Mietitkö, mikä on paras tapa rahoittaa auton hankinta? Tässä artikkelissa käyn läpi neljän erilaisen autorahoituksen pääkohdat.
Tarkastelussa ovat vakuudeton kulutusluotto, vakuudellinen pankkilaina, autoliikkeen tarjoama osamaksurahoitus ja leasing-sopimus.
Näiden tietojen pohjalta voit valita sinun tilanteeseesi sopivimman autorahoituksen.
Kerron myös sen, kuinka valita se kaikista edullisin vaihtoehto auton ostoon.
Miten rahoittaa auto eli ottaako kulutusluotto vai autolaina?
Sinulla on useita vaihtoehtoja siihen, miten rahoittaa auto, jos et voi maksaa autoa säästöilläsi tai saada työsuhdeautoa.
Voit valita sopivan rahoituksen näistä vaihtoehdoista:
- Autoliikkeen tarjoaman autorahoituksen eli osamaksusopimuksen
- Vakuudettoman kulutusluoton (pankista tai luottoyhtiöltä)
- Vakuudellisen autolainan (pankista)
- Leasing-sopimuksen (mikä tarkoittaa auton pitkäaikaisvuokraamista)
Jokainen edellä mainittu vaihtoehto mahdollistaa sekä täysin uuden auton hankkimisen että käytetyn auton oston yksityiseltä.
Autoliikkeen tarjoamaa autorahoitusta ja leasing-sopimusta ei voi hyödyntää, jos hankkii auton toiselta yksityishenkilöltä.
Tuolloin autolaina on paras vaihtoehto siihen, miten rahoittaa auto.
Alla käsittelen sitä, kuinka osamaksurahoitus eroaa lainasta, eli kannattaako ottaa autorahoitus vai autolaina.
Ensin tarkasteltavana ovat osamaksurahoituksen ja kulutusluoton erot. Niiden pohjalta selviää, onko parempi ottaa autorahoitus vai laina ilman vakuuksia.
Seuraavaksi vertaan osamaksurahoituksen ja vakuudellisen pankkilainan eroja, eli siis pohdin sitä, kannattaako ottaa autolaina pankista vai liikkeestä.
Kun kysymykseen kulutusluotto vai autolaina liikkeestä on vastattu, esittelen vielä autoleasingin ja vastaan usein kysyttyihin kysymyksiin.
Autorahoitus vai laina ilman vakuuksia?
Jos sinulla on tarve vain pienelle luotolle tai sinulla ei ole lainan vakuutena käyvää omaisuutta, ovat vaihtoehtosi tässä: autorahoitus vai laina ilman vakuuksia jostain rahoituslaitoksesta.
Rahoitus tarkoittaa tässä yhteydessä auton ostoa osamaksulla.
Sitä, kannattaako valita autorahoitus vai autolaina, voi pohtia alla esittelemieni pääkohtien pohjalta.
Osamaksusopimus solmitaan sinun ja rahoitusyhtiön – kuten Santanderin – välille.
Lainan vakuutena toimii ostettava auto, mikä pysyy rahoitusyhtiön omistuksessa, kunnes koko velka on maksettu pois.
Sinä olet sopimuskauden ajan ainoastaan auton haltija, ja sinua sitovat kaikki osamaksurahoituksen ehdot.
Osamaksurahoitus pähkinänkuoressa:
- Auto riittää sopimuksen vakuudeksi
- Autoliikkeestä voi löytää osamaksurahoituksen jo 0 % korolla, eikä käsirahaa/vaihtoautoa välttämättä tarvita (vertaile tarjouksia)
- Autorahoitukseen liittyy usein satojen eurojen avausmaksu ja kallis laskutuspalkkio (muista lukea tarkkaan sopimuksen hinta- ynnä muut ehdot)
- Sopimus määrittelee muun muassa sen, millaiset vakuutukset sinun tulee hankkia
- Rahoitusyhtiön autolla on normaalia hankalampi matkustaa ulkomaille
- Auton myyminen sopimuskauden aikana vaatii erityisjärjestelyjä
Autoliikkeestä saatava rahoitus voi kuitenkin olla varsin kallis tapa rahoittaa auton hankinta.
Autoliikkeiden osamaksukauppa jäi nimittäin vuoden 2023 korkokaton (15 prosenttia + viitekorko) ulkopuolelle.
Lainan muut kulut on rajattu korkeintaan 150 euroon vuodessa, mutta tämäkään laki ei koskenut autorahoitusta.
Korkoa, avausmaksua tai laskutuspalkkiota saa siis periaatteessa pyytää kuinka paljon tahansa.
Siksi monet osamaksuasiakkaat miettivät tälläkin hetkellä, kuinka päästä eroon rahoitusyhtiön autosta.
Autokaupan osamaksu voi siis tulla kalliimmaksi kuin luotto, minkä lisäksi autorahoituksesta osamaksulla voi koitua lainaa enemmän ongelmia autoa myydessä, vakuuttaessa tai sillä matkustaessa.
Siksi pohdinta siitä, kannattaako ottaa autorahoitus vai autolaina, päätyy usein lainan valitsemiseen.
Lainan myötä auton saa heti omistukseensa, eikä mitään rajoituksia ole.
Vakuudettoman lainan korko on edullisimmillaan noin 4 %, ja lainan muut kulut ovat aina korkeintaan 150 € vuodessa.
Lainat kannattaa tietenkin aina vertailla huolellisesti. Vain näin löytyy se edullisin korko, eikä joudu maksamaan liikaa uuden auton lainasta.
Seuraavaksi kerron, kuinka tehokas lainojen vertailu tehdään:
Kuinka kilpailuttaa laina auton ostoa varten?
Vaikka sinulla olisi kiireellinen uuden auton tarve, ei lainojen kilpailuttamista kannata jättää väliin.
Kilpailutus on nopea ja helppo keino säästää rahaa.
Paras paikka kilpailuttaa vakuudettomat lainat auton ostoon on mielestäni Arkadia Rahoitus.
Se on ilmainen ja riskitön tapa kilpailuttaa 2000-60 000 euron lainat yli 20 luotonantajan kesken.
Täytä yksi hakemus ArkadiaRahoitus.fi:n sivuilla ja anna palvelun etsiä sinulle halvin laina!
Ensimmäiset lainatarjoukset tulevat yleensä välittömästi.
Jos sinulle tarjotaan hyvää rahoitusta ArkadiaRahoitus.fi:n kautta, hyväksy laina autoa varten pankkitunnuksillasi, ja se tulee tilillesi nopeimmillaan samana päivänä.
Sitten saa vapaasti valita sopivan autokaupan tai ostaa auton toiselta yksityishenkilöltä.
Hinnaltaan edullisin luotto löytyy vertailemalla lainojen todellisia vuosikorkoja.
Tarkasta myös lainan kokonaiskustannukset koko takaisinmaksuajalta.
Direktiivien mukaisesti lainantarjoajan tulee aina kertoa kuluttajalle nämä tiedot.
Vertailussa voi hyödyntää myös tekemääni autolainalaskuria.
Auton osto: rahoitus vai pankkilaina?
Ei kannata laittaa nimeään osamaksusopimukseen, ennen kuin on selvittänyt, saisiko muualta halvemman rahoituksen.
Riippuu tapauksesta, onko se kulutusluotto vai autolaina pankista.
Ainoa ero vakuudellisen ja vakuudettoman lainan välillä on se, että vakuudeton luotto tulee yleensä hieman kalliimmaksi.
Jos sinulla on vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta, voit hakea pankista vakuudellista autolainaa.
Tällaisen lainan korko ja kulut voivat olla niin edullisia, ettei sinun tarvitse kahta kertaa miettiä, ottaako autolaina pankista vai liikkeestä.
Siihen, kannattaako ottaa liikkeen autorahoitus vai pankkilaina, vaikuttaa kuitenkin monta muutakin asiaa kuin pelkkä lainan hinta.
Alta näet pääkohdat pankkien vakuudellisista luotoista:
- Vakuudeksi käy esimerkiksi oma asunto, eikä sen tarvitse olla vielä velaton
- Lainan korko voi olla esimerkiksi 2,0-3,5 %
- Kun haet luottoa koko kauppahinnalle, voit ostaa auton ilman käsirahaa
- Saat auton heti omiin nimiisi, joten saat matkustaa, vakuuttaa ja myydä autosi vapaasti
Huomaathan, että autokaupan edullisimmille ajopeleille ei välttämättä saa pankkien myöntämää vakuudellista luottoa.
Pienin vakuudellinen lainasumma voi olla esimerkiksi 10 000 euroa (eri summa eri pankeissa), joten pienimmät pankkilainat ovat aina vakuudettomia.
Lue myös:
Leasing on yksi tapa rahoittaa auton hankinta
Edellä on mietitty sitä, onko autolaina vai osamaksu parempi tapa rahoittaa auto.
Aina vaihtoehtoina eivät ole vain autorahoitus vai autolaina, vaan mukaan tule kolmaskin tapa eli yksityisleasing.
Leasing tarkoittaa auton liisausta, eli pitkäaikaista vuokraamista kiinteällä kuukausihinnalla.
Leasing-sopimuksessa auton arvonalenema sisältyy kiinteään kuukausihintaan, joten riski arvon laskusta on autoliikkeen eikä kuluttajan kontolla.
Liisauksen hyviin puoliin kuuluu se, että auton kustannukset ovat etukäteen tiedossa.
Tarkasta huolella, mitkä kaikki eri huollot, vakuutusmaksut ja muut palvelut kuukausihintaan sisältyvät. Joskus sopimukseen kuuluvat jopa autopesut.
Leasing-sopimuksen kustannukset vaihtelevat suuresti. Edullisin kuukausihinta on noin 200 euroa.
Jos hinta on oikein edullinen, se saattaa sisältää vain auton käyttömaksun. Tällöin kaikki muut kustannukset jäävät vuokraajan vastuulle.
Kun vuokrakausi päättyy, auton voi sopimuksesta riippuen joko palauttaa autoliikkeeseen (niin sanottu aito leasing) tai lunastaa itselleen (takaisinostosopimus eli TOS-sopimus).
Jos kyseessä on TOS-sopimus, palveluntarjoaja sitoutuu ostamaan auton takaisin ennalta sovittuun hintaan. Auton voi yleensä myydä myös jollekin muulle taholle sopimuksen päätyttyä.
Usein kysytyt kysymykset
Lopuksi tarjoan vielä vastauksia usein kysyttyihin kysymyksiin autorahoituksen tiimoilta.
Mistä saan rahoituksen käytetyn auton hankintaan?
Jos ostat käytetyn auton autoliikkeestä, voit todennäköisesti maksaa sen liikkeen tarjoamalla rahoituksella. Myös käytetyn auton liisaaminen on mahdollista. Pankkilainalla tai rahoituslaitoksen lainalla voi ostaa minkä tahansa menopelin – myös käytetyn auton, mitä myy toinen yksityishenkilö.
Mikä on paras tapa ostaa auto?
Parasta rahoitusta itselle kannattaa etsiä sen perusteella, kuinka paljon mistäkin vaihtoehdosta joutuu maksamaan korkoja ja kuluja. Koska autokaupan autorahoitukseen liittyy tiukkoja ehtoja, voi yksinkertaisin tapa rahoittaa auton hankinta olla rahalaina. Kun on lainannut rahaa, voi auton hinnan maksaa kerralla.
Miksi rahoitus autoon kannattaa kilpailuttaa niin huolellisesti?
Kannattaa tehdä huolellinen lainavertailu, jotta itselle löytyisi varmasti se halvin vaihtoehto. Tätä asiaa ei voi riittävästi korostaa, sillä esimerkiksi 10 000 euron lainasummasta puhuttaessa sillä on iso merkitys, onko korko 4 vaiko peräti 20 prosenttia.
Millaisen vakuuden pankkilaina vaatii?
Pankkilainan vakuutena voi käyttää esimerkiksi omaa asuntoa, vapaa-ajan asuntoa tai sijoitussalkkua. Pankki arvioi vakuudeksi tarjoamasi omaisuuden ja päättää, onko sitä hyvä käyttää lainan vakuutena ja mikä on vakuuden arvo.
Voinko parantaa mahdollisuuksiani saada edullinen vakuudeton kulutusluotto?
Mitä pienemmäksi luotonantaja luottotappioriskin arvioi, sitä edullisempaa korkoa se voi tarjota. Jos mahdollista, hae luottoa toisen henkilön kanssa: näin pankin riski on mahdollisimman pieni. Luottokelpoisuusarviotaan voi yrittää parantaa myös maksamalla vanhoja velkoja pois tai hankkimalla lisätuloja ennen lainahakemusta.
Mitä yhteiskäyttöauto tarkoittaa?
Yhteiskäyttöauto ei oikeastaan ole vastaus siihen, miten rahoittaa auto, mutta se on kuitenkin yksi hyvä tapa saada ajopeli käyttöönsä. Yhteiskäyttöauto vuokrataan netin kautta aina, kun autolle on tarvetta. Se on pitkäaikaisvuokrausta joustavampi, helpompi ja yleensä myös edullisempi vaihtoehto.