesta työstä. Yritys pyörittää myös muun muassa suosittua Sähkömittari-palvelua.

Mitä vaatimuksia lainan saamiselle on?

Se, että voi ylipäänsä saada hyväksytyn lainapäätöksen, vaatii vähintään täysi-ikäisyyttä, puhtaita luottotietoja ja Suomen kansalaisuutta. Se, mitä erityisen halpakorkoinen laina vaatii, onkin eri asia. Tiivistäen voi sanoa, että hakijalta edellytetään vakaata taloudellista tilannetta, pysyvää työsuhdetta ja malliikkaasti hoidettuja raha-asioita. Vain hyvin harvoissa tapauksissa esimerkiksi opiskelija, työtön tai pätkätöissä oleva voi saada lainaa halvalla – jos ollenkaan.

Miten vertaan lainojen kustannuksia?

Voit vertailla lainoja nimelliskoron, avausmaksun, kuukausittaisten kulujen sekä todellisen vuosikoron perusteella. Näistä todellinen vuosikorko on tärkein. Muista, että vain lainan hakeminen kertoo sinulle sen, kuinka halvalla korolla lainaa sinun tapauksessasi saa. Luottolaitosten tai edes vertailusivustojen hinnastoja katsomalla ei näe muuta kuin viitteelliset korkohaitarit. Vertaile lainoja siis vasta, kun olet saanut yksilöityjä tarjouksia.

Etusivu » Lainaa » Halpakorkoinen laina
Vieritä ylös