Ihmetteletkö saamaasi kielteistä lainapäätöstä ja sitä, miksi OP ei myönnä lainaa?
Tässä artikkelissa kerron vaihtoehtosi lainan saamiselle sen jälkeen, kun OP on päättänyt olla antamatta luottoa.
Esittelen myös mahdollisia syitä sille, miksi olet saanut hylätyn luottopäätöksen, ja miten voisit parantaa luottokelpoisuuttasi pankkien silmissä.
Jos OP ei anna lainaa, kilpailuta kaikki muut pankit ilmaiseksi
Se, että yksi pankki antaa kielteisen lainapäätöksen, ei tarkoita sitä, ettei voisi saada lainaa mistään pankista.
Pankeilla on omat luotonantokriteerinsä. Ne voivat poiketa toisistaan merkittävästikin.
Jotkut pankit vaativat asiakkaalta todella hyvää luottokelpoisuutta, eli hakijoiden on täytettävä tiukat kriteerit.
Toiset pankit voivat hyväksyä korkeammatkin luottotappioriskit, jos niillä on mahdollisuus kompensoida riskiä esimerkiksi korkeammalla korolla.
Lainahakemus kannattaakin lähettää useille eri pankeille ja rahoitusyhtiöille.
Mielestäni yksi toimivimmista lainankilpailutuspalveluista on Omalaina. Sen avulla voit hakea lainaa ilmaiseksi ja ilman lainanottopakkoa jopa yli 20 luotonantajalta.
Lainankilpailutuspalvelun avulla riittää, että täytät yhden ainoan lainahakemuksen, minkä palvelu sitten toimittaa kaikille yhteistyökumppaneilleen.
Ensimmäiset lainatarjoukset saa yleensä jo minuutin sisään. Jos päätät valita jonkin tarjouksen, saat lainan tilillesi yhtä nopeasti kuin silloin, jos olisit hakenut lainaa lainantarjoajan oman verkkopalvelun kautta.
Omalainan yhteistyökumppaneilta voi saada vakuudetonta lainaa jo 4,19 % korolla.
Alta näet pankkeja, joita yhdellä hakemuksella kilpailutetaan (klikkaa kuvaa nähdäksesi koko ajankohtaisen listan):
Yhteistyökumppaneiden joukossa ovat siis esimerkiksi Aktia-pankki ja Saldo.com.
Myös POP Pikalainaa (joka on aika edullinen) on tarjolla.
En voisi keksiä vaivattomampaa tapaa selvittää, miltä kaikilta pankeilta voisit saada rahoituksen, vaikka OP ei myönnä lainaa.
OP:n lainat ja lainanannon kriteerit
OP myöntää Jousto- ja Täsmäluottoja, jotka ovat tässä artikkelissa erityistarkastelun kohteena.
Näiden lainojen hakijoilta edellytetään näiden vähimmäiskriteerien täyttymistä:
- Ikä vähintään 23 vuotta
- OP:n pääasiallinen asiakas
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Riittävä maksukyky ja moitteettomasti hoidetut raha-asiat
- Vakituinen osoite Suomessa
Voi olla, että lainaa ei saa, vaikka luottotiedot olisivat kunnossa ja muutkin kriteerit täyttyisivät.
Lainojen korot (3 kk Euribor + 7,95 %) ovat sen verran matalia, että nämä lainat sopinevat parhaiten hyvätuloisille ja vakavaraisille henkilöille.
OP muistuttaa kuitenkin, että lainatarjouksen sisältö on monen asian summa.
Lainatarjous perustuu lainanhakijan elämäntilanteeseen, eikä uusi lainaa saa kiristää hakijan taloustilannetta liikaa. Tulojen on riitettävä kaikkiin menoihin myös vastaisuudessa.
Mahdollisia syitä kielteiselle lainapäätökselle
Vaikka tämän kyseisen pankin sivut ovatkin hyvin informatiiviset ja eräs Fiksukuluttajan kirjoitustiimin jäsen on ollut tällä pankilla töissä, emme voi tietää varmasti, miksi luottopäätöksesi on kielteinen.
Lopullisen luottopäätöksen kriteerit ovat liikesalaisuuksia, joita pankin ei yleisesti ottaen tarvitse paljastaa asiakkailleen.
Esitän kuitenkin muutamia valistuneita arvauksia syistä hylkäyksen taustalla.
Syy kielteiseen luottopäätökseen voi olla myös esimerkiksi siinä, että hakijalla on pankin mielestä jo ennestään liian paljon lainoja.
Yleisesti ottaen useat pienlainat ovat huonompi signaali kuin yksi isompi kulutusluotto.
Pankki on ehkä nähnyt tiliotteellasi tilinylityksiä tai esimerkiksi perintäfirmoille osoitettuja maksusuorituksia: ne paljastavat, että sinulla on ollut useita laskuja myöhässä.
Ylen artikkelin mukaan OP-Pohjola tallentaa tietoja asiakkaiden maksukäyttäytymisestä pankille menevien maksujen osalta.
Siksi esimerkiksi luottokorttilaskun myöhästymisestä jää jälki, mikä voi heikentää luottokelpoisuusarviotasi.
Vanha maksuhäiriömerkintä voinee saada aikaan sen, että OP ei anna lainaa
Törmäsin tähän ilmiöön keskustelupalstoja selatessani, ja päätin perehtyä siihen tarkemmin.
Luottotietorekisterin pitää poistaa maksuhäiriömerkintä heti, kun merkinnän säilyttämiselle ei enää ole luottotietolain mukaisia perusteita.
Pankki voi kuitenkin säilyttää tietoa asiakkaalle rekisteröidyistä maksuhäiriömerkinnästä luottotietojen puhdistumisen jälkeenkin.
Joulukuussa 2022 luottotietomerkinnän poistuminen luottotietorekisteristä nopeutui. Merkintä poistuu nykyään 30 päivän kuluttua velan maksamisesta.
Tämän lain valmisteluvaiheessa oli pyydetty lausuntoja eri tahoilta.
Esimerkiksi tässä lausuntotiivistelmässä tuodaan esiin pankkien oikeus säilyttää asiakkaidensa maksukäyttäytymistiedot (mukaan lukien ulkoiset maksuhäiriötiedot) “mallinnustarkoitusta” varten.
Minimivaatimukset lainan saantiin Suomessa
Seuraavaksi kerron vertailun vuoksi, mitkä ovat minimivaatimukset lainan saamiseen Suomessa.
Listasta tuli yllättävän lyhyt, sillä aina on poikkeuksia ja poikkeuksen poikkeuksia.
Ainoa kaikille pankeille yhteinen vähimmäisvaatimus on 18 vuoden alaikäraja – ja tähänkin on yksi poikkeus, nimittäin opintolaina.
Alle kokoamani vähimmäisvaatimukset ovat kuitenkin hyvin tyypillisiä.
Näiden puitteissa voi saada luoton esimerkiksi Lainastolta, jota pidetään Osuuspankkia helpompana paikkana saada lainaa:
- Ei julkisia maksuhäiriömerkintöjä
- Säännölliset tulot (monet luotonantajat hyväksyvät myös tuet)
- Vähintään 3 vuoden yhtäjaksoinen asuminen Suomessa
- Suomalainen pankkitili ja sähköpostiosoite
Vähimmäisedellytysten täyttyessä voi lähettää lainahakemuksen ja jäädä odottamaan tarkempaa luottokelpoisuusarviota.
Sen sisältöön voivat vaikuttaa esimerkiksi seuraavat seikat:
- Lainanhakijan ikä
- Työsuhteen laatu
- Tulojen riittävyys suhteessa menoihin
- Siviilisääty ja huollettavien lasten määrä
- Maksukäyttäytyminen
- Asumisjärjestelyt (on mahdollista, että omistusasunto näyttää pankin silmissä vuokra-asuntoa paremmalta)
Jos esimerkiksi lainojen yhdistäminen ei onnistu minkään luotonantajan avulla, on sinulla vielä mahdollisuus hakea sosiaalista luottoa tai Takuusäätiön takausta.
Edes ulosotto ei sulje pois näitä vaihtoehtoja.
Lue halutessa lisää lainan takaamisesta myös yleisellä tasolla.
Näin voit parantaa lainan saannin mahdollisuuksia OP:sta sekä muualta
Kokosin tämän otsikon alle vinkkejä siihen, miten voit parantaa mahdollisuuksiasi saada lainaa pankista.
Pienempi lainasumma
Mikäli kaikki luotonantajat näyttävät punaista valoa, voi syynä olla liian suuri lainasumma suhteessa omiin tuloihin.
Kokeile hakea pienempää lainasummaa.
Vaikka esimerkiksi 8000 euron lainahakemus olisi hylätty, voivat monet pankit Suomessa olla valmiita antamaan sinulle 4000-5000 euron luoton.
Entisten lainojen yhdistäminen
Luottokorttivelkojen ja useiden erillisten lainojen yhdistäminen voi auttaa kahdella eri tavalla.
Ensinnäkin: säästät lainanhoitokuluissa, jolloin rahaa jää muutenkin. Et ehkä edes tarvitse uutta lainaa.
Toisekseen: taloustilanteesi voi vaikuttaa pankin mielestä paremmalta, ja saatat saada lainan aiempaa helpommin – ja vieläpä paremmalla korolla!
Tämä vinkki toimi eräälle tuttavalleni loppuvuonna 2021, vaikkakin luottoa piti hakea kahdessa erässä.
Ensin hän sai edullisen uudelleenrahoituslainan, millä pystyi maksamaan kaikista kalliimmat luotot pois.
Seuraavaksi hän haki uudelleenjärjestelylainaa jäljelle jääneille veloille. Koska taloustilanne oli jo selvästi aiempaa parempi, onnistui hän saamaan toisenkin hyvähintaisen lainan.
Ei ole ihanteellista olla velkaa monille eri pankeille, mutta tilanne on silti parempi kuin silloin, kun velkojina on kymmenkunta rahoitus- ja luottokorttiyhtiötä.
Yhteishakija mukaan lainan hakuun
Pankin kannalta on parempi, jos lainaa hakee kaksi ihmistä.
Silloin esimerkiksi velallisen äkillinen työttömyys ei vaaranna niin paljon lainan takaisinmaksua.
Jos siis mahdollista, hae lainaa yhdessä toisen henkilön kanssa.
Talouden tasapainottaminen
Luottokelpoisuusarviota voi yrittää parantaa kasvattamalla tuloja ja supistamalla menoja.
Yleensä on helpompaa löytää keinoja säästämiseen kuin siihen, miten kasvattaa kassavirtaa.
Tiukalla budjetilla elämisen ei tarvitse olla lopullista, sillä jo puolenkin vuoden säästöspurtti voi tasapainottaa taloutta.
Uusi hakemus esimerkiksi puolen vuoden päästä
Jos mikään edellä esitetty vinkki ei auta lainan haussa, ei auta kuin pitää pieni tauko.
Jo kuudessa kuukaudessa voi tapahtua muutoksia, mitkä edistävät lainan saamista. Markkinoille voi tulla uusia toimijoita, joilta saa helpommin luottoa, tai oma taloustilanteesi voi parantua.
Jos seuraavan puolen vuoden ajan vältyt tilinylityksiltä ja eräpäivien unohtamiselta, alkaa tiliotteesi näyttää paremmalta.
Puolessa vuodessa ehdit myös lyhentää vanhoja lainojasi, eli velkojesi kokonaissumma pienenee.
Maksuaikataulujen tunnollinen noudattaminen tulee olemaan myös hyvä osoitus takaisinmaksukyvystäsi.