Jos aiot hakea lainaa ulkomailta vuonna 2024, lue ensin tämä artikkeli ensin!
Olen tutkinut viime aikoina ulkomaisia rahoituslaitoksia niin lainojen, säästötilien kuin sijoittamisenkin osalta.
Minulla on nyt aika hyvä käsitys siitä, mitkä ulkomaiset lainantarjoajat ovat suomalaisille parhaita.
Listasin tähän alle kymmenkunta ulkomaista rahoituslaitosta, joilta saa lainaa kilpailukykyisellä korolla ja pelkällä nettihakemuksella.
Jos haluat nopeasti selvittää, mikä näistä pankeista tarjoaa parhaan koron, voit kilpailuttaa ne kaikki ilmaiseksi esimerkiksi suositun Zmartan kautta (suosittelen aina kilpailutusta suoraan hakemisen sijaan).
Luotettavat ulkomaiset lainanmyöntäjät
Tässäpä listassa on mielestäni suosittelemisen arvoisia ulkomaisia pankkeja:
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:8.99 - 19.49 %
- Suora hakemus - ei kilpailutusta!
- Luotettava norjalainen pankki
- Myös luottokortti ja säästötili
Vahvuudet
- Suora hakemus - ei kilpailutusta!
- Luotettava norjalainen pankki
- Myös luottokortti ja säästötili
Vaatimukset
- Puhtaat luottotiedot
- 23 vuoden ikäraja
- Osoite Suomessa
Esim. 9,89 % korolla (todellinen vuosikorko 12,21 %) 10 000 € lainan kokonaishinnaksi tulee kolmessa vuodessa 11 861 € ja kuukausieräksi 328 € (36 erää). Lainan perustamismaksu on 90 € ja kuukausittainen tilinhoitomaksu on 5 €.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:8.99 - 19.29 %
- Iso kulutusluotto edullisesti
- Säästötili kohtuullisella korolla
- Luotettava ruotsalainen pankki
Vahvuudet
- Iso kulutusluotto edullisesti
- Säästötili kohtuullisella korolla
- Luotettava ruotsalainen pankki
Vaatimukset
- 20 vuoden ikäraja
- Vähimmäistuloraja 15 000 euroa vuodessa
- Muista hyväksyä tulotietojen tarkastus
Todellinen vuosikorko on 18,74 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on viisi vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 89 € ja esimerkkikorko 15,9 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 15 000 €, eli 250 €/kk.
Lainasummat:2500 - 40000 €
Laina-aika:24 - 144 kk
Korko:10.95 - 18.45 %
- Vertailukelpoinen korko
- Suosittu ruotsalaispankki
- Hyvä vaihtoehto suuremmalle lainalle
Vahvuudet
- Vertailukelpoinen korko
- Suosittu ruotsalaispankki
- Hyvä vaihtoehto suuremmalle lainalle
Vaatimukset
- Ikä yli 22 vuotta
- Säännölliset tulot tai tuet
- Ei maksuhäiriöitä
Todellinen vuosikorko on 14,10 %, kun lainasumma on 10000 euroa, laina-aika 5 vuotta, nimelliskorko 11,49% (sis. viitekoron euribor 3), nostopalkkio 0 euroa ja tilinhoitomaksu 9,00 euroa/kk ja lainasi kokonaiskulut ovat 3733 €. Kuukausierä on tällöin 229 € ja kokonaismaksettavaa 13733 €.
Lainasummat:2000 - 25000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:6.95 - 17.45 %
- Tunnettu ruotsalaispankki
- Kiitelty joustavuudestaan
- Edullinen korko mahdollinen
Vahvuudet
- Tunnettu ruotsalaispankki
- Kiitelty joustavuudestaan
- Edullinen korko mahdollinen
Vaatimukset
- Ikäraja 24 vuotta
- Tulot vähintään 16 000 euroa vuodessa
- Puhtaat luottotiedot
Lainasumman ollessa 12 000€, 8,50% nimelliskorolla ja 10 vuoden takaisinmaksuajalla todelliseksi vuosikoroksi määräytyy 9,28% ja kuukausieräksi 151,44€. Esimerkkilaskelman kuukausierä sisältää avausmaksun 69€ ja tilinhoitomaksun 5€/kk. Takaisinmaksettava summa on tällöin 18 172,80 €. Esimerkin hetkellä voimassa oleva viitekorko: 1 kk Euribor -0,498% 01.06.2020.
Lainasummat:1000 - 50000 €
Laina-aika:12 - 144 kk
Korko:6.90 - 20.00 %
- Suuri kulutusluotto
- Mahdollisuus matalaan korkoon
- Luotettava toimija
Vahvuudet
- Suuri kulutusluotto
- Mahdollisuus matalaan korkoon
- Luotettava toimija
Vaatimukset
- Korkea 24 vuoden ikäraja
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriöitä
Kertaluotto 15 000 €, 12 v, 144 maksuerää, 203,24 €/kk. Todellinen vuosikorko 13,23 %. Vuosikorko 11,14 % sis.Euribor 3 kk -0,42 % (1.7.2020). Luottokulu 12,50 €/kk. Maksettava yht. 14 253,27 €.
Lainasummat:1000 - 50000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:8.92 - 20 %
- Lainaa kilpailukykyisellä korolla
- Nopea lainanhakuprosessi
- Suosittu norjalainen digipankki
Vahvuudet
- Lainaa kilpailukykyisellä korolla
- Nopea lainanhakuprosessi
- Suosittu norjalainen digipankki
Vaatimukset
- Hakijan ikä 23-70 vuotta
- Kuukausitulot yli 1200 €
- Puhtaat luottotiedot
10 000 € viiden vuoden takaisinmaksuajalla: nimelliskorko 12,67%, todellinen vuosikorko 16,06%. sis. tilinhoitopalkkio 12 €/kk, yht. 14 270 €. 237,84 €/kk, 60 maksuerää.
Lainasummat:500 - 50000 €
Laina-aika:36 - 180 kk
Korko:7.99 - 19.99 %
- Lainaa kohtuullisella korolla
- Suosittu norjalaisnettipankki
- Kaksi erinomaista säästötiliä
Vahvuudet
- Lainaa kohtuullisella korolla
- Suosittu norjalaisnettipankki
- Kaksi erinomaista säästötiliä
Vaatimukset
- 23 vuoden ikäraja
- Vähintään 20 000€ vuositulot
- Ei maksuhäiriöitä
10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 15,39 %, nimelliskorko 13,49 %, kulut: 8 975 euroa ja yhteensä: 18 975 euroa.
Lainasummat:2000 - 25000 €
Laina-aika:24 - 120 kk
Korko:9.9 - 19.9 %
- Vakuudeton kulutusluotto
- Korko pienimmillään hyvä
- Säästötili
Vahvuudet
- Vakuudeton kulutusluotto
- Korko pienimmillään hyvä
- Säästötili
Vaatimukset
- Vakituiset palkka- tai eläketulot (vähintään 1250€ / kk)
- Ikäraja 20 vuotta
- Puhtaat luottotiedot ja ei entisiä lainoja Collectorilla
4000 euron lainalla, jonka lyhennysaika on 4 vuotta, luoton avausmaksu 60 €, laskutusmaksu 3 €/erä ja korko 13 %, todellinen vuosikorko on 16,54 %. Kuukausierien määrä 48 kuukautta ja kuukausierä 107,31 €. Esimerkin mukaisen luoton kustannukset 1354,88 € ja KSL:n mukainen luottohinta 5354,88 €
Lainasummat:100 - 10000 €
Laina-aika:3 - 60 kk
Korko:9.90 - 20 %
- Virolainen vertaislainapalvelu
- Mahdollisesti edullinen korko
- Nopea hakuprosessi
Vahvuudet
- Virolainen vertaislainapalvelu
- Mahdollisesti edullinen korko
- Nopea hakuprosessi
Vaatimukset
- 18 vuoden ikäraja
- Puhtaat luottotiedot
- Säännöllisiä tuloja
2 230 euron laina 5 vuodeksi maksaa sinulle 63,88 € kuukaudessa. Todellinen vuosikorko on 31,74 %. Maksettavaa yhteensä 5 vuoden aikana on 3 962,53 € . Tämä sisältää 1 156,73 €:n koron kiinteällä 17,85 %:n korkoprosentilla ja 445,8 € lainanhoitomaksun. 130 € sopimuspalkkio lisätään lainasummaan välittömästi sen jälkeen, kun lainasumma on maksettu asiakkaalle. Kokonaiskulut 5 vuoden aikana ovat 1 732,53 €.
Lainasummat:2000 - 50000 €
Laina-aika:24 - 180 kk
Korko:8.99 - 20.00 %
- Suuri yhdistämislaina
- Hyväkorkoinen säästötili
- Pitkä takaisinmaksuaika
Vahvuudet
- Suuri yhdistämislaina
- Hyväkorkoinen säästötili
- Pitkä takaisinmaksuaika
Vaatimukset
- Vähintään 18 000 € tulot tai tuet vuodessa
- Puhtaat luottotiedot ja kirjat Suomessa 3 vuotta
- Ikäraja 20 vuotta
Haetulla 7500 € lainalla, 5 vuoden laina-ajalla: nimelliskorko 8,99 %, todellinen vuosikorko: 12,06 % (Kuluttajansuojalain mukainen vuosikorko 7 500 € lainalle kun laina-aika on 5 vuotta, avausmaksu 49 €, käsittelykulu 8 €/kk ja nimelliskorko 8,99 %) ja luottokustannukset yhteensä 2 368,10 €. Kuukausierän suuruudeksi muodostuu 163,65 € (sisältäen kuukausittaisen käsittelykulun).
Kannattaako hakea lainaa ulkomaisesta pankista?
Suomessa lainan hakijalla on tällä hetkellä erittäin hyvät oltavat – ainakin, jos on pankin silmissä luottokelpoinen.
Poliitikot ovat rajanneet kulutusluottojen korot pysyvästi 15 prosenttiin.
Kulutusluottojen uusi korkokatto on korkolain mukainen viitekorko + 15 % (yhteensä enintään 20 %). Korkolain (633/1982) 12 §:n mukainen viitekorko ajanjaksona 1.1.–30.6.2024 on 4,5 %.
Näillä koroilla Suomessa on käsitykseni mukaan EU-alueen tiukimmin säädellyt kuluttajaluotot.
Riistovipit, joissa saattoi olla satojen prosenttien todellinen vuosikorko, ovat olleet historiaa jo useamman vuoden.
Havaintoni mukaan kesällä 2020 asetettu korkokatto poisti markkinoilta lähes kaikki pikavippifirmat.
Miksi siis hakea lainaa ulkomailta, kun kerran koti-Suomestakin saa lainaa niin pienellä korolla?
Näkemykseni mukaan tähän on ainakin kolme syytä:
- Ulkomailta yritetään saada paremmat lainaehdot
- Ulkomaisesta pankista saa lainaa paljon nopeammin kuin suomalaisesta kivijalkapankista
- Suomalaiset pankit eivät myönnä lainaa ollenkaan, joten ulkomailta yritetään saada lainaa ilman luottotietoja
Tämä artikkeli keskittyy lähinnä kohtiin 1 ja 2.
Haluan nimittäin esitellä sinulle vain ne pankkisektorin ulkopuoliset, ulkomaiset lainanmyöntäjät, jotka toimivat täysin Suomen lakien ja säännösten mukaan, sekä kuuluvat Suomen Finanssivalvonnan ynnä Kilpailu- ja kuluttajaviraston valvontaan.
Osa ulkomaisista pankeista on perustanut Suomeen sivuliikkeen, osa toimii niin sanottuina rajan yli lainaajina.
Molemmissa tapauksissa pankkeja valvoo kotimaan finanssivalvonnan lisäksi myös Suomen Finanssivalvonta.
Omien kokemuksieni mukaan ulkomaiset lainantarjoajat (ne luotettavat) ovat erinomainen vaihtoehto lainan hakuun.
Testeissäni olen saanut lainaa luotettavasti ulkomaisesta pankista ja vieläpä hyvillä ehdoilla sekä todella nopeasti.
Esimerkiksi silloin, kun hain tutkimustarkoituksessa autolainaa, kolmesta parhaasta lainatarjouksesta kaksi oli ulkomaisesta pankista:
Peukutan siis idealle hakea lainaa ulkomailta, mikäli tarkoitus on löytää pienikorkoinen laina ilman turhauttavaa jonottamista perinteisen pankin chatissa botin kanssa jutustellen.
Mikäli kuitenkin olet hakemassa lainaa ulkomailta siksi, että et saa lainaa Suomesta tai täällä virallisesti toimivalta luotonantajalta, en osaa kovin paljoa auttaa sinua.
Voin vain sanoa, että operaatiosi on vähintäänkin heikoilla jäillä.
Suomesta saa lainaa hyvillä lainaehdoilla ja täällä on todella hyvä kuluttajansuoja.
Lainan hakeminen esimerkiksi toisessa valuutassa yrityksestä, joka ei pelaa Suomen säännöillä, on monessakin mielessä riskialtista.
Toki tämä on EU-alueen vapaan elinkeinon harjoittamisen ja liikkuvuuden myötä mahdollista.
Tutkin hieman aihetta muilta sivustoilta ja kokosin alle asioita, jotka kannattaa pitää mielessä, mikäli päätät hakea lainaa ulkomailta pankista, jolla ei ole toimilupaa kotimaassamme.
Vaaran merkit ulkomailta lainatessa
Pidä nämä asiat mielessä, kun toimit ulkomaisten rahoituslaitosten kanssa:
- vasta perustetut yritykset ovat riskialttiimpia kuin vakiintuneet toimijat
- lainan saanti edellyttää ennakkomaksua (iso red flag)
- luottolaitos on valmis lainaamaan ilman luottotietoja
- lainan saaminen edellyttää verkkopankkitunnusten antamista (varma huijaus)
- ulkomailta lainaa tarjoavan pikavippifirman verkkosivut tai mainokset ovat kirjoitettu huonolla suomen kielellä (tai selkeästi Google-kääntäjällä vedetty)
Netissä ei tarvitse kovin kauaa surffailla löytääkseen useita huonoja kokemuksia ihmisiltä, jotka hakivat lainaa ulkomailta tällaisilta arveluttavilta yrityksiltä.
En siis voi suositella tätä vaihtoehtoa.
Alla esittelen maittain ne luotettavat rahoituspalvelut, joiden sivuliikkeistä saat luottoa ulkomailta täysin turvallisesti ja Suomen kuluttajansuojalain alla.
Norjalaiset lainantarjoajat suomalaisille
Norjalaiset pankit ovat erittäin kilpailukykyisiä lainantarjoajia. Suomessa toimii useita mainioita norjalaispankkeja.
Olen tänä vuonna tutustunut jokaiseen niistä hyvinkin perusteellisesti. Jos haluat hakea lainaa Norjasta, suosi näitä pankkeja (klikkaamalla arvosteluun):
Etenkin Bank Norwegian on ollut suomalaisten keskuudessa suosittu sen kilpailukykyisen säästötilin ja matkailuun hyvin soveltuvan luottokortin ansiosta.
Morrow Bank tarjoaa niin ikään luottokorttia ja suuren joustoluoton poikkeuksellisen joustavilla maksuehdoilla.
Instabank ja Lea bank keskittyvät pääasiassa kulutusluottoihin, jota voi saada 25 000 – 50 000 euroa jopa 15 vuoden maksuajalla.
Lainan hakeminen näistä kaikista onnistuu sekä suoraan niiden verkkosivuilta että kilpailuttajan kautta.
Itse suosin lainan kilpailuttamista, koska siten saan ilmaiseksi tarjoukset näistä kaikista norjalaispankeista vertailtavaksi.
Suosittelen lainan kilpailuttamiseen muun muassa näitä palveluita:
Ruotsalaiset lainapalvelut suomalaisille
Entäpä sitten ruotsalaiset lainantarjoajat – ovatko ne hyviä vaihtoehtoja?
Kun olen kilpailuttanut omia lainojani, minulle on tarjottu lähes jokaisella kerralla erittäin kilpailukykyinen laina Ruotsista.
Monet ruotsalaiset pankit ja rahoituslaitokset ovat perustaneet Suomeen sivuliikkeen, jonka kautta ne voivat tarjota lainaa.
Esimerkiksi TF Bankilla on sivuliike Suomessa, kun taas Nordax tarjoaa lainaa “rajan yli”.
Tutustu tarkemmin näihin ruotsalaisiin pankkeihin:
Havaintojeni mukaan etenkin TF Bankin, Nordaxin ja Avidan kautta saa nopeasti lainaa hyvillä ehdoilla.
Näistä kahdella ensimmäisellä on myös korkeakorkoinen säästötili tarjolla suomalaisasiakkaille. Tosin Svea on vielä näitäkin parempi (vertailuni perusteella melkein suurin talletuskorko).
Kuten sanottu jo tässä vaiheessa useampaan kertaan, suosittelen hakemaan lainaa ulkomailta aina kilpailutuspalvelun kautta.
Ruotsalaiset pankit ja lainat on myös helppo kilpailuttaa edellisessä kappaleessa mainitsemissani lainapalveluissa.
Jos haluat tutustua useampiin kilpailuttajiin, voin suositella ruotsalaispankkien kilpailuttamiseen myös Rahalaitosta ja Rahoitu.fi-palvelua.
Lainaa Virosta
Virolaisia lainapaikkoja en tunne kovin hyvin.
Osaan kuitenkin mainita ainakin Bondoran ja Bigbankin nettipankeiksi, joiden kautta saa lainaa Virosta.
Kun lähdin itse selvittämään, miten ja mistä saada lainaa Virosta, huomasin hakukoneen ehdottavan minulle suosituimpana hakusanana “lainaa virosta ilman luottotietoja”:
Täytyy sanoa, että tämä hieman yllätti ja kieltämättä sai minut ajattelemaan, että ovatko kaikki lainaa ulkomailta hakevat liikkeellä juuri luottotiedottomuuden takia.
Hieman valitettavaa, täytyy sanoa.
Fiksukuluttaja-blogin lainoihin liittyvän sisällön idea on edistää vastuullista lainaamista kertomalla kuluttajille itse selvitettyä ja perinpohjaista tietoa eri lainavaihtoehdoista.
Sitä, saako lainaa ulkomailta ilman luottotietoja, en aio lähteä selvittämään.
Toivottavasti ei saa.
Niille, jotka yrittävät löytää luottotiedottomille tarkoitettuja vippejä ulkomailta suosittelen lukemaan vinkkejäni oman luottokelpoisuuden parantamiseen.
Jospa niiden avulla tavalliset ja luotettavat lainanmyöntäjät avaisivat jossain vaiheessa kassakaappinsa ovet.
Tanskalaiset lainaa tarjoavat pankit
Norjalaisten, ruotsalaisten ja virolaisten luottolaitosten lisäksi suomalainen voi vielä saada lainaa Tanskasta: tai paremminkin sanottuna tanskalaisesta ja sivuliikkeen Suomessa omistavasta pankista.
Tunnetuin tällainen lienee Danske Bank.
Lunar Credit on tuntemattomampi tanskalainen pikavippifirma.
Vaatimukset ulkomailta lainaa hakevalle
Yhtäältä ulkomaiset kuin kotimaisetkin pankit edellyttävät asiakkailtaan tiettyjä asioita, jotta lainaa voidaan myöntää.
Yleisimmin vähimmäisvaatimukset ovat:
- 18 vuoden ikä
- puhtaat luottotiedot
- pysyvä osoite Suomessa
- verkkopankkitunnukset
- säännölliset tulot, tuet tai etuudet
Jos ulkomaisella lainan tarjoajalla on sivuliike Suomessa, vaatimukset lainan saannille ovat useimmiten hyvin samankaltaiset kuin suomalaisillakin rahoituslaitoksilla.
Joillakin toisilla lainatietosivustoilla väitetään, että lainaa ulkomailta saa helpommin kuin Suomesta.
Olen hieman eri mieltä sen perusteella, mitä olen näitä pankkeja tutkinut.
Mielestäni monien norjalaisten ja ruotsalaisten rahoituslaitosten ehdot ovat jopa tiukemmat kuin kotimaisten.
Tässä muutama esimerkki:
- Nordax Bank (Ruotsi): Ikäraja 20 vuotta, tuloja vähintään 15 000 euroa vuodessa
- Bank Norwegian (Norja): Ikäraja 23 vuotta (ei ilmoita tulorajaa ollenkaan)
- Instabank (Norja): Ikäraja 23 vuotta, tuloja vähintään 20 000 euroa vuodessa
- Nordea Joustoluotto: Ikäraja 18 vuotta, tuloja “riittävästi lainaan nähden”
- Aktia Käyttölaina: Ikäraja 20 vuotta, tuloja vähintään 20 000 euroa vuodessa
Toki esimerkkejä löytyy muitakin, mutta näin yleistäen sanoisin, että vaatimukset lainan saamiselle ovat aika lailla samat.
Oman luottokelpoisuuden parantaminen
Kun keräsin aineistoa ja selvittelin asioita tämän artikkelin kirjoittamista varten, tuli hyvin nopeasti selväksi, että monet hakevat lainaa ulkomailta sen takia, että lainan saaminen Suomesta on haastavaa.
Etenkin nyt, kun rahaluottojen korkokatto on asetettu 15 prosenttiin, yhä useamman pienituloisen (mutta silti maksukykyisen) lainahakemus hylätään.
Tällöin on ihan luontevaa alkaa selvittää, saisiko lainaa ulkomailta.
Tämä ei kuitenkaan ratkaise ongelmaa, koska kuten aikaisemmin kirjoitin, lainan hakeminen ulkomaisesta pankista ei ole sen helpompaa kuin suomalaispankistakaan, jos haluaa toimia luotettavan rahoituslaitoksen kanssa.
Siispä sen sijaan, että hakisit lainaa ulkomailta, suosittelen sinua parantamaan luottokelpoisuuttasi.
Ei siksi, että saisit lainaa helposti, vaan siksi, että kun oma talous on hyvässä kunnossa, muukin elämä muuttuu helpommaksi.
Kun laitat taloutesi kuntoon, saat rahaa muutenkin kun lainaamalla.
Kokeile näitä vinkkejä:
1. Tee perusteellinen oman talouden budjetti: näin tiedät tasan tarkkaan paljonko rahaa tulee ja paljonko sitä menee
2. Löydä budjetista vuodot ja tilkitse ne: jokainen löytää budjetin tekemisen avulla rahareikiä omasta taloudestaan, ja ne tukkimalla voi säästää merkittävästi rahaa
3. Hanki lisätuloja tekemällä enemmän töitä tai sivutyön avulla: monen asenne on, että tämä ei ole mahdollista – todellisuudessa nykypäivän digitaalisessa maailmassa ei ole koskaan ollut näin helppoa hankkia lisätienestejä sivutyöllä
4. Myy ylimääräinen omaisuutesi tai vaihda ylihintaiset tavarat halvempiin: kaikilla on rahanarvoista roinaa nurkissaan: myy ne, niin saat rahaa heti. Jos ajelet hienolla autolla, laita egosi kaappiin ja vaihda Audisi sen jälkeen Toyotaan
5. Järjestele vanhat lainat uudelleen: yksi hyvä keino saada liikkumatilaa talouteen ja yhdistää nykyiset lainat halvemmaksi kokonaisuudeksi – näin saa lainakuluja ja kuukausierää alemmas
Sinua saattaisi myös kiinnostaa nämä artikkelit
